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周久枨
近几年来，基层银行业机构代理保险业务逐年增加，由于利益驱动和银行下达中间业务收入指标的要求，基层银行业机构和员工对代理保险业务普遍热情很高，但由此带来的诸多问题也逐步显露出来，值得关注。
一是代理保险引发银行资金分流，出现银行自挖自家业务墙角的怪现象。目前银行为各家保险公司代理的各种理财保险，绝大部分是客户的到期存款或用于储蓄的现金，代理保险业务的增加，实质就是银行机构存款的减少。在一些地方甚至出现了银行员工工作热情向代办保险倾斜、精力向代卖保险集中的势头。
二是一些保险营销员违规误导客户购买保险，一旦出现保险纠纷，必然影响到银行机构信誉，降低银行业诚信度。特别是一些银行业机构员工直接参与、推销保险，一些基层行员工利用自己的客户资源将保险单分摊给企业，有的甚至将其作为增加贷款、下浮贷款利率的交换条件，这不仅在一定程度上损害了银行利益和开户企业的利益，同时也损害了银行业的社会形象。
三是一些银行业机构员工在代理保险中，不懂保险知识，不通保险业务，不明保险规章，给自身经营增加了新的风险隐患。有些基层银行业机构心里只想着代理收益的多少，两眼只盯着完成中间业务收入指标，对保险营销员的营销行为不闻不问，对是否存有违规误导问题、违规误导程度如何更是一无所知。
四是一些保险企业出于抢占市场、增加业绩方面的考虑，不断给出更高的手续费或变相提成，甚至出现账外贴补等涉嫌商业贿赂的行为，而一些银行业机构的管理层和员工则收受高额回扣、参加由保险公司组织的境外旅游等高消费活动，容易滋生腐败。
今年7月3日，银监会、保监会联手发布了《关于规范银行代理保险业务的通知》，要求各保险、银行监管机构、各保险公司和商业银行等进一步规范银行代理保险业务，防止商业贿赂，防范金融风险，促进银行保险业务持续、健康发展。笔者认为，在严格执行上述相关规定的基础上，监管部门及各金融机构一方面应积极指导和引导基层银行业机构要树立正确的经营理念。有关部门要严格遵守代理保险业务的规范管理制度，严格代理保险业务的银行机构应取得保险兼业代理资格，代理销售人员，必须通过相应的资格考试。银行和保险监管部门要加强监管协作，加大对银行业代理保险业务的监管力度，结合治理商业贿赂，严查不规范的私下交易，严查账外核算、经营，使银行业代理保险业务步入规范发展轨道。
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