健康险新规破茧 投保前货比三家

　　

CFP图片本报记者 俞靓 北京报道

　　现代人生活越来越好，但是运动却越来越少，压力越来越大，对健康的需要被提升到一个新的高度。健康险作为一个专门满足消费者健康保障需求的险种，在我国迅速发展的同时也面临诸多问题。法应时而生，我国首个健康险管理条例———《健康保险管理办法》已于9月1日起开始实施。面对健康险的变化，投保人该如何选择，又该注意哪些新问题呢？

　　“羊毛出在羊身上”

　　根据新《办法》，医疗保险产品和疾病保险产品将不得包含生存给付责任，也就是说“有病赔钱、无病还本”的返还型健康保险产品被叫停，健康保险将取消理财功能（分红、返还），还其本色———只保“健康”。

　　不过，即使分红健康险淡出市场，不少保险公司正以“计划”、“套餐”等形式，将被叫停的返还式重疾险进行分割，化整为零，然后打包上市。例如，一个打包产品，可以由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成，同时两个产品实行一套费率。而主险包括了满期金额给付的责任，因此客户依然可以“有病理赔，无病返本”。

　　当然，从目前来看，该做法似乎并没有违反《健康管理办法》，北京工商大学保险学系主任王绪瑾教授认为，只要不违反社会公共利益，不损害消费者权益，保险产品可以由企业来决定，由消费者消费水平决定购买与否。以前，消费者对于捆绑式销售的健康险只有“买”和“不买”的自由，没有“怎么买”的自由，但在《办法》出台后，消费者可以根据自己的真实需求灵活地购买适合自己的产品。

　　从事行政工作的林小姐几年前就购买了一款10年期

重大疾病险，她认为，返还型健康险的部分保费日后能一次性返还，感觉非常划算。但专家提醒，“天下没有免费的午餐”，返还型产品给人的感觉是钱又回来了，其实“羊毛出在羊身上”，保障费用已从高保费及长期占用大量资金所产生的利息里扣除掉了，因此并不比纯消费型的产品更划算。

　　货比三家最靠谱

　　新的管理办法对保险销售人员的专业素质和销售行为都进行了进一步的规范，而且强制规定要给投保人10天的犹豫期。值得注意的是，这10天是从投保人收到保单起的那日开始计算的，消费者如果在这个期间发现险种不合理或者不适合自己，可以要求退保。

　　专家建议，消费者一定要在投保之前货比三家，选择服务好、运营规范的保险公司。对于健康保险，尤其是重疾险，消费者在投保时要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度，可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查保险公司的服务。健康保险是比较专业的保险，要选择一个比较专业的保险业务员，才能够保护自己的利益，享受到优质的服务。从业务员对于保单的介绍过程中，也可以看出其对险种条款、投保理赔须知等各方面的专业素质，另外要选择责任心强的业务员。目前，各个保险公司的重大疾病险的规定上也有一些小小的差异，消费者一定要多了解几家公司，用合理的消费选择适合自己的险种。

　　专家强调，保险不是越多越好，也不存在贵贱之差，关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件，特别是货比三家时，更要留意条款细节。

　　有无社保大不同

　　专家建议，购买健康险的一般原则是每年花在医疗保险上的费用是年收入的7%至12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院费用保险。

　　张女士在机关工作十多年了，由于已经有社会医疗保障，她选择“重大疾病保险＋住院补贴保险”方案，这样以来，一旦发生疾病住院，除了可以通过社保进行费用的报销外，还可以得到补贴，减少花费。张女士对记者算了一笔帐，根据她的保险合同，住院每天可以得到200元，如果生病住院20天的话，将花费6000元。除了医疗保险可以报销3500元外，张女士还可从保险公司得到一笔4000元的住院补贴，这样她一共得到了7500元，不仅弥补了6000元的住院费用，还得到1500元购买营养品。

　　量体裁衣选险种

　　专家建议，每个家庭、每个人的具体情况不一样，需要的健康保险也是不一样的。所以在选择健康医疗保障的时候，首先要考虑的是自己的具体情况。其次要考虑的是应该拿出多少钱来投保。

　　比如，新一轮“单身潮”下的单身贵族们，往往更关心的是进修、旅游或娱乐消费，因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高的健康保险，特别是针对女性的健康险。另外，也可以适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时，应该注意既然是投资，也会有一定的风险性在里面，应该严格考察风险可能会出现在哪里。

　　对于收入稳定的白领家庭来说，如果有生育计划，保障重点应侧重于生育保障。此外，鉴于近年来女性特有疾病的高发病率，也应考虑到这方面的医疗保障。对于有孩子的家庭来说，如果父母给孩子投保健康类保险，在选择重疾险时也要选择专为少儿设计的险种，比如白血病、细菌性脑脊髓膜炎等儿童的高发疾病，一般只有少儿重疾险产品才有。而为成人设计的重疾险，其中一些疾病并不常在儿童身上发生。

　　保险天地