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FN记者 马晨明
6月16日，国内首款学贷保险正式启动。华安财产保险股份有限公司(简称华安财险)针对目前国家助学贷款和新设计的华安·联合就学贷款，分别推出国家助学贷款信用保险和就学贷款保证保险，统称学贷保险。从产品设计上看，国家助学贷款信用保险的投保人为银行，就学贷款保证保险的投保人为借款学生，被保险人均为贷款银行。学贷保险的保障范围
有三方面：一是借款学生身故，包括被法院宣告死亡；二是借款学生全部或大部分丧失劳动能力；三是借款学生连续12个月未完全履行还款义务。发生上述情况时视为保险事故发生，保险公司依约履行保险责任。华安财险董事长李光荣表示，希望通过学贷保险的方式转嫁银行风险，解除银行后顾之忧，推动国家助学贷款前进的步伐。那么，学贷保险能否实现这个目标呢？
目前，我国的助学贷款基本分为两类，即国家助学贷款和一般商业性助学贷款。自1999年国家助学贷款制度出台以来，国家助学贷款5年仅发放52亿元。2004年6月，国务院办公厅转发教育部、财政部、人民银行、银监会《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，对国家助学贷款政策还贷年限、利息、经办行、贷款风险补偿机制、还款约束机制等方面进行了重大调整，但实行效果仍难以令人满意，在当年国家助学贷款承办银行招标中，多个省份出现流标。教育部今年3月份的统计数字显示，截至2005年12月底，国家助学贷款又发放了122.5亿元，发放比例始终未能达到国家要求的20%。教育部同时提示，早期的贷款学生已完成学业，开始进入还款期。据有关方面调查，有近20%的贷款毕业学生不同程度地存在还款违约情况，国家助学贷款风险开始显现出来。而一般商业性助学贷款自2004年后已基本停办。
为什么商业银行对国家助学贷款一直持谨慎态度？仅就银行方面来说，风险大、收益低和操作成本过高是直接原因，其背后的根本原因则在于，由于国家助学贷款采取了市场化的运作方式，而商业银行作为市场经营主体，两者之间必然会出现政策性和盈利性的矛盾。这种矛盾如果得不到解决，或者操作方式得不到根本性改变，国家助学贷款目前的处境就很难会有起色。记者以为，在这样一种状态下，华安财险的介入值得肯定和赞扬，这不仅是一家保险公司勇于承担社会责任的表现，更重要的是，它为我们解决助学贷款的困境，提供了一个新的角度和思考方式，即能否通过商业保险保障机制(和其他市场力量的介入)，实现利益主体的明确划分，均衡各方面利益，为助学贷款走出新路。
华安财险设计学贷保险的出发点是，希望在引入先进的风险管理理念和技术下，用保险来合理转嫁和规避银行贷款风险。其解决方案是，通过国家助学贷款信用保险转嫁银行风险；通过银行开办华安·联合就学贷款，在就学地集中贷款，变零散业务为集中打包业务，并通过就学贷款保证保险为银行提供保障。其保险标的分别是：借款本金＋利息为国家助学贷款信用保险；借款本金(含保险费)＋利息为就学贷款保证保险。据该险种产品设计负责人介绍，从降低银行操作成本和控制风险考虑，投保人一旦投保，保险公司将充分利用国家个人征信系统和学校紧密合作，加强贷前审查、贷中监督和贷后管理，并通过全国教育网络体系、合作协议和相关合作方通力合作，共建违约约束机制等措施严控信用风险；同时，通过联合保险经纪公司的教育行业风险管理服务体系，降低学生在校期间的意外风险，以及借款合同设置还款豁免期、设计各方合作协议范本、规范操作流程和要求等措施，严控失业风险和操作风险的发生。华安财险学贷保险产品设计负责人特别强调，信用风险是助学贷款最大风险，必须增加违约者的实行成本，在就业、社会保障等方面实行相关限制措施。
一直以来，商业银行、学校和学生是助学贷款的主体，华安财险和联合保险经纪的介入，为这个因政策性很强而效益不佳的市场增添了新的力量，也带来了新的希望，其实施效果能否达到多方共赢，能否如华安财险所愿，通过保险启动银行的热情，甚至带动其他业务的开展，还有待于市场的检验和政府相关部门的协调、配合。
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