重疾险病痛缠身 定规范标本兼治

　　近日，保监会重疾险规范工作取得进展，初步完成了26种重大疾病的标准定义，并选出重疾险必须包括的核心疾病。有消息称，新的重疾险产品有望在年底推出，这让人看到了重疾险发展的希望。

　　重大疾病险虽然是保重大疾病的，但自身却一直“病痛”缠身，无论涵盖险种的范围、给付条件还是给付额度都缺乏统一标准，保险公司各行其是，引起了保险消费者的强烈不满。

　　归纳起来，目前重疾险“病”有三处：一是疾病附加条件太多。被保险人并不是得了某种疾病就能得到保险金，而是要符合一系列的条件，比如对于急性心肌梗塞规定，其诊断必须同时符合三项条件，缺一不可。二是治疗方法的不变通。现代医学的发展，让一些疾病的治疗方法有了突破，比如治疗心脏类疾病，微创技术应用比较多，但是，大多数重大疾病保险治疗方法没有与时俱进，显示出保守的一面。三是保险金给付期延后，以结果为导向。很多人以为重大疾病险称诊断结果出来后，可以马上拿到约定的保险金，解决医疗费用之虞。实际上并非如此，不少重大疾病是要看到后果出来后才能给付保险金，等疾病符合赔偿的条件时，被保险人可能已到了生命的晚期，所以有人认为重疾险只保死不保生。

　　重疾险的“病”随着今年年初深圳客户对友邦重疾险的诉讼而充分暴露，尽管诉讼以调解解决，但重疾险引起保险监管机构的重视。保监会成立了专门的“重疾险”定义办公室，着手医治重疾险的病痛。保监会对单个险种的定义、内容等规范，这还不多见。

　　无疑，如果重疾险的统一规范能够出台，将推动重疾险前进一大步：常见的重大疾病必须包含在重疾险范围内，保险公司开发、解释重疾险有章可循，保险消费者对重疾险理解也不会五花八门，从而避免重疾险的混乱。

　　可是若据此认为规范的出台就能马上治好重疾险的“病”，那就太过于乐观了。实际上重疾险规范顶多是治了重疾险的“标”，要想治本，还必须要在保险公司和营销员身上下功夫。

　　因为重疾险主要通过营销员销售，投保人通常对营销员产生信任后，才会决定购买。因此，在销售过程中，营销员对重疾险的解释至关重要。即便再复杂的重疾险条款，如果营销员能对各项条款解释清楚，对保险责任和除外责任认真提示和说明，投保人或者被保险人也会明确自己的权利义务，出险后自然不会对重疾险产生误解。实际上，很少有营销员会这样明白无误地向客户解释重疾险，一般情况下营销员多是用误导性语言来诱导购买，比如“就是保一切重大疾病的保险”、“得了重大疾病就能马上得到理赔”。这等于给客户吹大了一个气球，很多客户疏于研究条款，把营销员讲的话当成了保险合同，一旦出险，就会发现实际情况与当初营销员讲的大相径庭，自然有上当受骗的感觉，对重疾险的不满因此产生。

　　如果营销员的这个关键环节不改变，即便是已有规范的重疾险，仍然难以摆脱产生“病痛”的困扰———销售过程中发生误导原因有两类，一类是营销员故意误导，这些营销员为了完成业绩，往往掩盖除外责任或者夸大保险责任，为重疾险以后的理赔埋下了隐患；还有一类是营销员对重疾险条款搞不清楚，以己昏昏，怎能使人昭昭？不消除这些销售过程中的不规范性为，重疾险问题就难以根除。

　　治本的办法其实很简单，对于有意误导的，监管机构和保险公司加大违规惩治力度，将违规行为列入诚信档案、黑名单等，提高失信成本；对于条款不清的，保险公司加大培训力度，通过讲课、考试等措施让营销员掌握重疾险的条款。但实际上，保险公司常常受到业绩、市场份额等外部因素的干扰，为了冲业绩对这些行为只能默认，看起来很简单的事情做起来很难。

　　所以，重疾险的病痛要实现标本兼治，还有很长的路要走。在此，笔者要特别提醒消费者，买保险要仔细阅读条款，毕竟所有的权利义务都是以合同条款为准的。

　　寇陵