国内健康险市场面临洗牌变局

　　本报记者 陈冀 陆文军

　　我国第一部专门规范商业健康保险的法规———《健康保险管理办法》即将于9月1日实施，其中最引人关注的是返还型健康险被叫停，这意味着国内消费者习惯将健康险当作投资理财方式的时代从此终结，国内健康险市场也因此面临洗牌变局。

　　为何被叫停

　　返还型健康险是我国消费者最熟悉和青睐的险种之一，包含生存给付责任是该险种的最大卖点。生存给付责任指的是被保险人活到保单上约定的年龄或者约定的期限时，保险公司根据合同约定付给被保险人一笔生存金，保险合同继续有效，即所谓的“有病赔钱、无病还本”。

　　目前市场上存在两种返还型健康险，一种是由一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合，另一种则是单独的返还型健康险产品，保监会叫停的是后者。为什么突然叫停返还型健康险呢？中山大学金融学院保险系主任申曙光分析认为，各保险公司经营返还型健康险赔付率居高不下，导致经营风险很大，难以为继是首要的因素。

　　健康险赔付率高是目前国内外保险业普遍存在的现象，保险公司的经营风险大，很多国家不得不出台优惠政策鼓励发展健康险，否则保险公司的健康险经营难以为继。事实上，在过去的一年中，包括平安人寿、太平洋寿险、中国人寿等多家国内保险公司因为赔付率过高主动停售了部分返还型健康险。

　　业界分析认为，监管机构叫停返还型健康险的另一个重要原因是中国人的平均寿命延长。根据保监会今年发布的《中国人寿保险业经验生命表》，男性平均寿命比原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命提高了4.7岁。返还型健康险产品的结构、保障范围和价格已不符合市场要求，国内各保险公司感受到了前所未有的压力。

　　在新出台的《健康保险管理办法》中明确表明今后健康险将取消理财功能，只保“健康”，不再分红、返还。

　　叫停前热卖

　　返还型健康险被叫停的“大限”到来前，不少消费者兴起了“赶搭末班车”的抢购潮，一些代理人也趁机当作一种营销策略加大推广力度，使返还型健康险的销量增加了四成左右。

　　申曙光等保险业内专家则认为，抢购需理性而为。真正理性的保险购买方式应是冷静分析自己的真实需求，认真了解保险产品的保障责任，选择适合自己需求的产品。

　　据介绍，由于具备储蓄功能，返还型健康险保费要远远高于消费型险种。价格过高是我国健康险目前无法顺利推广的一个重要因素。广东省保险学会副秘书长王明友认为，由于返还型健康险往往以“返本”吸引消费者眼球，但常常不切合消费者个体实际需求，所以很容易产生“买错产品卖错对象”的情况。

　　王明友举例说，如对于年轻人和预算有限的人群而言，他们在健康保险方面真正的需求是纯保障类的功能，这类昂贵的返本产品并不适合他们。这类人群就可考虑选择非返还型，以较低的保费先换取高额医疗保障，待工作稳定与收入宽裕后，再组合购买其他带有理财性质的其他险种。

　　健康险洗牌

　　“此次叫停的目的与前几年保监会叫停分红型健康险类似，有利于让健康险回归保障功能。监管部门意在通过停售返还型健康险来进一步‘纯化’健康险的保障功能，提高健康险经营的规范化和标准化程度。”申曙光认为，“叫停返还型健康险无论对于保险公司还是投保人都是一件好事。”

　　据分析，《健康保险管理办法》实施后，国内健康险市场将面临洗牌变局，一个直接而明显的变化是相关投保价格大幅下降。

　　

平安保险、新华人寿等公司有关人士在接受记者采访时都表示，如果保障责任减少了，保险产品理应降价。至于下降幅度还有待进一步测算。也有业内人士认为，新推出的健康险已不是原来的险种了，它的保障与以前也不相同，不具备可比性。

　　即将实施的新办法，把健康保险分为疾病险、医疗险、失能收入险和护理险四种基本类型，增加了市场潜力巨大、在国外早已存在的护理险。这些指导性政策都将带来较大的变局因素。

　　记者采访了解到，多家保险公司目前都在积极应对，调整产品，细化险种，以尽快推出符合办法细则的新产品。

　　业内专家认为，只有险种细分才是最适合投保人自由投保的方式。“以前，消费者对于捆绑式销售的健康险只有‘买’和‘不买’的自由，没有‘怎么买’的自由，但今后消费者将可以根据自己的真实需求灵活地购买适合自己的产品。”王明友举例说，如果消费者既需要疾病保障，又期望养老保障，他们可分别选择健康险和养老险。