中资垄断局面被打破 安盟为何进军房贷险市场

　　FN记者 马晨明

　　日前，随着法国安盟保险集团成都分公司推出房贷保险，长期以来中资保险企业垄断房贷保险市场的局面被打破了。值得注意的是，安盟选择当前国内房贷保险市场并不十分景气的情况下进入市场，是对市场前景看好，还是其在产品设计和营销方式等方面独具特色？

　　据法国安盟保险集团成都分公司的解释，选择此时进入市场首先是为了向银行提供一种在其贷款客户因为火灾而导致其房产全损以及贷款客户无力归还贷款的情况下的还款保障。其次也是为了给客户提供一份安全和支持：当他的房产受到完全损失时，他不用担心还贷款，保险企业按条款替他归还；并且他还可以再申请贷款，重新购置房产。第三，根据公司在欧洲的经验，不少保险企业在开展这类业务，它支持消费，促进经济发展，并向银行提供保障。

　　关于其房贷险产品与国内产品的区别，该公司表示，首先是设计方面有所不同；二是保费的收取方式不同，该产品要求银行每年收取，中资企业大多采用客户投保时一次性收取；另外，如果客户贷款期是8年，在第三年出险了，他实际上就只付了三年的保费，与其趸交保费的产品相比，客户就节约了保费支出。关于产品开发的周期，该公司称，此次推出的产品是基于公司在欧洲的经验，综合考虑各种重要要素为客户精心设计的，同时还对该产品进行了调整以使之更加适应中国市场，一般来说，产品设计的时间是三个月，或者更长。

　　和国内保险公司主要是通过银行销售房贷保险一样，法国安盟保险集团成都分公司选择的合作对象是农行四川省分行。据该公司介绍，其与银行的合作方式很简单，即与省级分行签订合作协议，提供培训和宣传支持，然后由农行省内分/支行销售其保险产品。

　　该公司强调说，通过这个险种，可以让客户知晓房屋贷款保险(如果第一受益人是银行的话)以及家庭财产保险(含责任险)的重要性。如果出现全损，客户可以得到齐全的保险保障，首先贷款由保险公司代还了，其次通过家庭财产险客户可以按市场价得到房产家财的赔偿，事实上，8年以后的房产市场价甚至可能翻倍。因此，在出险的时候，客户不会有任何损失，还可以有能力购买其他房产。

　　作为外资保险公司，在此时进军国内房贷险市场，至少给我们发出了这样一个信号，国内房贷险并非前途黯然，房贷险无论从银行防范贷款风险的角度讲，还是从贷款客户保障自身利益的角度讲，均有极大的发展潜力和市场需求。这与国内部分银行和保险公司对房贷险市场前景的判断有所不同。在

房地产市场大环境目前仍不明朗的情况下，部分银行取消或松绑房贷险，出于谋取更大利益的考虑，此举对消费者来说，可能减少了部分费用，但未必一定有利。而如果一些保险公司就此认为房贷险可有可无，不从自身的险种设计、营销手段等方面进行改良，却一味舍弃此项业务，或许这是战略性的判断失误。

　　法国安盟保险集团成都分公司基于母公司在欧洲经验，判断这些业务大有可为，由此可以看出“一个健康的、良性发展的房贷险市场对社会发展、对经济发展所起到的积极作用”。但记者由此也可以认为，房贷险的开展，一定给欧洲“不少保险公司”带来了可观的经济收入和其他收入来源，这应该也是法国安盟保险集团成都分公司进军国内房贷险市场的另一个主要原因——毕竟，在市场经济的大环境下，没有一家商业机构能够做到只要社会效益，不要经济效益，何况还是一家外资商业机构。