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邹自成
“理赔难”已经成为保险行业发展的瓶颈所在，极大地限制了保险行业的进一步发展壮大。在笔者的前期文章《理赔难，市场呼唤第三方力量的出现》中，仔细分析了保险公司和保险客户分别使用激进的手段来维护自己的利益，若如此，整个行业的发展就将步入恶性循环中；其后果就是，整个保险行业必将萎缩；这也与国务院最近颁布的《国务院关于保
险业改革发展的若干意见》的精神相背离。
笔者也在前期的文章《理赔难，市场呼唤第三方力量的出现》中，分析了中国保险监督管理委员会和律师事务所因自身条件所限制，是无法作为第三方力量出现的根本原因。那么，谁可以作为第三方力量出现呢？？笔者通过深思熟虑之后认为，答案就是保险索赔咨询公司。保险索赔咨询公司可以作为独立的第三方力量出现；因为她不需要依赖保险公司存在，更不需要从保险公司手中拿取佣金，这就从经济上保证了她的独立性；她是依靠服务保险客户取得收入，依靠自己的优质服务争取到更多的客户，更依靠保险客户的信赖谋求做大做强。保险索赔咨询公司的出现，将极大地解决“理赔难”这个难题，也将为保险行业的健康发展作出贡献。
首先来看看保险索赔咨询公司的定位和理想的人员组成。保险索赔咨询公司的定位，根据笔者的经验来看，定位于咨询公司的角色更加合适，即接受保险客户的委托，为保险客户提供专业知识服务的角色；她不应该属于保险中介的角色定位，这与保险代理人、保险经纪公司、保险代理公司不一样的。因为她提供的是保险索赔知识的服务，收取的服务费用是直接从保险客户那里取得的，而保险中介公司的服务费用是从保险公司那里取得的。换言之，这也和一般的企业管理咨询之类的公司没有两样。再来看看保险索赔咨询公司理想的人员组成，其组成人员应该是具有医学、法律等专业的知识人士，当然最好有在大型保险公司理赔部工作过的实践经验，那样处理业务才会更加的得心应手！那么一般的保险代理人是否适合索赔咨询工作呢？？答案是否定的，因为这项工作属于技术性很强的工作，而一般的保险代理人是不具有医学或者法律方面的专业知识的，她们更多的属于营销专业人士；所以保险代理人工作于保险索赔咨询公司的营销部门是非常适合的。
其次，我们再看看保险索赔咨询公司的业务内容，保险索赔咨询公司的使命就是为了解决“理赔难”。由此诞生的专业性公司，她的主要业务内容就必然涉及保险索赔方面。
首要任务是对高额的保险索赔案例进行把关。在保险客户拥有高额保险的情况下，如果发生了保险事故，可以邀请专业的保险索赔咨询公司人员协助保险客户，全程处理保险索赔方面的资料问题。因保险金额大，所涉及的索赔手续就比较复杂，所需要的资料也会很多；例如索赔资料的准备，索赔的注意事项，包括索赔的时限等等；如果没有专业人员的指点，很容易会遗漏掉保险公司很需要的资料，就造成时间上的浪费。而在专业人员的指点下，就可以有效地减少保险客户因资料不全而浪费的时间和精力，让保险客户感觉会轻松很多。另外对于被保险公司拒赔的高额案例，除了可以为客户详细分析保险公司拒赔的原因以及保险公司拒赔的法律依据外，还可以提供给客户进一步的处理措施，包括法律诉讼。对保险客户决定进行诉讼的案例，还可以协助保险客户确定诉讼金额，也可以协助所聘请的专业律师进行前期的资料搜集；减少因客户方面的原因所导致败诉后果。
次要任务就是对大额的保险索赔进行复核。对保险公司已经赔付了的大额的索赔案例，保险索赔咨询公司人员将以专业的角度对保险赔付进行复核，检查保险公司理赔人员存在少赔、漏赔的严重情况。对少赔、漏赔的案例，在客户的配合下，将通过与保险公司的理赔人员据理力争，来维护保险客户的经济利益。
其余业务如对一般的保险索赔案例，通过为保险客户提供专业知识的咨询，让客户明白自己的哪些权利可能受损，并将提醒客户密切注意保险索赔时效。简单的错误拒赔案例，指导保险客户依靠自身的力量维护其合法的经济利益；对于复杂疑难的案例，保险客户就可以委托保险索赔咨询公司的人员或律师等专业人员来维护自己的合法权益。咨询公司还可以为已经购买了保险的客户，在没有索赔的情况下，提供进一步购买保险方面的投保咨询服务。
最后，保险索赔咨询公司能否长期存在呢？？根据笔者的思考，保险索赔咨询公司是可以长期存在的！换言之，只要保险行业能长期存在，那么保险索赔咨询公司就能长期存在。理由很简单：目前的保险公司和保险客户之间的关系可以用跷跷板的关系来形容。保险公司挟资本优势和拥有专业人才等方面的优势，很显然是属于跷跷板中下沉的一方；而保险客户因人员分散、互不熟悉和对保险索赔专业知识的匮乏等原因，显然属于跷跷板中上浮的另一方；从这里我们可以明显看出，目前的跷跷板是明显不平衡的，是向着保险公司有利的一方倾斜的。由此所导致的后果也将是非常危险的！其后果就是：保险客户将会无奈地退出这个跷跷板游戏。近几年的高退保金额和高退保比率就很能说明这个问题。而保险索赔咨询公司的作用就是在不平衡的跷跷板关系中，在已经浮起的保险客户端，加入一点点重量，尽可能的让这个跷跷板能够平衡一些，让沉浸在这个跷跷板游戏中的保险客户有信心继续玩下去。总之，只要保险公司和保险客户的关系一直存在，保险索赔咨询公司就将一直存在下去。
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