完善我国保险市场的几点思考 坚持三项制度建设

　　曹光中 赵东生 张华虎

　　完善成熟的保险市场体系，既需要有规范的竞争空间，又需要有适合的发展空间；既需要有经营主体外来的有效监督，又需要有经营主体内在的自觉规范；既需要实现眼前的经营指标，又需要能够实现长期的发展规划。为实现上述战略目标，我们对完善我国保险市场提出如下建议。

　　一、抓监管与促发展相结合，坚持两手都要抓、两手都要硬

　　加强与立法、司法、政府及有关部门的沟通，为保险业创造更大的发展空间。保险监管部门要积极参与立法工作，及时纠正不规范行为。保险监管部门要主动、积极参与政府相关规划的起草和修改，为保险业发展争取政策空间和措施保障。保险监管部门要协调各种社会资源，为保险业的健康发展奠定基础。

　　采取多种手段和措施鼓励保险企业进行产品创新，大力实施创新战略。一是研发主导战略。研发主导战略是指保险企业依靠自身掌握的某一方面专有数据、技术、创意等基础，通过加大对研发产品的投入，率先完成对相关险种的开发，形成企业的核心产品，成为保险市场中产品的主导力量。企业可以借助其主导地位，影响行业产品标准的制定，最终形成对后续技术和产品开发的控制力。二是产品跟随战略。产品跟随是指保险企业基于对市场保险产品信息的掌握和对保险需求趋势的预测，瞄准与企业自身发展紧密相关的前沿保险需求，通过引进、吸收、消化、提高，最终实现产品的超越。三是合作攻关战略。随着经济全球化进程的加快，以网络技术、信息技术为核心的知识经济正向我们走来，保险业若要谋求长期的可持续发展，就必须不断提高保险产品的创新能力，不断满足消费者日益增长的保险需求。

　　二、偿付能力监管、市场行为监管与完善法人治理结构相结合，坚持三项制度建设与执行并重

　　通过偿付能力监管，维护被保险人的利益，为保险公司实现持续经营提供预警信息。目前实行的偿付能力额度的计算仍是沿用以英国为代表的欧洲的计算方式，缺乏对我国保险公司经营状况的历史数据积累，计算公式中相应系数的确定没能根据我国保险公司实际情况及时调整，导致法定最低偿付能力额度方法的监管效率受到限制。除了修正现有监管系统中的问题之外，更应重视相关的财务会计制度、

　　通过市场行为监管，维护保险市场的秩序，使保险业之间能够公平竞争。要改善市场环境，必须不断完善、细化保险业相关的法律法规，使其跟上保险业发展的步伐，特别是相关法规的罚则一定要明确，方便监管部门执法，做到有法可依；同时要加强日常监管工作，狠抓各种监管法规的落实，做到违法必究。通过严密的法律法规体系和严格的执法行为，加大企业的违规成本，起到足够的警示作用，约束保险业主体行为，促进保险市场的良性竞争和保险业的健康发展。

　　通过法人治理结构建设，提高公司自控能力，实现经营主体的健康发展。首先，要加强公司组织机构系统建设，建立公司一级法人管理体制。保险公司在经营管理中要强化一级法人管理体制，建立以“核心制为基础、责任制为保证、授权制为手段”的分级授权管理体制。其次，要加强公司执行系统建设，建立完善的业务、财务管控体系和关键业绩指标检测体系。保险业务管控体系，包括两核制度、保险单证管理和标准化作业流程。财务管控体系包括资金集中统一管理、委派财务负责人、实行收支两条线和费用双签制度。关键业绩指标检测体系包括保费增长速度、费用控制情况、计划完成情况、应收保费率、退保率等能够综合反映经营情况的系列指标。第三，要加强公司监督系统建设,建立健全内部审计工作制度和监事会制度。

　　三、将完善市场的近期目标与长期规划相结合，坚持长短目标协调

　　引导教育与整顿规范相结合，坚持以整顿规范为主。为实现保险企业的持续稳定健康快速发展，关键是让公司建立起理性的经营理念。刚柔并济，利用外部强硬监管措施来消除违规行为的利益市场，利用不断更新的科学经营理念来加强内部管理，防控内部风险，内外结合打击公司违规行为的内在需求和外在诱因。

　　整顿中介与规范保险公司相结合，坚持以规范保险公司为主。合理调整市场利润分配，实现保险市场的可持续健康发展的目的。

　　整顿中介公司与打击非法中介相结合，坚持以打击非法中介为主。为了更好地发挥保险中介的桥梁作用，必须净化保险中介市场竞争环境。首先，要规范保险中介公司的市场竞争行为，第一要规范保险中介服务发票的使用，第二要通过保险中介公司与保险公司两方面的账目核对来避免中介机构业务不入账的行为，使所有业务据实入账，所有费用据实列支。其次，要加大对非法中介的打击力度，通过与工商局的联合执法，彻底清理无证执业的非法中介，并通过工商处罚提高非法中介的违法成本，为合法中介机构的健康发展创造良好发展空间。