中华联合：试水农险多赢发展

    记者 王小平

　　“积极探索‘三农’保险，稳步扩大内地农业保险试点规模”。在中华联合保险控股公司2006年上半年工作会议上，公司董事长、总经理孙月生工作报告中的此番话表明了对农险市场拓展的积极态度。今年1至6月公司实现农业险保费收入2.4亿元，继续保持了稳中有升的态势。

　　“在保监会农险试点工作推动下，农业保险尽管在去年走出常年萎缩状况，由于基础性配套措施跟不上，整体并没有走出发展困局。”有专家接受记者采访时说。

　　农业保险规模与农业大国的保障需求形成巨大落差，更凸显了今天探索农险发展的艰难。但中华联合农险部总经理李东方对记者谈起农险发展还是蛮乐观的，“中华联合保险是惟一一家在全国普遍开展农险试点的公司，公司要求除了每年业务量要保持新的增长以外，还要进行一些新农险试验项目，拓展新的试点地区，保持在国内农险的领先地位。多年的实践探索，公司已形成较成熟的农险经营模式，不管在哪里经营农险，我们参与的项目都是成功的，而且做到了持续经营。”

　　农险起家为兵团农业生产提供保障

　　“今年4月下旬新疆北疆地区石河子和昌吉等地下了一场冰雹，仅10分钟就把70万亩棉花苗打得精光，农民急得直哭。冰雹一过，公司马上派人勘查灾情，第二天中华联合保险上百万的现金赔付款就到位了，为的是让农民赶上补苗期，可以恢复生产。这就是诚信服务。”赵庆晗，从保监会到公司挂职任总经理助理，亲历这次雹灾理赔过程，他对农业保险运作的复杂深有体会：“经营农险业务质量控制非常重要，公司的承保技术、组织管理能力必须适应农业生产需求”。他认为中华联合保险这么多年确实摸索到了农险的运作规律，技术优势明显，品牌效应突出。

　　业内提起中华联合，都知道它初期从事兵团农险。上世纪80年代中期，新疆兵团农场全面推行家庭联产承包责任制和兴办家庭农场。根据中共中央文件“农场要积极试行农牧业保险制度，动员小农场参加保险”的规定，由新疆兵团申请，经国家财政部、农业部的大力支持，将财政部、农业部下拨兵团的3年救灾款1亿元人民币作为资本金，成立了“新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司”，并于1986年7月15日挂牌经营。20年来，历经4次更名，从西部区域性保险公司到位列国内产险市场第四，保费规模过百亿元，中华联合始终没有放弃经营农业保险。

　　“2005年中华联合农险收入是2.48亿元，目前公司为兵团的农业生产承保了约35种作物农业保险，基本涵盖了兵团的主要种植作物，承保的农作物面积上千万亩，一般占兵团当年播种面积的80%左右；每年承保各类牲畜60多头万头(只)。农业保险的平均赔付率达73.26%，为兵团农业生产支付赔款超过15亿元。”李东方向记者介绍说，农业保险成为兵团农业生产不可或缺的保障之一。“新疆农业保持连续23年大丰收，农业保险功不可没！自治区主席司马义·铁力瓦尔地曾称赞：这其中中华联合保险占据了八成以上的农险市场份额。

　　扩大版图三种农险发展模式并行不悖

　　从兵团统保模式，到参与保监会试点与政府“联办共保”种养两业农险，再到重庆烟叶保险的“保险公司＋龙头企业＋分散农户”模式，中华联合保险以20年的经营实践诠释了农业保险事业发展的可行性与生命力。

　　“农业保险需要从发展规律上去认识”。对兵团农险发展模式，赵庆晗总结了几大特点：一是兵团一贯重视农业保险，把其确定为灾害保障的基本制度，连续七次下文要求统一保险。二是定位政策性保险，全疆兵团农场统一投保、统一收费，并采取大灾兜底等扶持政策，其经营保持基本收支平衡，并逐年积累、建立农业保险基金。三是在保险产品设计方面，实行“低保额、低保费、灾后补偿、基本保障”的经营原则，条款简单，可操作，符合农民对保险的认识水平。四是建立了保险服务网络，完善了农业保险管理办法，制定农业保险和农村保险共同发展的策略。

　　“2004年11月5日江苏淮安市农业保险正式履约，从此拉开了公司在全国试点农业保险的序幕。”中华联合江苏分公司总经理张伟勇对记者介绍说，淮安市政府与中华联合保险公司采用了“联办共保”的农业保险。全市4县2区选择10个乡镇开展水稻、三麦、养鱼初始成本保险和农民人身意外伤害保险，农民可自愿选择一项或多项进行承保。试点当年投保小麦的农户达到72088户，共承保三麦20.67万亩，收取保费117.97万元。第二年年初小麦遇寒受冻减产，近万户农民获得保险补偿款。“尽管与兵团农业保险模式经营原则相同，但‘联办共保’运作方式不同：保费按农民和政府1∶1的比例由政府统收，其中市财政补贴30%，县财政补贴20%，如果当年因遇大灾县(区)保险基金出现收不抵支，政府与保险公司按7∶3分摊赔偿责任。”张伟勇说。据了解，今年该试点范围已扩大到20个乡镇。此项目得到江苏省政府高度重视和充分肯定，并要求2007年淮安市实现农业保险的全覆盖。

　　“重庆烟叶保险走的是第三条路。”对兵团农险经验如何在内地延伸，中华联合保险重庆分公司总经理林涌是积极探索者。“我们与龙头企业重庆烟草公司签订保险合同，为全市65万亩烟叶种植统一承保。烟叶公司从反哺农业的角度，作为被保险人承担了所有保费，农民不掏一分钱。发生灾害后，保险公司向烟草公司理赔，再由烟草公司对农民进行补偿。“这种模式有效解决了农业保险直接面向农民存在的保险标的小、运作成本过高等问题。“做到了农民、烟草公司、保险企业、政府多方满意”。重庆烟草局副局长李恩华说。而中华联合良好的服务也成为双方今年再合作的基础。

　　除了参与保监会新疆棉花，淮安水稻，四川内江、资阳生猪等农险试点外，重庆、湖南、河南、浙江、广东、山东、陕西等，中华联合保险全国推广农险试点的版图不断扩大。李东方说：“公司实施‘农村包围城市’的发展战略，又具备了经营和品牌优势，找上门来做农险的不少。但公司选点非常慎重，希望在农业基础地位比较高、政府重视、产业化水平比较好的地方进行农险试点，这才能对农业保险发展产生积极的导向作用。中华保险对农险发展的贡献，首先是为政府推动农险政策出台提供了实践经验和依据，对农业保险立法、相关条例提供借鉴参考。而公司自身也从中受益，培养了农险技术人才，承担了保险企业的社会责任，也宣传了公司品牌。”