调整市场结构 增加保险市场有效供给

　　□王瑾璟 王慧

　　保险市场有效供给不足

　　保险金额不足

　　我国保险市场承保的保险金额总量是在不断增加的，但保费收入与世界其他国家相比仍存在一定的差距。在国际保险市场保险费率普遍较低的情况下，我国的保险产品费率仍旧处于一个较高的水平。

　　保险品种单一

　　衡量保险险种开发程度的一个重要指标是保险险种的更新率。调查资料表明，瑞士、英国每年大约有三百多个新险种投入市场。保险业的险种更新率为23%，与之相比较，我国的保险险种更新率只有16.5%左右，远低于国外的发展水平。

　　有效供给不足的原因

　　理论依据

　　保险行业属于自然垄断产业。自然垄断通常是指存在着规模经济和范围经济的情况下，最有效率的方法是由一家厂商来组织生产，此时就称为完全自然垄断，若存在两三家或更多的厂商，就是所谓的寡头自然垄断。自然垄断产业的特征有：规模效应显著，具有极大的范围经济，固定资本具有沉淀性，基本技术经济标准统一。但是，自然垄断产业的垄断经营会使企业缺乏竞争活力，经济效率低下，应该在自然垄断产业中运用市场竞争机制，提高资源配置的效率。

　　博弈分析

　　按美国学者贝恩的以绝对集中度指标为市场结构分类方法，我国保险市场在2002年以前属于极高寡占型结构。

　　保险供给严重不足，降低了消费者剩余，不利于社会福利的增加。例如，我国一些地区的航空意外险的共保中，各保险公司按照共保协议提供航意险，整个行业像是一个独占的保险公司，消费者支付垄断的高价，而寡头的保险公司利润极大的提高。因而，寡占市场的共谋不能达到帕累托最优，也无法提供满足消费者保险需求的有效供给量，不利于保险产业的发展。

　　增加供给的有效措施

　　完全垄断和寡头垄断严重阻碍了保险市场的有效供给。为了提高市场效率，就需要在已经形成的寡头市场中逐步引入竞争机制，适当增加保险企业的数量，从而有效地促进寡头市场向垄断竞争市场过渡。

　　垄断竞争的市场模式中，既有资本和技术强大的大公司，承保一些风险较高、保额较大、专业性较强的风险，满足随着科技进步而不断涌现的大量新风险转嫁的需求。大企业可以有足够的资金不断创新，完善精算技术，丰富保险险种，为投保人提供全面有效的保险保障，从而增加保险市场的有效供给，促进有效供给的扩张。

　　同时，在垄断竞争的市场中，又有许多中小规模的企业，提供一些差异性不大的保险产品，使其兼具了完全竞争市场的一些特点。一定程度上使价格水平较寡占市场而言较低，增加消费者剩余，促进市场均衡向最优均衡点移动。

　　总之，我国保险业具有巨大的潜力，市场结构模式渐趋合理，竞争机制将会提高资源的配置效率，保险的供给会得到有效增加。随着保险供给的增加，需求与供给趋于平衡，社会福利增加，保险市场也会更加繁荣，中国保险业也将做大做强。