为何要审核投保人收入

　　□叶树

　　案例：曹先生是一家外企高管，年薪超过50万元，买保险要挑“高端产品”，某公司的“富人险”“卓越人生”综合保障计划进入他的视线。该产品起点100万元，上不封顶，年缴保费起码3万元。曹先生为自己制订了一份年缴保费45000元的保险计划。以他的年收入，负担这点保费问题不大。

　　但是在投保过程中曹先生却不很愉快，保险公司提出审核他的收入状况，要求他提供相关证明后才能承保，这让他十分恼火：交足够保费不就可以了吗？为什么还要根据收入确定保额？

　　分析：寿险产品是遵循经济补偿原则的特殊商品，合同成立前，保险公司需评估保险标的经济价值，确保保险标的“生存的经济价值大于死亡的经济价值”。寿险合同标的是人的生命、健康和工作能力。现实中每人“身价”表现程度是不一致的。收入是“身价”的重要组成部分，所以保险公司一般把收入作为考量保险标的经济价值和确定保额的重要依据。目的有三：

　　一是确保被保险人的生命安全。保额过高就有可能引发逆选择或道德风险，甚至犯罪。研究显示，如果一个人死亡比他活着更有经济价值，就会有人“考虑”去死。现实生活中，就有人因财务危机而选择高额投保，以期给家人留下更多的经济利益。保额超过“身价”的程度越大，则引发逆选择的可能性就越高，被保险人安全隐患就越大。

　　二是使客户有合理的财务安排。大多数保险属长期契约，缴费期限较长，如果保费占收入比例过高，将影响客户续期的缴费能力，易造成保单失效或退保，损害客户经济利益。一般认为，保费支出以不影响基本生活开支为前提，保费以不超过收入的15%～20％为宜。

　　三是出于对自身经营风险考虑，保险公司也会通过审核投保人收入情况，来确保续保率。对保险公司来说，新契约在前几年处于亏损状态，保险公司需依靠契约良好的持续率，在未来时间里填补亏损，然后产生利润，所以保险公司非常重视保险契约的续收率。

　　因此审核投保人的经济收入，既是对投保人负责，也是对保险公司负责。