剥去银行外衣看银保 激增的背后不无隐患

　　2006年一季度，全国银行保险市场异常火爆，实现保费收入411亿元，比去年同期将近翻了一番。突然间出现的大幅度增长使银保又一次成为了决定国内保险市场涨和跌的最关键因素。

　　银保市场激增的背后不无隐患，许多投保人购买银保产品并非出于对该产品的了解和需要，甚至有些人是拿着钱去银行存款，结果在推销人员天花乱坠的劝买攻势下稀里糊涂地 投了保。

　　银行销售＝银行的理财产品

　　一些消费者以为，银保产品在银行销售，自然就是银行的

理财产品，因此当推销人员介绍说该产品比银行的定期储蓄利率还要高时，出于对国有银行的信任，很多消费者往往没有经过仔细询问就贸然购买，事后才发现是保险产品，于是又要退保，如果过了10天的犹豫期才想到要退保，更会损失本金。

　　事实上，银行销售保险是银行与保险公司的合作，保险公司利用银行星罗棋布的渠道、网点进行保险销售，银行并不直接经营保险产品，因此，保险公司与客户签订的保险合同与银行无关。如果该合同在执行过程中出现了问题，投保人还是应该与保险公司协商解决。

　　定期返还＝定期储蓄

　　银保产品一般为5年期或10年期，如果投保人在到期前就取出的话，现金价值可能低于保费，不仅没有利息，还要支付一部分本金。因此，消费者在购买前需要明确判断是否可以坚持多年不用到这笔钱，这对于储蓄非常依赖的客户而言很难接受。

　　现金价值指的是客户所交的保费扣除公司经营费用后的剩余部分。在投保后的前一二年，现金价值远低于所交保费。如某5年期两全保险，每份1000元，第一年时的现金价值是953元，如客户投保后急需用钱，在第一年只能拿回953元，非但享受不到分红收益，甚至有损失本金的危险，这是银行保险和银行储蓄的最大区别。

　　高收益率＝高回报

　　分红型保险产品是银保大力推广的一种产品，一说分红，人们总联想到很高的收益。实际上，分红部分是非保证利益，很多银保产品的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。有的分红险称连续几个月分红利率都是3.35%，实际上是保底收益和红利之和，而非红利一项。而且，收益率的计算基础是扣除手续费之后的现金价值，而非缴纳的总保费。以一份5年期银行销售的分红型两全保险为例，产品的保底年收益率为1.8%，去年的分红收益率约为1.7%，合计起来，实际收益率仅略高于5年期银行定存的税后利率。

　　总的来说，相对于保险代理人渠道而言，银行保险产品的优势在于其设计一般比较简单，消费者容易理解合同条款中规定的权利与义务。另外，银保产品的费用要低一些，购买时也很简捷。但受到银行销售的限制，银保产品的种类没有那么广，而且在日后的服务上也肯定会受到限制。

　　因此，消费者在购买银保产品时要注意几点：第一，买前多方咨询，不轻易听信银行柜员的介绍，不急于马上购买，对保险产品的收益、风险有理性的认识；第二，购买时仔细阅读保单条款，弄清自己所拥有的权利和应承担的义务；第三，如果想退保，就要注意在犹豫期内及早办理，能保证本金不被倒扣。

　　本报记者 孔见