购买保险降低风险 选择产品有窍门

　　嘉宾精彩观点摘要

　　●购买保险给意外和健康提供保障，对现代人很关键

　　●解决养老有很多种途径，保险是一种理想方式

　　●选择一个专业的保险代理人是至关重要的

　　●好的保险公司说话明白，承诺的是一定会做的

　　●谁是家庭生活责任最重的人，就应该给谁先买保险

　　●选择保险公司不一定只选择一家

　　●主持人：上海证券报 张勇军

　　●访谈嘉宾 张晓萍———8年人寿保险行业从业经历，金融行业资深讲师。现任太平人寿 总公司产品市场部高级经理，主要从事市场研究、品牌策划、保险产品市场推广策略与执行。

　　主持人：从本期节目开始，我们将在“上证第一演播室·

理财总动员”节目中引入一个新话题———保险，首场节目请嘉宾谈谈如何选择保险产品。

　　购买保险降低风险

　　主持人：目前仅靠社会保险还不足以解决以后面临的诸多问题，比如养老、重大疾病，但现在的保险种类又非常多，如何解决这些基本问题？

　　嘉宾：我们国家社会保险的原则是低水平、广覆盖，但“有了”和“够了”是两个概念。比如社保医疗的保障有上限，有相应的标准，这使得我们在实际生活中遇到的问题和社保提供帮助之间还存在一定的差距，这时就可以发挥商业保险的作用。

　　购买保险给自己的意外和健康提供保障，对现代人来讲是很关键的，这是采用其他方式所不能替代和解决的。至于养老的层面，我觉得保险也是一种非常理想的方式，当然解决养老有很多种途径。

　　选择说话明白的公司

　　主持人：面对不同公司的险种，消费者应该怎么选择？

　　嘉宾：首先，可以看一下产品本身：比如都是重大疾病险，对大病的定义就有所不同，涵盖的疾病种类不同。建议大家不要太迷信数量，比如有些公司表述疾病用大类名称，例如恶性肿瘤，把几乎所有的肿瘤都算在内了，而有的公司却是用列举法，列举不同恶性肿瘤病变的名称。

　　其次，对于风险界定的方法，保监会规定了保险公司都要用同样的精算标准去计算，因此，不同产品之间不会有太大的偏差。在这样的情况下，希望大家更多关注给你服务的人是什么样的？这是很重要的，这决定了你具体享受到什么样的保险服务。

　　另外，保险公司的信誉和品牌非常重要，管理是否规范也很关键。我们国家对保险的监管是严进严出的，保险公司整体素质相对都比较好。

　　主持人：除了品牌的概念之外，识别好的保险公司还有其他标准吗？

　　嘉宾：相对来讲，按照国际化标准运作的公司比较有竞争力，比如更强调标准的专业化、流程的规范化、服务的透明化，这样的公司可以做到非常好的内部风险控制，保证公司有序的经营。

　　主持人：有没有快速的方法来找到好的保险公司？

　　嘉宾：有一个简单的办法，跟该公司的代理人或相关的服务人员接触，你去判断他和你说话的方式，如果是没有原则的大包大揽，这样的公司一定是有问题的。说话明白的公司一定是比较好的公司，有人可能不会一下子承诺很多，但是会很清晰地告诉你，我承诺的是一定会做的，那他背后一定是一个好公司。

　　选择保险产品有窍门

　　买保险越早越好

　　主持人：应该是考虑优先给大人买还是给孩子买保险，这里面有什么讲究吗？

　　嘉宾：保险的理念就是谁是家庭生活责任最重的人，就应该给谁先买保险，最后考虑的才是孩子。

　　读者：购买保险比例应该是多少？

　　嘉宾：我们把保险分为两种，一种是保障型的，一种是投资型的，保障型的占年收入的10%—15％比较合适，这样的配比是保额和你的收入相匹配的，但是投资的 险种，就不需要这样考虑了。

　　主持人：什么时候购买保险比较好。

　　嘉宾：越早越好！

　　主持人：应该针对不同的人生阶段作一个规划，规划在国内是怎么实现的呢？

　　嘉宾：实际上，目前的所有人寿保险的种类和产品是跟我们人生不同的阶段匹配的，所以选择一个专业的保险代理人是至关重要的。如果刚刚参加工作，可以购买一些意外险和健康险；工作一段时间后，可以购买健康险和医疗险；成家后，可以重点考虑保障型保险，如重大疾病险，同时增加意外保额；有了孩子以后，可以提高保障型保险的保额。

　　保险合同和附录都要看

　　主持人：保险公司的产品很多，保险条款也很复杂，如何读懂保险合同？

　　嘉宾：现在出现了一个非常好的现象，那就是越来越多的人开始看保险合同了。我们第一要寻找到“保险责任”这一栏，里面都写得非常清楚，保险都保什么，在什么样的范围内。如果是健康类的保险，一定要看附录，因为附录里面是有疾病种类的。

　　主持人：对购买者来说，是专业的公司好呢？还是产品线很全的公司比较好 ？

　　嘉宾：我觉得选择保险公司不一定只选择一家。选择产品线比较全的公司，相对来讲购买比较简单一些，一个代理人就都能服务了；但专业的健康险公司可能在健康类的保险方面会有一些特殊的优势，比如对

医院网络整体的掌控，产品的细节等等。所以不可一概而论。如果一家综合性的公司给你提供的保障你已经觉得很满意了，这样在一家公司会比较方便一些。

　　读者：有没有专门针对女性的保险？

　　嘉宾：有的，比如太平的无忧玫瑰。现在针对女性的保障主要是针对女性专属的疾病，比如乳腺癌、卵巢癌等，初期的治疗是很重要的，无忧玫瑰就是针对女性特有的疾病提供相应的保障；还有特定的女性重大疾病，都可以获得保险的帮助。

　　(文字整理 张勇军)