保险具有强制储蓄投资分红和爱心关怀的功能

　　在市场经济发达的现代山城，说起保险，咱们雾都百姓们感受最多的或许是下列三种之一，1)年轻父母给自家的幺儿买的教育金保险，2)孝子们给年迈退休的父母亲四处张罗的养老保险保险以及3)改革之后的社保医疗保险。

　　的确，作为金融三支柱之一，保险是具有非同寻常的强制储蓄，投资分红，爱心关怀的功能。这些也是保险代理人经常推销普及，老百姓也能体验到的知识和意识。

　　而保险专家告诉我们：保险制度和保险产品有一个其他金融产品无法比拟的，独一无二的特长：就是经济层面的保障功能。这个是我们社会较长一段时间所需要全面普及和重点深入的趋势，也是众多保险公司和政府部门为推进和谐社会进程中所需努力的重点方向。

　　专家告诉我们：保险的本质是大数法则下面的概率规律，也就是我们老百姓讲的“众人为一人，平时为难时”，它所读有的保障功能集中的体现在下列的四个部分

　　首先：保险可以作为家庭顶梁柱的“虚拟身价”，用来确保家庭经济收入的长期性和稳定性，避免顶梁柱们走的太早时家庭的责任没有得到落实和承担。

　　具体的家庭责任有下列几个数额组成：10年的家庭经济开销总额，所有欠款总额(包括房贷，车贷和其他欠款)，为成年子女到22岁之前的生活费和教育费(0岁到22岁总体费用统计数为49万左右)，夫妻双方父母到善终之前的生活费和医疗费。

　　这个具体的数额是比较大的，可以根据经济情况一步到位，也可以循序渐进。具体的品种可以是储蓄型的定期寿险和万能寿险，也可以是消费型的定期保险

　　其次：保险需要覆盖我们百姓去医院的治疗医疗费用，避免因为突发情况而带来的额外大量的医疗费用的上涨，以及它们给生活水平带来的降低的可能性

　　当然这类保险需要包括意外事故带来的医疗，和内部疾病造成的治疗过程。最好是能够涵盖从门急诊，到手术，到住院的系列的费用。同时既可以报销因医疗产生的费用，也可以给出因为治疗而造成的“误工费用”“营养费用”

　　这个方面的要求是非常现实的，也是可能经常使用的，一般来讲每个公司均有完善的“个人健康保险”品种(代码PA)。由于该系列产品的价格普遍不是很高，希望能够及时尽快的为全家人准备好。

　　第三：保险的专项保障应该有针对性的减少重大疾病给家庭带来的经济冲击，由于我们社保中的医保所负责的疾病范围有限，可以报销的药物品种有限，所以相应的大病保险的额度应该维持在15到20万左右，如果没有参加过社保，这个额度还应该更高一些。

　　就如同普通百姓所理解的那样，对于重大疾病的定义以及治疗方法的规定，普通消费者不可能达到大病治疗专家的水平。所以在选购时可以用下列三个方法来判断：知名的大牌公司，出名的背景专业的保险代理人，被第三方媒体表扬过的公司和代理人；在确定好公司和代理人之后，相信您一定能够得到良好的合适的产品了。

　　在保险费用的开销上，上述三项保险的费用应该是家庭年收入的10%到12%，太低了起步到应该的保障作用，太高的话，资金流动性不好。

　　第四：商业保险可以保证退休养老生活水平，弥补社保

养老金的不足。

　　就象每个人的死亡和税务是不可避免的一样，一个人的养老生活不仅无法逃避，而且生活品质还需要得到保证。所以必须通过各种形式得到充足的养老金，这里给出334的比例进行组合，也就是商业养老险，社保养老险，和平时的积蓄的比例应该为3：3：4。

　　

养老保险部分的费用开销应该在家庭年收入的8%到12%，当然如果经济允许，向上增加突破12%的限额是没有问题的。

　　上述所说的保险的4个保障功能都很基础，同时也相当专业。具体的案例会涉及到不同保险公司具体产品的细节，客人的付费能力，所处的经济周期以及消费习惯等等。

　　当然保险所具有的强制储蓄，投资分红也是非常具有吸引力的。可以给那些个时间紧张，经济宽裕，追求稳定回报，不喜欢风险的朋友们作为投资的一种备选方式。

　　具体的事务和落实方法请联系您身边的专业代理人。

　　民众误区，专家解答

　　1)单位有社会保险，我不要买商业保险！

　　答：社保是国家的普遍福利，在广覆盖的优势下肯定是额度少，保障力度不够，所以我们应该买些商业保险，对自己和家人更好一些。

　　2)我是棒棒军，没有钱，买不起保险答：其实风险和中彩票一样，机会是人人均等的。而在风险和事故发生情况下，相对于富翁来说，收入低的百姓没有多余的财产来抵御风险，所以更加需要购买保险。只是需要选购一些价廉物美的产品而已。

　　3)我身体好，工作没有危险性，所以不需要保险

　　答：生活经验告诉我们，某个人去医院治疗这个事情是以人为把控和预测的；往往都是没有预兆和征兆的。所以作为风险的克星，保险应该被每个人及时拥有，最好是备而不用

　　作者介绍

　　唐雪峰，男，笔名“四眼唐兄”。江西九江人，99年毕业于复旦大学。现为某美国独资保险公司(财富五百强前十位)上海分公司

理财顾问，任至善保险网等近百家网络媒体作家，以及卅余家报纸杂志之理财专栏作家。

　　四眼唐兄专注于家庭风险保障和理财之规划，以及保险理财师(上海地区)的培养；