车险费率再次统一费率改革回归原处

http://finance.sina.com.cn 2006年06月23日 09:12 中国经济时报

　　本报记者王宇新

　　机动车交通强制保险下称“交强险”)6月20日亮出底牌之后，为了避免各家保险公司在商业险上打价格战，中国保险行业协会提出，7月份以后，整个保险行业将统一商业三责险和车损险，而业内人士估计新产品的费率可能比老产品下降5%-10%。车险费率“统一”是否意味费率改革又回归原处？

　　商业车险将统一条款和费率

　　据了解，中国保险行业协会已向各保险公司下发通知，自7月1日起，保险公司将启用新的车险条款和费率。据了解，此次保险协会统一的是车险中的主险部分，即车损险和商业三责险的条款。而对于划痕险、玻璃险等附加车险，仍允许各家公司进行差异化经营。目前，统一后的条款已经制定完毕，但费率表还没有向保险公司发放。据悉，各家公司在统一费率的基础上有上下各10%的浮动空间。

　　另一种说法是，保险协会计划根据“老三家”(人保财险、平安财险和太平洋财险)的车险条款分别设计A、B、C三款车险条款，各家公司可以根据自己的情况和目标客户来选择，每一款都有各自的保险条款和相应费率。但目前还没有最终确定，各家公司还处于讨论阶段。

　　难道转了一圈又回到原处？

　　在2003年之前，我国车险市场的条款和费率实行的是统一条款。而2003年1月1日，保监会宣布费率自由化，对车险条款和费率实行改革，各家公司根据自身经营状况推出了差异化的费率。即各保险公司可以根据自己的实际情况，通过精算制定费率和条款，报保监会审批备案即可。但费率放开、竞争主体不断增多、给百姓带来更多选择机会的同时，也给车险市场带来了无序竞争。难道现在绕了一圈又回到了原处？

　　“目前的标准与以前有很大的不同。”中央财经大学保险系主任郝演苏在接受中国经济时报记者采访时表示，“老三家”保险公司的车险条款和费率基本上能够代表车险市场的运行状况。新费率运行一段时间之后，定价的标准还是可以突破的，即各家保险公司可以在规定的限度内上下浮动进行相应地调整。

　　一直从事车险定损工作的李先生也对中国经济时报记者表示，如果能够出台相应的车险条款和费率，充其量也只是一个参考标准。由于各个保险公司的客户和经营的具体情况不同，每个保险公司都会据此制定符合自身条件的保险条款和费率。

　　车险市场分化小公司如何“亮剑”？

　　记者了解到，以一辆捷达汽车投保相同的险种，各家保险公司的价位差别较大：太平洋财产保险股份有限公司的保费是3000元，而永安财产保险公司的保费仅为2500元。据李先生介绍，小公司进入北京市场主要依靠给代理人返点来维持业务和争夺客户。因此，它的费率比大公司的费率低很多，甚至有的保险公司给代理的返点高达50%。他表示，一旦保险公司统一使用车险条款，各家公司主要拼的就是服务。这可能对大公司比较有利，因为大公司具有品牌优势和固定的客户群。

　　由于交强险将分担一部分商业险的风险，据业内人士估计，这三款产品的费率水平将比老条款下降5%-10%。虽然新商业险费率将下降，但由于7月1日后的“限折令”(折扣不能低于7折)的执行，使得消费者购买新商业险的支出可能增多。目前，10万元保额的商业三责险的价格在900元左右，如果下调5%-10%，降价幅度只有45元—90元。但是由于没有过去最低5折的折扣，刚进入北京市场的小公司还是会面临巨大的挑战，所以在将来的市场竞争中将处于劣势。

　　但

复旦大学保险研究所所长徐文虎则表示了不同的观点，他表示，“限折令”不会对小公司造成太大的影响。保费高低的竞争还属于最初级的竞争手段，小公司和大公司之间真正竞争在于理赔服务。并且，由于各家保险公司主要是靠拼服务来招揽客户，所以对车主来讲，将来有望能够享受到更高质量的服务。

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