为医疗费找个终身管家 保障范围覆盖海陆空

　　健康险正逐渐成为投保人关注的热点。去年下半年以来，各家人寿保险公司陆续推出了终身型的健康保险，如友邦、平安人寿、太平人寿在健康险方面均打出了“终身牌”，打破了原来商业健康险的“局限”，被业内称之为“医疗费的终身管家”，从而也使终身健康保险成为近期保险市场中的热门话题。

　　终身保障绕开“续保难”

　　根据最近的流行病学调查资料，我国65岁以上老人各种常见疾病为：白内障占人群总数的68.4%；糖尿病占人群总数的4.5%；老年痴呆占人群的1.5%-3%；60%-90%老人均有骨质疏松。而心脑血管疾病对中老年人健康仍是最大的杀手：80岁以上的老人中有1/3死于冠心病的发作，55岁以上人群50%以上患高血压。

　　而目前，市场上传统的健康险产品大多是一年期产品，投保人需要每年续保，一旦发生理赔或者被保险人身体出现问题，续保就比较困难。而且这类产品的续保最高年龄为65岁，超过65岁则保障终止。但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要医疗保障的时候，这些保险产品却无法提供保障。

　　终身健康险在一定程度上弥补了短期健康险的两大缺陷。首先，保费采取均衡费率，不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加。一旦投保后，投保人无须担心保险公司因你健康发生问题而拒保。其次，此类产品往往把保障重点放在65岁以后，使晚年生活更有保障。

　　保障范围覆盖“海陆空”

　　“这款健康险能承担百分之多少的住院费？”这是很多投保人了解健康险时最关心的一个问题。

　　其实，医疗费只是住院支出的一部分，很多人在购买健康险时往往会忽略住院期间的其他损失。例如，营养费、交通费、误工费、护理费用等，实际上，这些损失与医疗费一样会为投保人带来经济上的负担。另外，在住院前通常会发生很多门诊费用、出院后还需要一段时间的康复期，这期间发生的费用也属于投保人由于住院而带来的经济损失。

　　如目前在同类产品中保障覆盖范围最广的友邦康福终身健康险，囊括了住院前期的门诊费用以及出院后的康复费用，覆盖住院前、中、后三个阶段，包括：30种重大疾病保险金、10种重大手术保险金、紧急医疗运送保险金、住院前后门诊给付、每日住院给付、每日重病监护给付、出院康复保险金、身故保险金等多种保障。

　　理赔条件不妨“二选优”

　　近年来医疗费用激增，人们对健康险的需求也逐渐提高。友邦保险专业人士建议投保人，目前，市场上健康险产品种类很多，进行组合购买确实可以达到互相补充的作用，但是一定要注意产品理赔的条件。

　　按照给付形式划分，目前市场上的健康险主要分为补偿型和津贴型两种。其中津贴型健康险的投保人因病住院，保险公司按一定标准补贴，和社保以及其他商业保险都不冲突，理赔时通常也只需要提供诊断书或者发票复印件即可；而补偿型健康险的投保人住院期间费用可在保险额度下实报实销，但报销受社保报销范围限制，同时，对于已经在其他保险产品中获得理赔的部分，也不能重复赔付，理赔要凭发票原件。

　　按照这种分类，如果投保人购买两份补偿型的健康险，很可能只能获得一份的赔偿，另外一份保费就成了冤枉钱。因此，不少投保人也更偏爱津贴型的健康险产品。

　　当然，也有很多人有这样的担心，如果缴满了年限但是一生都没有发生重大疾病，那这些保费岂不是打了水漂？其实不少终身健康险都设计了身故保险金给付项目，如友邦康福。当被保险人身故后，如果他一生的医疗过程中都没有花完他所购买的保额，那么保险公司在被保险人身故时把剩余的保额给付受益人。而且，由于保额一定大于参保人所缴的保费，因此从绝对的数字上来说，购买具有“身故保险金”功能的健康险是不会“赔钱”的。相反，如果被保险人因意外身故，这笔“身故保险金”还具有赔偿金的作用，减轻其家人(受益人)的经济压力。

　　友情提醒

　　◎ 在健康医疗险种类中，短险往往是消费型保险，相对来说，保费比较低廉，对刚刚步入工作岗位的年轻人较为合适。但若不出险，保费不会返还。同时，短险通常需要每年续保，一旦你发生疾病，可能会导致保险公司停止续保或责任免除。而投保类似“友邦康福”这样的终身健康险，只要你在投保时是健康体，并通过核保，那就不需要每年续保，而可保障终身。需注意的是，既往疾病，即在投保前就已发生的疾病，一般健康险无论长短，都会作为免除责任。

　　◎ 购买保险不能单一化，应多方面考虑未来的风险保障。没有哪一个保险是万能的，所以应合理搭配，全面考量。例如在购买终身健康险同时，意外险不可缺少，因为一些因意外或一般手术引起的损失，如意外医药费补偿、一般手术费补偿等都可以由意外险来解决。

　　(作者：佳禾 晨报记者 范恩洁)