理财功能不复存在健康险保费规模明年将降五成

　　从今天起，《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）将正式付诸实施。“明年的健康险市场保费规模肯定会大幅下降。”中央财经大学保险系主任郝演苏这样概括了《办法》对健康险市场的影响。

　　保费下降主因：

　　据保监会统计，今年上半年，健康险保费收入193.73亿元，同比增长21.23%。1-7月份，健康险保费占人身保险保费收入的8.4%，健康险产品自诞生以来其保费收入占人身险保费的比例就没有突破过10%。“明年健康险保费收入占人身险收入的比重还将下降5%。”郝演苏指出，保费收入下降、赔付率上升将是《办法》实施后对健康险市场的最大影响。

　　业内人士分析认为，《办法》实施后，国内健康险市场将面临洗牌格局，一个直接而明显的变化就是相关投保价格大幅下降。平安保险、新华人寿等公司有关人士在接受媒体采访时都表示，如果保障责任减少了，保险产品理应降价，至于下降幅度还有待进一步测算。

　　保险业内人士之所以做出这样的预测，主要是基于《办法》对健康险储蓄功能的剔除。《办法》明确规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。”这就意味着，市场上原有的“有病理赔、无病返保费”的返本型健康险将退出市场，它们将被功能更加纯粹的健康险替代。

　　凸显保障

　　据郝演苏介绍，《办法》实施后，新的健康险品种将倾向于单纯的保障功能，保障＋理财的复合型险种将陆续退出市场。“中国老百姓更需要的是纯粹的保障。”因为消费者可以以最小的财务安排获得最大的保障，把理财的钱用于其他渠道可能效果更好。

　　由于返还型产品可以迅速拉高保费，所以目前有很多保险公司借机兜售返还型健康险，不少城市的返还型健康险产品出现了非理性增长。郝演苏建议消费者不要盲目去抢购返还型健康保险。在他看来，新的健康险产品的保障功能会更突出，同时保费也会更便宜。

　　据了解，相对于“返还型健康险”而言，现在保险市场上还有短期健康险、定期非返本型健康险、普通终身健康险以及账户型终身健康险。前面两类都是消费型的，后两类则偏向储蓄型。消费者可以根据不同的需求和经济实力，选择适合自己的产品。

　　多数公司按兵未动

　　《办法》把健康保险分为疾病险、医疗险、失能收入险和护理险四种基本类型，其中新增了市场潜力巨大、在国外早已存在的护理险。这些指导性政策都将带来较大的变局因素。

　　记者采访了多家保险公司的代理人，大多数人士都表示，目前还是在销售公司原有的产品，并未接到公司有关培训和销售新产品的通知。

　　但已经有保险公司开始行动了。据悉，光大永明人寿赶在9月1日前已经向北京市场推出区别于旧版健康险的全新健康险系列产品。这是《办法》颁布后，第一款在监管部门报备后推向市场的“达标”产品。据介绍，该产品涵盖了包括癌症、急性心肌梗塞、良性脑肿瘤、肢体瘫痪等多达40种重大疾病。

　　保险业内人士预计，《办法》实施后，各家公司将陆续有更个性、更人性的产品面世，今后，消费者可选择的产品将更加丰富，更符合自己的需求。