吴定富：全面理解《若干意见》的深刻内涵

　　全面理解《若干意见》的深刻内涵　加快保险业改革发展

　　——访中国保险监督管理委员会主席吴定富　　本刊记者　林铁钢

　　记者：首先请吴主席介绍一下《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称《若干意见》)出台的背景和重要意义。

　　吴定富：今年2月3日，温家宝总理在听取保险工作情况汇报后，同意由国务院就保险工作下发一个文件，并要求保监会做好相关准备。3月初，按照总理的指示，在国务院的统一部署下，保监会会同中财办、中农办、发改委、财政部、劳动和社会保障部等14个相关部门组成了文件起草小组，在开展实地调研、广泛征求各方面意见并多次与有关部委沟通协调的基础上，最终形成《若干意见(代拟稿)》。 5月 31日，国务院第138次常务会议听取保险工作汇报，并原则通过了该《若干意见》。6 月16日，《若干意见》正式颁布。

　　《若干意见》是保险业发展进入关键时期，由国务院颁布的一个重要文件，对促进保险业改革发展具有里程碑式的重要意义。《若干意见》坚持与时俱进的思想路线，坚持改革创新的时代精神，紧扣和谐发展的主题，准确把握保险业发展趋势，体现了社会主义和谐社会的本质要求，提出了加快保险业改革发展的一系列重大政策措施，是指导保险工作的纲领性文件。《若干意见》颁布后，保险行业倍受鼓舞，深感机遇难得，责任重大。

　　《若干意见》是对改革开放特别是十六大以来保险业改革发展实践经验和思想理论的总结提炼，是对保险业发展规律认识的深化和发展，是全社会关于保险业改革发展智慧的结晶，必将对促进保险业又快又好发展产生重大推动作用。

　　《若干意见》的颁布有利于提高全社会对发展保险业重要性的认识。保险在经济社会中的作用越来越重要，已经发展成为一个重要行业。促进保险业又快又好地发展，不仅是保险业自身的责任，也是全社会的共同责任。通过国务院颁布文件，有利于加深各级政府对保险功能和作用的理解，有利于全社会充分认识保险业改革发展的重要意义，有利于激发保险业发展活力、释放发展潜力，更好地为经济发展和社会进步服务。

　　《若干意见》的颁布有利于改善保险业发展环境。在中国特色的社会主义市场经济下，市场配置资源的基础性作用和政府的宏观调控都是促进经济社会发展的关键力量。对于那些人民群众生产生活迫切需要，依靠市场力量又无法在短时间内迅速发展起来的保险业务领域，加大政府引导和支持力度，有利于加快发展，尽快提高运用保险机制促进社会主义和谐社会建设的能力和水平。特别是许多保险业务，如农业保险和养老保险等，涉及到国计民生和经济社会可持续发展，应对这类保险业务给予适当的政策支持，促进相关业务快速发展，这对社会长期繁荣稳定具有积极作用。

　　《若干意见》的颁布有利于整合发展资源。促进保险业又快又好发展，需要各方面的共同努力。保监会作为保险业的监管机构和主管部门，在引领发展、防范风险和改善行业发展环境方面负有重要责任。保险公司作为保险市场的主体，在加强保险产品服务创新，提高保险覆盖面，不断满足人民群众多样化的保险需求方面责无旁贷。各级政府是经济社会发展的领导者和推动者，各有关部门是行业发展的重要政策制定者，充分发挥他们的积极作用，把保险业发展纳入各地区和相关行业发展的整体规划中加以推进，对于促进保险业发展十分重要。《若干意见》的颁布，有利于把这几个方面的力量整合起来，形成促进保险业改革发展的强大合力。

　　记者：请您谈谈如何理解《若干意见》的深刻内涵和精神实质。

　　吴定富：《若干意见》以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，按照科学发展观的要求，立足经济社会发展全局，系统阐述了保险业为什么要发展、为谁发展、发展一个什么样的保险业和怎样发展的问题，对保险业改革发展的战略定位、发展方向、发展目标、发展道路、发展模式等一系列重大问题作出了明确回答。对《若干意见》的深刻内涵和精神实质，我们要全面理解、准确把握。

　　《若干意见》指出，改革开放特别是党的十六大以来，我国保险业改革发展取得了举世瞩目的成就，保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范，整体实力明显增强，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要作用。同时《若干意见》也指出，由于我国保险业起步晚、基础薄弱、覆盖面不宽、功能和作用发挥不充分，保险业发展还存在差距和不足。随着我国经济社会发展水平的逐步提高和社会主义市场经济体制的不断完善，人民群众对保险的认识进一步加深，保险需求日益增强，保险的作用更加突出，发展的基础和条件日趋成熟，加快保险业改革发展成为促进社会主义和谐社会建设的必然要求。

　　《若干意见》明确提出保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能并作了深入阐述，这是保险三大功能理论在中央文件里的首次表述。《若干意见》充分肯定了保险的经济“助推器”和社会“稳定器”作用，指出保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有四个方面的作用：有利于应对灾害事故风险，保障人民生命财产安全和经济稳定运行；有利于完善社会保障体系，满足人民群众多层次的保障需求；有利于优化金融资源配置，完善社会主义市场经济体制；有利于社会管理和公共服务创新，提高政府行政效能。这些重要论述全面、系统地概括了保险的功能和作用，将保险业在构建社会主义和谐社会中的定位提升到了一个新高度。

　　《若干意见》强调，要坚持以人为本、全面协调可持续的科学发展观，立足改革发展稳定大局，着力解决保险业与经济社会发展和人民生活需求不相适应的矛盾。这就明确了保险业改革发展的出发点和归宿是要不断满足人民群众的保险需求，要求保险业必须树立为最广大人民群众而发展的理念，着眼于保障人的生存需要、提高人的生活品质、促进人的全面发展，不断拓宽服务领域。保险业不仅要为发达地区、优势产业和先富群体服务，也要为欠发达地区、比较困难行业和低收入群体服务，让最广大人民群众都能分享保险业改革发展的成果。

　　《若干意见》提出了保险业改革发展的总体目标是，建设一个市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一的现代保险业。“市场体系完善”就是要建立一个多种组织形式、多种所有制并存，统一开放、竞争有序、充满活力的保险市场；“服务领域广泛”就是要围绕经济社会发展和人民生活需求，不断扩大保险的覆盖面，使保险渗透到经济的各行各业、社会的各个领域和人民生活的各个方面；“经营诚信规范”就是要认真解决理赔难和恶性竞争、违规经营等问题，切实提升保险业的社会形象；“偿付能力充足”就是要坚持稳健经营，保持良好的财务状况，有效防范和化解风险，维护被保险人利益；“综合竞争力较强” 就是要培育一批资本实力雄厚、治理结构完善、内控制度健全、人才素质优良，具有自主创新能力和国际竞争力的大型保险(金融)集团和专业性保险公司；“发展速度、质量和效益相统一”就是要正确处理加快发展与防范风险的关系、经济效益与社会效益的关系，不断优化结构，转变增长方式，实现保险业全面协调可持续发展。这六个方面系统阐明了保险业的发展目标，指明了保险业的发展方向，令人鼓舞，催人奋进，是我们这一代保险人为之奋斗的蓝图。

　　《若干意见》着眼完善社会主义市场经济体制，立足我国保险业处于初级阶段的实际，要求保险业深化改革，加快发展，做大做强，走中国特色发展道路。在这个问题上，《若干意见》从发展动力、发展道路、发展模式、发展重点、发展保障五个方面进行了系统阐述。

　　关于发展动力，提出要坚持不断深化改革。十六大以来保险业发展的实践证明，改革是发展的根本动力，是做大做强的必由之路。《若干意见》把完善保险公司治理结构、加强内控建设作为进一步深化改革的突破口，为保险业可持续发展奠定了坚实的基础。提出要探索规范的股权、期权等激励机制，这是促进保险业转换经营机制的一个重大政策突破，把保险改革从体制改革向深层次的经营机制转换推进。

　　关于发展道路，提出要坚持推进自主创新。在我国，保险业是一个新兴行业，特别是在社会主义市场经济条件下发展保险业，走的是一条前人没有走过的道路。既没有成熟的发展经验可以借鉴，也没有现成的发展模式可以套用。惟有不断创新，才能开创一条符合我国国情，具有中国特色的保险业发展道路。《若干意见》提出要健全以保险企业为主体，以市场需求为导向，引进与自主创新相结合的保险创新机制；鼓励发展商业养老保险、健康保险、责任保险等专业保险公司；推进保险公司综合经营试点；发展航空航天、生物医药等高科技保险，为自主创新提供风险保障；发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平。这些创新措施，既是保险业自身发展的需要，又是保险业服务经济社会、积极应对时代变革的必然选择。

　　关于发展模式，提出要坚持市场与宏观调控相结合。《若干意见》提出加快保险业改革发展，既要坚持发挥市场在资源配置中的基础性作用，又要加强政府宏观调控和政策引导，加大政策支持力度。要求各地区、各部门充分认识加快保险业改革发展的重要意义，努力做到学保险、懂保险、用保险。在加强政策支持方面，根据不同险种的性质，按照区别对待的原则，探索对涉及国计民生的政策性保险业务给予适当的税收优惠，鼓励人民群众和企业积极参加保险。立足我国国情，结合税制改革，完善促进保险业发展的税收政策。不断完善保险营销员从业和权益保障的政策措施。建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。在健全法制体系方面，修改完善保险法，加快推进农业保险法律法规建设，研究推动商业养老、健康保险和责任保险以及保险资产管理等方面的立法工作，健全保险法规规章体系。在改善舆论环境方面，将保险纳入中小学课程，发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。

　　关于发展重点，提出要坚持发展五大领域。对社会和人民急需的农业保险、养老保险、健康保险、责任保险以及对国民经济具有重要支持作用的保险资金运用，《若干意见》提出了明确的发展思路。在农业保险方面，探索对农户投保给予补贴、对保险公司经营政策性农业保险给予补贴；探索建立财政支持的农业再保险体系；探索发展相互制、合作制等农业保险组织；鼓励龙头企业资助农户参加农业保险。这不仅突破了农业保险发展的政策支持，还将农业保险作为支农方式的创新，纳入农业支持保护体系。在养老和健康保险方面，统筹发展城乡商业养老保险和健康保险；积极参与企业年金业务；拓展补充养老保险服务领域；大力推动健康保险发展；支持相关保险机构投资医疗机构；探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式。这不仅拓展了养老保险和健康保险的发展空间，而且有利于完善多层次社会保障体系。在责任保险方面，发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等保险业务；在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点；完善高危行业安全生产风险抵押金制度；进一步完善机动车交通事故责任强制保险制度；推动保险业参与“平安建设”。这些不仅有利于发挥保险的社会管理功能，而且有利于促进社会管理和公共服务创新。在保险资金运用方面，深化保险资金运用体制改革；允许符合条件的保险资产管理公司逐步扩大资产管理范围；开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点；支持保险资金参股商业银行；支持保险资金境外投资。这些不仅有利于提高保险资金运用水平，而且有利于保险业为国民经济建设提供资金支持。

　　关于发展保障，要求加强和改善保险监管。《若干意见》强调，要建立以偿付能力、公司治理结构和市场行为监管为“三支柱” 的现代保险监管制度；将行业自保、企业自保和互助合作保险统一纳入保险监管范围；研究并逐步实施对保险控股(集团)公司并表监管；健全保险业与其他金融行业的监管协调机制。这些要求进一步明确了监管的职责和范围，肯定了“以监管促发展”的监管理念，要求保监会不断提高引领保险业发展和防范风险的能力。

　　记者：我们看到，“加快保险业改革发展”是《若干意见》中使用频率最高的语句。近年来，保监会一直在推动保险业又快又好地发展，您也多次强调过“保险业的发展既耽误不得，又失误不得”，那么，我们应如何正确认识这一鲜明的主题？

　　吴定富：又快又好发展是时代对保险业的必然要求。党中央国务院对保险业的发展寄予厚望，社会各界也普遍看好保险业的发展。期望代表着信任，同时也意味着责任。保险业必须抓住机遇，又快又好地做大做强，从而真正承担起“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的历史使命。

　　更好地为国民经济和社会发展服务要求保险业又快又好地发展。当前，我国经济社会发展很快，越来越多的新领域需要保险业积极提供服务。特别是随着构建社会主义和谐社会和建设社会主义新农村战略的推进，社会对加强风险保障、提高资金融通能力和社会管理水平的要求越来越高，迫切需要保险业充分发挥自身功能和作用，不断拓宽服务领域，提高服务水平，为经济发展、社会进步提供保障和支持。促进保险业又快又好地发展，责任重大，时不我待。

　　更好地满足人民群众的保险需求要求保险业又快又好地发展。“

十一五”时期以及未来很长一段时间，我国工业化、城镇化、市场化、国际化进程不断加快，社会多元化趋势深入发展，不同区域、不同收入人群、不同社会阶层对保险的需求不断扩大，新的保险需求不断涌现，保险需求的个性化特征日益突出。促进保险业又快又好地发展，满足人民群众多层次的保险需求，是保险业义不容辞的责任。

　　拓宽保险业发展空间要求保险业又快又好地发展。经济社会发展为保险业提供了广阔的发展空间，但未来保险业能够发挥哪些功能，起到什么作用，关键还取决于自身的努力。当前，保险业发展得还很不够，与全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的要求不相适应，与建立完善的社会主义市场经济体制不相适应，与经济全球化、金融一体化的新形势不相适应。保险业要改变这种不相适应的状况，在更大范围、更广领域、更高层次上为经济社会发展服务，必须开拓创新，不断进取，又快又好地做大做强。

　　又快又好发展是中国保险业面临的一项紧迫任务，因此，保险业发展既耽误不得，又失误不得。

　　保险业面临难得的历史机遇，发展耽误不得。党中央国务院高度重视保险工作，为保险业创造了良好的政策环境；我国经济持续快速增长，人民收入水平不断提高，社会主义市场经济体制逐步完善，保险业发展的经济社会环境十分有利；国有

银行改革深入推进，资本市场

股权分置改革取得重大进展，保险业发展的金融环境趋于好转；世界经济保持较好增长势头，和平、发展、合作仍然是形势的主流，保险业发展面临良好的国际环境。这些都是对保险业发展十分有利的因素。但必须看到，机不可失，时不再来。当前的很多有利因素都具有阶段性特征，如果不能及时抓住，机遇就有可能被错过。

　　保险业事关经济全局，发展耽误不得。当前宏观经济保持了良好的运行态势，但也存在一些不和谐因素，突出表现在储蓄率过高、投资增长过猛、流动性过剩等。出现这些问题的一个关键因素就是投资消费比例失调。人们的消费之所以上不来，一个重要原因是对未来的预期不够稳定。保险业如果能够发展得好，稳定人们对未来的预期，就会减少全社会用于预防意外和风险事件的储蓄，从而促进消费，改善投资消费结构。此外，加快保险业发展，有利于优化金融结构、完善金融体系、分散金融风险和提高金融市场资源配置效率，对促进经济可持续发展具有重要意义。在这些方面，保险业作用发挥得还远远不够，必须看到差距，迎头赶上。

　　要解决保险业存在的矛盾和问题，发展耽误不得。保险业在发展中既有长期积累的矛盾和问题，同时又出现了一些新情况新问题。

　　比如说，经营不规范的现象比较普遍，市场秩序尚未根本好转；风险防范的任务仍然较重，风险隐患不容忽视；部分保险公司缺乏核心竞争力，竞争手段单一，可持续发展能力不强；产品结构不合理的问题比较突出，供给和需求存在脱节现象；服务质量不高，服务水平不能满足消费者需求。这些问题说到底，就是保险业发展得还很不够，发展水平、发展质量和发展模式都还不能适应形势的需要，要从根本上解决这些问题，还是要依靠加快发展。

　　随着经济发展和社会进步，保险业的地位越来越重要，发展更失误不得。保险业改革发展，关键要防止出现以下三个方面的失误。一是避免发展方向上的失误。保险业是一个服务行业，必须突破“就保险论保险”的束缚，始终坚持服务经济社会、服务广大人民群众的发展方向。二是避免发展理念上的失误。要深刻认识到，粗放的发展模式虽然有可能在短时间内扩大市场规模，但会破坏保险资源，扰乱保险市场秩序，损害保险业的诚信形象，不利于保险公司培育核心竞争力。更新发展理念、转变增长方式，走科学发展的道路是保险业发展的必然选择。三是避免防范风险上的失误。保险业风险的防范化解不仅关系到行业的可持续发展，还关系到国家经济金融安全。必须把风险防范作为行业发展的“生命线”，居安思危、常抓不懈，在发展中有效防范化解风险。-