产品创新：应景好不好

　　首款专属高原疾病保险———人保健康的守护专家特定疾病医疗保险于8月8日正式对外销售，消除了人们对“西藏游保险市场真空”的质疑。可没想到的是，这款新保险本身也引来了质疑和争论：有人认为是适应产品的创新，也有人认为这款保险仅仅是应景保险，是利用了高原旅游热点效应的“噱头”。

　　高原保险专门提供高原疾病住院费用，保障期限为30天，每份保险的价格为88元，保额为1万元。3岁到70岁的人都可以投保，且每人仅限一份，有心脏病、血液病、高血压等病史的人不在保险范围内。不过，该保险并不对所有的高原反应负责，它主要为急性的高原病———急性高原肺水肿和高原脑水肿提供住院费用补偿。业内人士指出：商业保险中的住院医疗保险已经涵盖了高原疾病的住院风险，如果客户已经购买了商业住院医疗保险的话，再投保高原险则可能会引起重复投保。

　　某寿险公司产品推广部经理指出，在突发事件或新的风险凸现时，寿险公司及时开发具有针对性的险种，可以树立保险公司“及时满足社会需求，勇于承担社会责任”的良好形象。但从另一个角度看，这种险种创新也有很大的应景因素，从非典保险到

　　另一家保险公司的管理人士认为：出现新风险，保险公司就立即推出新险种，长此以往，必然会向市场传递一种“临时抱佛脚”的保险消费文化，一种“头痛医头、脚痛医脚”的投机式风险管理文化，与保险所应倡导的“未雨绸缪”的核心价值有着相当差距。因此，建议保险公司和监管部门充分考虑市场的需求，共同构造良性循环的产品开发系统，让产品开发科学化。

　　也有些业内人士说：保险公司要提高观察市场需求和开发市场潜能的能力，通过产品创新刺激并引导人们的保险消费。在实际操作中，保险产品创新应从过去较多借鉴国际经验，逐步转化到将借鉴国际经验与密切联系中国实际有机结合起来。同时，保险公司应坚持自下而上、自销售部门到产品开发部门的需求导向型战略，从而使创新真正贴近市场，提高创新的有效性和针对性，只有适应市场需求的产品才有生命力和

　　与此同时，监管部门应规范产品发展，保护消费者利益；研究制定行业标准条款，不断完善产品监管制度；要加强销售中的信息披露，防范和打击误导，增强行业数据积累和开发利用能力，为开发适合消费者需求的产品奠定基础，对违反法律法规、有损消费者利益的保险产品进行处罚。

　　作者:柴妍