新办法实施 健康险洗牌

　　□新华社记者 陈冀 陆文军

　　我国第一部专门规范商业健康保险的法规——《健康保险管理办法》于9月1日实施，其中最引人关注的是，返还型健康险被叫停，这意味着国内消费者习惯将健康险当作投资理财方式的时代从此终结，国内健康险市场也因此面临洗牌变局。

　　返还型健康险是我国消费者最熟悉和青睐的险种之一，包含生存给付责任是该险种的最大卖点。

　　生存给付责任指的是被保险人活到保单上约定的年龄或者约定的期限时，保险公司根据合同约定付给被保险人一笔生存金，保险合同继续有效，即所谓的“有病赔钱、无病还本”。

　　据介绍，目前市场上存在两种返还型健康险：一种是由一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合；另一种则是单独的返还型健康险产品，保监会叫停的是后者。

　　为什么突然叫停返还型健康险呢？中山大学金融学院保险系主任申曙光分析认为，各保险公司经营返还型健康险赔付率居高不下，导致经营风险很大，难以为继是首要的因素。

　　业界分析认为，监管机构叫停返还型健康险的另一个重要原因是中国人的平均寿命延长。根据保监会今年发布的《中国人寿保险业经验生命表》，男性平均寿命比原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命提高了4.7岁。返还型健康险产品的结构、保障范围和价格已不符合市场要求，国内各保险公司感受到了前所未有的压力。

　　在新出台的《健康保险管理办法》中明确表明今后健康险将取消理财功能，只保“健康”，不再分红、返还。

　　“此次叫停的目的与前几年保监会叫停分红型健康险类似，有利于让健康险回归保障功能。监管部门意在通过停售返还型健康险来进一步‘纯化’健康险的保障功能，提高健康险经营的规范化和标准化程度。”申曙光认为， “叫停返还型健康险，无论对于保险公司还是投保人都是一件好事。”

　　据分析，《健康保险管理办法》实施后，国内健康险市场将面临洗牌变局，一个直接而明显的变化是相关投保价格大幅下降。

　　即将实施的新办法，把健康保险分为疾病险、医疗险、失能收入险和护理险四种基本类型，增加了市场潜力巨大、在国外早已存在的护理险。这些指导性政策都将带来较大的变局因素。

　　记者采访了解到，多家保险公司目前都在积极应对，调整产品，细化险种，以尽快推出符合办法细则的新产品。