房贷险终于在北京开始松绑 消费者更被动了

　　房价居高不下，贷款利息再一次上涨，使得与房屋有关的一点点钱能够省下，都会让无数购房者欣喜若狂。饱受争议的房贷险近日终于在北京开始松绑了，包括工行、民生等在实际业务操作上均采取了灵活的政策，贷款人可以自愿选择房贷险。

　　选择在五月中旬买房的张勇因为贷款利息的突然提高，着实郁闷了半天，但在他向银行提出贷款申请的时候，却意外得知可以自愿选择房贷险。张勇计算了一下，如果他不选择 房贷险，就可以少花3375.75元。这让张勇有了一种“天上掉馅饼”的感觉。

　　中国消费者协会曾不止一次建议银行取消强制房贷险。消协人士认为，房贷强制投保主要是银行担心“抵押物因自然灾害消失”，这种保险费应该由银行进行再保险。银行已经从贷款人那里获得了利息收入，强制缴保险费实际上是银行将自身的风险转嫁到贷款人的身上，违背了贷款意愿和现实公平。如今，部分银行终于开始松绑房贷险，但张勇的高兴似乎还来得太早。

　　投保人无法获得投保建议

　　记者以“面对银行不再强制要求上房贷险，自己不知道是否该选择房贷险”致电中国人民财产保险股份公司服务热线，客户服务人员告诉记者，无法答复。因为房贷险这项业务都是银行来跟保险公司合作，因此“我们不针对个人，所以没办法给你建议，你只能去问贷款银行。你要不要选择跟我们没关系。”

　　记者又致电中国平安财险热线，客户服务人员表示没有这方面的资料，无法答复，建议记者找所在区的平安投保热线问问。记者随后致电海淀区平安投保热线，接电话的工作人员告诉记者，购房人投保了房贷险，如果发生地震、火灾或者贷款人意外身亡，保险公司可以替贷款人偿还剩余贷款。房贷险费率与贷款额度无关，只跟贷款年限有关。年限越高，费率越高，但是诸如贷款人失业等造成的无法偿还房贷不属于被保险范围内。

　　偏重天灾难转移风险

　　中央财经大学保险系主任郝演苏认为，可选择而不是强制执行是房贷险的一个进步。但银行松绑房贷险其实是在无形中帮贷款人对保险业提了一个意见。现行的房贷险，将道德、自然灾害与人身三大风险混为一谈，捆绑销售，并且多侧重于天灾，必须一次性缴纳，这其实并没有切实有效地帮助贷款人转嫁风险。比如贷款人受伤、失业等造成无法继续偿还房贷，房贷险起不了作用，银行肯定也存在风险，这就是银行信贷业务与保险公司的具体产品服务有脱节，贷款人无法根据自己的实际情况量身定制适合自己的房贷险，出于对不可预知的天灾人祸的担心，使得大多数人还是选择了房贷险，这使得贷款人的钱花得有些不明不白。

　　盲目取消风险大

　　住房贷款作为一块优良业务一直是银行的“兵家必争之地”，民生银行消费信贷中心主任刘红坦言，出于市场需要，出险率低，同业竞争等几方面的原因，民生采用灵活的方式，在实际业务操作中允许客户自愿选择。

　　而郝演苏认为，取消房贷险从现实来看，消费者是少花了几千元，但如果火灾把房子毁坏了，贷款人从心理上肯定不愿意继续偿还银行贷款，这有时候与道德品行无关，但与银行的债务关系是无法改变的。如果贷款人轻易放弃房贷险，就要面临很大的不可预估的风险。

　　北京伟嘉安捷投资担保有限公司总经理康胜也认为，如果银行采取一刀切或者完全取消房贷险的方式，对于贷款人来讲存在风险。房贷险本来银行是第一受益人，如今银行出于争抢客户的目的而自愿放弃，银行并没有损失什么，但贷款人无疑将未来的风险都加给了自己。

　　所以目前银行单纯松绑房贷险更多的是从银行竞争的角度考虑。保险公司应该考虑逐渐推出多种基数、多种价格的房贷险形式，让消费者能够根据自己的情况将不同基数的房贷险进行套餐组合，才是最终能够让消费者真正享受到实惠、真正有价值的房贷险松绑方式。保险公司在银行松绑房贷险后，不要自己也把房贷险当作鸡肋，而应该从业务角度，考虑如何切实帮助投保人降低房屋贷款中所可能遭遇到的风险。

　　本报记者 庞婧

　　房贷险的前世今生

　　房贷险的全称是“个人抵押住房综合保险”，是购房者向银行申请贷款时银行一般要求贷款人必须购买的保险。央行1998年颁布《个人住房贷款管理办法》，其中第25条规定：“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”

　　由于其强制投保，直接依附于银行这棵大树，出险率极低等因素，使得房贷险诞生之初，即被保险业内人士视为能带来丰厚利润的明星产品，但也受到了消费者持续不断的批评，有人甚至总结了房贷险的六宗“罪状”：

　　罪状一：五年、十年甚至二三十年的保险费须一次交清；

　　罪状二：保险费按全部房款而不是按贷款额计算；

　　罪状三：保险金额是按购

房价而不是房屋的重置价，把不会灭失的土地等的价值也计算在内，从而提高了保险金额也提高了保险费；

　　罪状四：购房人买了保险，但银行却是房贷保险的第一受益人；

　　罪状五：保险公司由银行指定、不买房贷险不予贷款。

　　罪状六：房贷险的保险责任基本上是三种：1.火灾、爆炸；2.泥石流、滑坡、地面突然塌陷等等；3.空中运行物体坠落。而对房屋的安全威胁最大的自然灾害是地震，恰恰是房屋贷款保险的除外责任。

　　从去年10月份开始，工行宣布取消房贷险强制制度，在深圳、成都、江苏等多个省市“松绑”了房贷险。另外，建行、中行也在部分省市取消了房贷险。今年3月，中国建设银行率先在北京对房贷险政策进行了调整。4月，工行北京分行、交通银行等也松绑了强制房贷险。