风险防范不到位 小企业财产险面临考验

　　今年的几次暴雨和台风来势汹汹，上海许多纺织、服装、化工、电子厂家的生产车间、仓库等遭受了不同程度损失。保险公司在查勘理赔中发现，不少小型企业风险防范不够、保险意识不强，影响了企财险发挥保障功能。

　　小型企业出险率高

　　据保险公司在查勘理赔中发现，部分中小型私营或三资企业尤其是从事木业、塑料制品及化学品生产的企业风险防范不够、保险意识不强，影响了企财险发挥保障功能。

　　按企业规模分类，投保企财险的小企业的比例接近30%。与大型企业保险相比较，小型企业对保险公司的保费贡献度最小，但这些企业的出险约占总出险件数的40%，且其风险状况无法得到改善。

　　对此，保险公司表示，小型企业之所以出险概率较大，关键在于这些企业对风险管理的认识存在误区。据了解，90%的小型企业存在惜保或者弃保的情况，出险后才发现购买企财险的保险金额与实际损失相差悬殊。有的企业投保金额仅为实际价值的10%，这样拿到的理赔款也只有核定损失的十分之一。还有的企业抱有短期暴利的想法，把投保与必然索赔对应起来，认为自己缴了多少保险费，就必须要获得相应甚至更多的赔款。

　　业内人士透露，沪上某产险公司为了遏制少数小型私营企业盲目追求扩张，忽视防灾基础设施的建设和整改，对一些企业的理赔申请作出了拒赔决定。

　　建立风险企业黑名单

　　为规范国内财产保险市场秩序、引导财产保险公司提高业务管理水平，中国保监会日前已经公布了包括大型水利枢纽、火力发电场、大型石化企业在内的第一批财产险危险单位。标志着我国财产保险业对规范经营、加强风险管控的探索迈出了重要的一步。

　　根据国外经验，保险行业协会定期都会向保险公司通报一批黑名单客户，这些企业或是赔付率居高不下，或是不愿按照保险公司意见改善目前风险状况的，对保险公司调整费率系数和提高承保条件非常有帮助。

　　保险公司也表示，希望投保的企业能够加强自律，根据保险公司给出的整改意见及时清除风险的盲点，承担投保人应尽的义务。

　　积极应对汛期风险

　　笔者从沪上一些产险公司了解到，经营企业财产险的主要风险包括自然灾害和意外事故。自然灾害保险事故的高发季节是每年的7～10月，主要集中在暴雨、暴风、台风、雷击等原因造成的企业损失；意外事故相对分布平均，但每年的冬季和盛夏季节的火灾风险较大。

　　当前正处于汛期，保险公司的重点自然主要是做好防暴雨和台风工作。人保上海分公司组织力量对于往年台风中损失严重的企业，进行防台、防汛检查。如要求企业加强对电器设备的安全检查，减少汛期期间因设备受潮而引发的短路事故；帮企业加强临时堆放物及仓储物的分类管理，对于设有简易仓库及顶棚的企业要督促加固、加密，降低风险事故发生概率。

　　平安财险上海分公司表示，已经开展了多层次的防灾防损工作，建立起“灾害预警预报系统”，以手机短信形式，向客户发送灾害预警预报信息。同时，向客户发放汛期防灾防损“温馨提示”宣传册，让客户了解当年汛期的形势，同时掌握汛期防灾防损的方法和工具。保险公司还为重点企业提供安全检测和风险查勘服务，制定汛期防灾防损建议。

　　有业内人士表示，企财险业务管理水平的优良与否，做好汛期理赔的事前防范工作只是一个方面，提升企业的投保意识和风险管理能力更必要。

　　作者:苏微佳