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□劳有法
银保产品，是保险公司通过银行柜台销售的保险产品，提供保险责任是该类产品最重要的功能，相比较保险代理人销售的产品，只不过销售的渠道不同而已。
但从目前银保产品的市场销售情况看，购买者真正从自身保障利益购买该产品者少
之又少，大多冲着银保产品的分红去购买银保产品，
从购买角度看，由于轻保障重分红，所以，一旦出现分红状况不尽如人意时，就会产生银保产品是“理财陷阱”的错觉。
果真如此？其实不然！
弄清楚银保产品中哪些利益是确定的，这是购买者首先要心知肚明的。
保险的保障功能、投保人满期的固定利益，这些承诺是银保产品不变的。所以，这是购买银保产品的第一要义。如果忽视这一点，以为分红就是银保产品的唯一买点，这倒有可能滑入陷阱之中。作为保险公司，确定分红的不确定性，是杜绝银保产品误导的重要一环。作为市民，在明确买保险就是买保障的前提下，弄清楚银保产品分红的来龙去脉同样是必不可少的环节。
银保产品的分红为何是不确定的？因为银保产品的分红主要来自利差，这与保险公司每年的实际投资收益状况有一定的联系，而保险公司每年的投资收益是不确定的，所以，所谓分红也是不能够保证的。而分红之所以是不确定的，还有一个重要原因，银保产品的分红功能是建立在产品全部承诺利益基础上的附加利益，需要根据保险公司的整体经营收益状况来决定。
所以，市民在比较保险公司的分红与银行利息的收益时，不能采取简单的直接比较法。因为保险公司在向投保人提供分红利益时，还提供一定的保障责任，产品到期给付时还享有一定的固定满期收益。所以，分红仅是银保产品所含的投保人利益的一部分。市民在计算银保产品的收益时，需要综合考虑保险保障、满期收益和分红收益等诸多元素。而按照保监会规定，保险公司每年分配的保户红利不低于当年可分配盈余的70%。
就当前的银保市场而言，有两个方面急待解决。一是无论是保险公司还是银行，对购买银保产品的市民必须进行有效切实的风险提示，对误导市民者进行必要的制约和处理。而作为市民，则要强化保险意识、升化理财意识，综合考虑银保产品的功能后才购买此类产品。这也是规范当前银保市场至关重要的一环。
作者：周凯 实习生 凌馨
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