产品创新撬动旅游保险市场

　　FN记者 马晨明

　　8月8日，人保健康险公司推出的国内首款高原险正式对外销售。人保健康险公司表示，早在青藏铁路开始建设时，就曾考虑针对建设者研发保险，在7月份青藏铁路通车后，公司把握时机，及时推出了该产品。如果说，是西藏游的逐渐升温催生了首款高原险，反映出保险公司对市场的灵敏嗅觉，那么，人保财险7月26日推出了新版旅行社责任保险产品，则可以看成是保险公司在新的形势下，针对旅游保险市场的又一个创新举措。

　　近年来，不少旅游行业从业者和广大旅游者在选择保险产品的时候存在保障不足的情况。数据显示，去年国内旅游人数达12.12亿人次，出境旅游人数达3120万人次，但只有约20%的游客是随团旅游由旅行社办理保险，绝大部分出游者处于无保险状态。有关资料显示，目前，共有中国人寿、平安、太平洋、友邦等20多家人身险公司开办了76个专门针对境内外旅行的保险产品，主要有两类：一是境内外旅行意外伤害保险，目前在售的产品有26个；二是包含境内外紧急救援责任的健康保险，目前在售的产品有50个。2005年，各公司境内外旅行险产品保费收入为1.19亿元。

　　从保险公司的角度来说，旅游产业链条长，涉及多个部门，危险发生后责任难以立即区分，责任险传统上采取“先定责后赔付”的方式，因此导致理赔周期较长，难以有效满足旅行社和消费者及时转移风险、迅速解决纠纷的需要；加上传统旅游险产品保障不充分，比如没有提供紧急救援服务等原因，造成近年来旅行险市场发展缓慢。以旅行社责任险为例，2003年，平均每家旅行社保险费为7177元，2004年为6745元，2005年已降为5932元。旅行险产品创新不足客观上导致了保险公司保费收入减少，使得保险公司推动此类业务发展的积极性受到影响，在一定程度上影响了服务质量。这些原因使得目前的旅游保险市场并没有得到充分发展。

　　旅游经济已经成为国民经济发展新的增长点，旅游业在快速发展中，自助游、分散化旅游休闲、探险游等多元化趋势更加明显；自驾车已经是假日旅游人数最多的旅游形式，徒步游、探险游、生态游等散客游也是选择量最大的旅游方式。散客游的特点是人员分散，游程深入，随意性大，保障条件差，容易发生各类分散的旅游

安全事故。同时，旅游大众化使旅游风险概率增加。每年外出旅游甚至出国旅游的消费者越来越多，旅游目的地增加，大众化消费使旅游市场遇到的风险整体加大，除了常规的迷路、翻车、盗窃及自然事故等风险外，还可能遇到语言文化、环境气候、饮食习惯等新的风险因素。值得注意的是，随着旅游的不断增多，公众的旅游保险意识也在逐渐提高。比如从上海今年夏季游客投保的统计数字来看，与前几年10%~20%的投保率相比，今年有8成以上的出游市民主动购买了旅游意外险。

　　不断变化的市场催生了新的产品，也在不断提升和完善原有产品的质量和品质。正是在总结了原有传统保险产品的利弊以后，人保财险新版旅行社责任保险产品涵盖了旅游过程中可能面临的大部分风险，并与SOS国际紧急救援服务机构合作，在境外旅游中引入了国际市场上比较普遍的紧急救援服务。但是，旅游保险市场的拓展，不可能仅仅寄希望于一两个险种的推出，人保财险有关专家在接受记者采访时就认为，一方面，应该加强产品开发工作，要针对旅游者多样化的需求，开发多险种组合的产品，客户可以根据自身需要自由组合搭配，定制组合保险产品，涵盖个人财物、个人责任、人身意外、医疗费用、旅行延迟、紧急救助等多种责任；还要为旅游行业从业者提供更全面的责任风险保障，比如开发导游职业责任保险，为其专业服务责任风险和个人第三者责任风险提供保障。另一方面，从旅游保险市场大环境来讲，应该在全行业建立公众投诉机制，规范所有从业机构，制定全国统一的理赔服务标准，监督理赔服务质量。

　　该专家特别强调，目前我国出境游客不断增长，随着人民生活水平和国家综合实力的提高，这一增长趋势还将持续。旅游行业新的发展给保险公司的理赔服务、增值服务提出了更高要求。我国保险业应当加强与国外保险业及其他相关机构的合作。该专家说，目前多家国内保险公司在旅游救助保险方面，已经与国际SOS救援中心进行了合作，希望可以整合现有资源，建立统一、完整的合作体系。