商业医保突破投保年龄上限

　　终身医疗保险成投保热点

　　在目前医疗费用不断高涨的情况下，商业医疗保险以对社会医疗保险进行良好补充、切实减轻医疗费用负担而受到百姓青睐。但是目前国内的大多数商业医疗保险多为一年期产品，投保年龄为0～50周岁，最高续保年龄只能到65周岁。而据统计资料显示，人一生中80%的医疗费用都发生在晚年，因此现有的商业医疗险远远不能满足人们在健康方面的保障需求。那么该如何解决由于医疗费用上涨而产生的医疗问题？退休后的医疗保障又该如何规划呢？

　　寿险公司推终身医疗保障

　　从去年下半年开始，太平人寿等保险公司先后推出了终身医疗保障计划，突破投保年龄上限和社保赔付范围的限制，且没有续保风险，受到市场的欢迎。

　　今年以来，寿险公司推出终身型

医疗保险的步伐明显加快，日前，首创安泰人寿也打破了原来商业医疗险在保障年龄上的“局限”。据该公司业务部相关负责人介绍，此次终身医疗保障计划投保年龄宽泛，18～55岁的客户均可购买，保障期间为终身，而且一次核保、保证续保。以30岁男性为例，如果购买5份健康保险，年缴3155元保费(缴费20年)，即可终身享有累计最高10万元的医疗津贴。

　　据了解，这类终身健康保险是一种津贴型保险产品，投保以后，实质上是在保险公司设立了一个专款专用的“医疗保障基金”，一旦发生意外或疾病需要住院治疗时，该基金便可发挥作用。尤其是在疾病高发的晚年时光，可以切实为客户减轻住院医疗负担，并提高住院医疗品质。若未发生医疗理赔，或者理赔额累计未达到寿险保险金额，则在被保人身故后一次性全额或差额给付。

　　合理选择避免续保被拒

　　终身医疗保险最突出的优势是解决了65岁以上人群的医疗保障问题，规划晚年医疗保障，因而成了医疗险市场的“抢手货”。据保险专业人士介绍，目前市面上还有一种较受欢迎的传统费用报销型保险，一般为一年期的短期险种，能满足日常医疗需要，还兼有低保额、高保障的特点。但是，各寿险公司都对一年期的健康险制定了投保年龄上限，超过上限的，投保申请将被拒绝。加上各寿险公司对投保人的续保请求进行严格的审查，投保人很容易被拒绝续保。

　　而消费者如果投保了终身医疗保险，每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保，保障期限可延续终身。

　　专家提醒，为了避免在投保健康险时被拒保，可以选择保证续保产品。目前市场上亦有少量医疗保险产品具有保证续保的功能。亦有保险公司推出3年以后可保证续保的产品，如果客户连续投保3年，即可向保险公司申请保证续保。保险公司审核同意以后，就不得因客户的健康状况终止续保。所以客户在选择健康险时应综合考量投保能力，确保未来医疗费用的补偿之需。