北京大兴农保独秀京郊

　　□北剑

　　今年七月，冰雹、大风、暴雨等极端天气频袭北京地区，京郊农作物受灾严重，由于没有投保农业保险，绝大部分农户血本无归。

　　遍寻京郊大地，只有北京大兴地区投保农户得到了保险公司的赔偿。

　　北京是全国农险的一个缩影。1996年，北京全市的农业保费收入曾达到2000万元；1998年急剧下滑到153万元；2001年，仅仅只有22.9万元。作为北京市惟一经营农险业务的保险公司，由于难以维持正常的商业经营，人保北京分公司干脆撤销了农险处。2006年，人保财险北京分公司的农险保费总共为246.6万元，其中大兴公司农险保费收入为212万元。为什么大兴的农业保险能够开展起来呢？这里有哪些值得全国农业保险借鉴的经验呢？

　　农业保险的第一推动力来自保险公司

　　从全国的情况看，数亿农民有强烈的投保需求，政府亦有推动农业保险的愿望，如果没有保险公司的推动，农业保险就无从谈起。在这里，保险公司是理所当然的第一推动力。但是，由于客观的原因，这第一推动力却难以发力起来。

　　原因其实很简单。高保费率让农民想投保却交不起钱；农民能接受的，保险公司又赔不起。同时，高赔付率又使经营农险业务的保险公司连年亏损，以至退出农险业务市场。

　　人保北京大兴公司迎难而上，解决的是全国农业保险一直想解决却没有解决的问题。

　　第一，降低保险费率，降低预期损失概率。一般说来，保险公司的经验损失概率大于保险标的的预期损失概率，再加上管理费用率，最后必然提高保险费率。这对目前收入并不高的农民来说，的确是一个沉重的负担。我国农业基本上还是分散居住和分散耕作，对于一个重级保险公司，其操作过程、手续费用和管理成本很高，难以保证达到必要的参保率。

　　人保大兴公司对农民能够承担的保费进行了认真计算，以尽可能低的费率承保。农业保险的底线是零利润，也就是承保至多只能是微利。保费低，农民投保才有积极性。青云店乡高庄村村民王占良说，今后不用动员，村里的瓜农们肯定都会上保险了。至于自己，只要种瓜，保险肯定会上。“今年一年赔给我的钱，折合成保险费够交30年的，就算从此后再不下雹子，这保险费交得也不亏。”

　　第二，分散风险，扩大风险单位。大兴公司根据业务量调整机构和人员，分散了众多高风险标的，一旦发生风险事故，能够有足够多的保险标的来分摊损失，降低农业保险长期以来居高不下的赔付率。

　　第三，保证保险金额，明确保险责任范围。大兴公司目前农业保险各险种承保责任较多、责任范围广，提高了农户的投保积极性，满足了投保人的基本保险需求，农险业务也就开展起来了。

　　第四，降低业务开展及理赔费用。由于农业险标的地域分散，自然条件各异，在承保和理赔时会发生大量的费用，这也是一般保险公司不愿意承保农险的主要原因。宣传和展业方式单一、承保手续烦琐、核损理赔复杂等低效率的管理必然使经营成本高昂，费用率高，也是保险公司亏损的重要原因。大兴公司压缩管理链条，简化承保手续，从根本上降低了公司承保农险的费用率。

　　第五，以最快捷的方式完成查勘理赔。2006年7月5日16时，大兴区辖区内青云店、魏善庄、安定和黄村地区遭遇了大范围、高强度的雹灾天气，导致公司所承保的农作物大量受损。查勘和理赔一直是农民对保险公司最不满意的事情，但是，保险公司员工不吃不喝、挑灯夜战，坚守田间地头，居然在3天的时间内完成了全部的查勘定损工作，创造了全国保险系统查勘的最快速度。农民们激动地说，当年的

　　用自己科学的态度和辛勤的劳动降低成本，提高参保率，这就是大兴人保的成功之道。

　　用制度突破农业保险的瓶颈

　　人保大兴公司之所以能够在农业保险上打开局面，是因为他们努力推动，实现了制度上的突破。

　　在服务“新农村建设”这一过程中，作为农业保险应该处于一个什么样的地位、发挥什么样的作用、采取什么样的运行模式，是保险公司需要认真研究的。可喜的是，在大兴公司的积极推动下，大兴区政府、农委等各类农业工作机构、人保大兴公司形成一个高效的工作制度，三方通力合作，构建了一整套行之有效的农业保险新机制，针对大兴区的农业保险实际，制定了适合区域农业保险的制度框架。

　　农业保险不同于纯粹性的商业保险，大兴人保以微利作为承保农险的底线，因而获得了政府的支持，明确了专门的政策性农业支持机构。大兴人保与区政府每年签订《农业保险合作协议书》，政府引导和推动农户参加农业保险。作为一种政府行为，农业保险补贴以及行政经费等都由政府实行直接的财政补贴，从而有力地保障了农业保险机构业务的开展。

　　建立农业保险支持制度是农业保险得以成功推广的制度性保障。人保大兴公司积极与大兴区蔬菜办公室、畜牧水产服务中心、气象局与保险公司密切合作，各镇经管站一直辐射到各乡镇田间地头，构成了涉农保险的有效服务网络。同时，政府通过必要的行政手段和经济手段大力支持农业保险，区政府通过专项文件的形式给予保障，对保险责任、保险费率、理赔计算及许多做法作了明确的确定，这样，从根本上保证了保险公司的专业化运作。

　　在创新上发挥自己的专业优势，开拓新的保险领域。在产品创新上，大兴人保在政府补贴总量增长和结构调整的支持下，充分发挥基本保险与补充保险新机制的优越性，并通过对产品的进一步改造开发，结合农业产业链的延长，从生产领域扩充到加工、流通领域，不断扩大补充保险的投保率，提高保险的广度和深度。

　　在服务创新上，“多方联合、联手指导”。在营销创新上，大兴公司在巩固现有农业保险市场的同时，引进市场营销策略和手段，通过和涉农部门的合作，建立以区农业委员会为核心，经管站为中心的二级支持体系，根据大兴区发展生态农业、种源农业、安全农业、观光农业的有利时机，将绿色营销手段适时地引进到现代农业保险发展的新阶段中。