保险电视直销与监管

　　□金勇德

　　目前，通过电视渠道销售保险的国家和地区不少，尤其是亚洲国家和地区——日本、韩国、台湾等地的运作已经相当成熟，并取得了较大的成功。通过这种方式销售保险，保险公司因为不需要给代理人支付佣金，可以将保险产品的价格进一步降低，使其比营销渠道的产品更具价格上的优势。

　　电视直销不可能卖高难度，需要详细解说的保险产品。因此，首次配合销售的产品，可能比银行销售的保险产品更简单。

　　通过电视渠道销售保险产品通常容易出现问题的环节包括：

　　一、电视渠道销售保险产品，投保不是面对面的进行，保险公司不能详细地解释保险条款，可能会在履行告知义务方面存在瑕疵。

　　二、有些公司在用电视渠道宣传保险产品的保障功能时，往往会用一些表格来比较、解释，或者假设投保人年龄、性别等，以此来说明保险费。但是，电视广告因时间比较短，不能把保险产品的所有主要内容展示给消费者看。

　　三、健康保险产品，通常按照疾病程度和伤害程度支付保险金，不同的情况，即便缴纳同样的保险费，保险保障金额也可能是不一样的。有些电视广告只强调保险产品的最高赔款金额，容易让不太了解保险的观众产生误解。

　　四、有些产品说明中运用的有些资料没有具体根据,事故发生概率和疾病统计等没有说明参考根据,这些都会影响消费者的决定。

　　五、没有足够时间充分解释专业术语。电视直销时必不可少会用到保险术语，但是这些术语往往不容易被普通消费者理解，一旦存在歧义，可能引发保险公司与消费者之间的纠纷。

　　六、消费者看电视而购买保险，有时是冲动投保。这就要求保险公司一定要对通过电视直销购买保险的客户进行回访,回访中一定要告知投保人犹豫期、责任免除、保费宽限期等主要事项，否则容易引发纠纷，国外已经有很多这方面的案例。

　　七、电视广告播过一段时间后就停止了,出问题时投保人难以证明当时宣传的情况。保险直销广告应该在一定时间内保存其方案，如果消费者提出要求，可以拿出来跟实际保险条款进行核查。

　　对保险电视直销的监管，可以考虑保险广告事先或者事后审批制度。如果审批后判断为夸张广告的话，监管部门可以采取罚款或公布结果等一系列措施。保险监管部门和保险行业协会可以一起协作，来制定保险电视广告的指标。保险公司的合规部也可以发挥监管作用，对电视直销广告的合规风险进行整体性识别、评估、监控和报告。