银行代理保险业务风险隐患亟待规范

　　近年来，作为一项见效快、收益大的中间业务品种，银行代理保险业务发展较快，一些银行将其作为增加中间业务收入来源的重要渠道。但是，记者最近在重庆一些区县采访了解到，由于相关各方管理滞后，银行代理保险业务存在一些风险隐患，其进一步发展亟待规范。

　　据重庆涪陵银监分局调查，去年该局辖区各银行业金融机构共代理保险4万余笔，实现保费收入1.48亿元，其中银行代理寿险业务的保费收入就达1.4亿元。今年一季度，涪陵银监分局辖区银行业金融机构代理保险1.65万笔，实现保费收入5300多万元，超过去年同期水平。但是，在代理保险业务快速发展的同时，其风险隐患也开始显现。

　　首先，不正当竞争影响代理保险业务正常开展。这种不正当竞争表现在两个方面。一是多头代理，即多家保险机构与一家银行签订代理保险业务协议的现象比较普遍。涪陵区一家银行就与中国人寿、新华人寿、泰康人寿、太平洋保险等多家公司有代理协议。二是手续费偏高。据涪陵银监分局调查，一些保险公司为换取代理业务不惜支付高额手续费，有的代理手续费高达18%，有的保险公司实际支付的手续费甚至在30%以上，远远超出保监会的有关规定。

　　其次，不当宣传容易误导消费者。为了片面追求代理业务规模、市场份额和代理收入，保险公司和代理银行在宣传上出现了一些误导现象。如有的代理银行将保险产品表述为储蓄产品，使消费者误以为银行代理的保险产品就是储蓄产品；有的代理银行未按保险条款对重要事项进行如实告知；有的代理银行对保险品种的风险提示不够。

　　第三，管理上的漏洞带来的风险。从重庆涪陵区看，银保之间保单核对不及时的情况比较普遍。特别是没有开通“银保通”的代理银行，开出的保单一般要等到保险机构计算代理手续费收入时方能核对，银保之间的时间差通常在1个月或1个季度，甚至更长时间，存在着较大操作风险隐患。

　　最后，代理银行的过重考核不利代理保险业务的可持续发展。由于代理保险业务手续费高、见效快，不少银行业金融机构对分支机构和内部部门进行专门考核，下达代理保费任务。涪陵

邮政局今年就下达代理保费收入任务7000万元，涪陵信用社下达代理保费收入任务2亿元。有的银行还将代理保险任务完成情况纳入目标考核，并落实到职工个人，与绩效工资挂钩。过重的考核压力使员工成了保险产品的推销员，有的甚至为了完成任务，不得不自己掏钱购买保险产品。

　　涪陵银监分局认为，保险监管部门和银行监管部门应积极协作，协调沟通，加大监管力度，加强宣传引导；合理规范代理保险业务收益，限制银行代理保险产品手续费的支付比例，防止恶性竞争；加强银行与保险公司之间的保单核对和对账工作，防止潜在风险。

　新华社记者 程正军