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□文 崔烨主持人：
随着银行进一步放宽对消费者购买房贷险的要求，本市不少产险公司的房贷险业务进一步出现下滑。有些市民甚至抱着“可以不买就不买”的心态。其实房贷险作为一项曾经的强制险种，自有其特殊的保障功能；而且不少保险公司也在房贷险业务上下功夫，平安产险就已推出房贷险转家财险方案，专门满足提前还贷的客户需求。
保险聚焦买房贷险究竟为什么
房贷险曾经是贷款人办理按揭还款时所必须购买的强制险种，由于种种硬性的规定、费率，成为消费者和媒体抨击的对象。因此一旦遭遇“松绑”，有人就选择不买。对此，我们建议市民买保险的目的是防范风险，而贷款行为本身就属于人生中一项比较大的财务风险活动。
如果不买房贷险，贷款人面临的最大风险就是：一旦自己遭遇各种意外伤害导致失去还贷能力，所购的房产就可能因为还不出贷款而被银行收回。
根据《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》，对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根据抵押权人的申请，依法拍卖、变卖或者抵押。
而房贷险所防范的最主要的风险就是借款人可能发生的意外。因为一旦贷款人发生意外家中资不抵债，银行在实际操作中，往往会参考贷款额和房屋价值的差价，在偏远地区对贷款人及其家属进行安置，对抵押房屋进行拍卖。
还清房贷不急于退保
家住徐汇区的许先生，两年前在万体馆附近购买了一套商品房，向银行贷款30万元，偿还期为25年。在办理按揭贷款的同时，银行要求许先生购买了一份个人贷款抵押房屋综合保险，缴纳保费3000多元。
去年10月央行加息后，许先生的心一下子就绷紧了。今年3月底，他一次性还清了银行的贷款，自然也办理了房贷险的退保手续。在退保时，许先生考虑到新家装修才一年，担心将来可能出现质量问题，于是用退保的钱为家里买了份家财险。
其实，徐先生还有更好的选择，不必急于退保。根据平安产险上海分公司的陈晓宇的建议，该公司已经推出了“退保劝留”方案：在平安，提前还清银行贷款的房贷险客户可以把退保金全部或部分转成家庭财产保险，并可享受公司很大的费率优惠，比单独再去购买要划算很多。
市民财保意识有待增强
房贷险不作硬性要求了就不买，其它保险也是能不买就尽量不买。这还是时下不少老百姓的心态。家庭财产保险的保险责任主要有意外事故、各种自然灾害以及盗窃造成的损失。很多人觉得这是个可有可无的险种，但事实上，没有给家庭配备家财险而造成的损失已经很大。
某产险公司透露，每次台风过后都会接到住户的索赔要求，正常从几例到十几例不等，最高时创下100多例的纪录，但这些数字与实际受损住户数相比还是太小了。往往台风过后会掀起一轮家庭投保热，但随着台风的减弱，大家好像又放松警惕了。
低保费、高保障的家庭财产险为何推不出去？很大一部分原因是市民的生活观念问题。仍然有很多人对保险认识不多、不了解，而且没有投保的习惯。也就是说，大家没了解到“小钱会产生大价值”的意义。有时候我们吃个饭也要花上百元，但由于风险意识不强，一提到买保险就算二、三十元都不舍得花。
保险导航保单转让如何操作
平安产险上海分公司针对房贷险客户的“退保劝留”方案，建议那些已经提前还清银行贷款前来办理退保手续的客户不要急于退掉手中的保单，因为虽然房贷还清，房贷险仍可享受不少优惠。
首先，客户可以把作为受益人方的银行改为自己指定的受益人，然后根据自己房贷险中存留的金额转成家财险。
一般来说，退保费在2000元以下的，建议客户全额留存，把房贷险完全转化成家财险；退保费在2000~5000元的建议领取50%的退保费，留下50%的金额转化为家财险；退保费在5000元以上的建议20%~30%留存，其余作为退保费领回。
而针对房屋转卖的客户，同样公司也予以劝留，因为转卖也不必退保，只要更改被保险人的地址，就可以保自己的自住房屋。
值得一提的事，在这个“退保劝留”方案中，平安对原购买房贷险的老客户转保推出了优惠(见表)，每年缴费100元就可以享受到合计12万元的保额，而一般单独购买的客户100元只能买到8~9万元的保额。而且这些转投的家财险也是可改可退的。
保险误区不要误解房贷险
第一种错误观点是，房贷险能不买就不买。持这种观点的人还是没有明白保险真正的意义，保险实际上是一种“经济补偿制度”，保障是保险的基本功能。对意外发生的危险事故造成的经济损失予以迅速经济补偿，保证人们经济生活按原计划正常进行。
如果买保险，消费者可以花点钱买个放心，这也是大多数人们购买保险的初衷：不指望得到赔付，而图安全感有保险做后盾，可安睡无忧，如果不要保险，那么房贷者抵押在银行的房屋，如因台风等自然灾害损毁，谁来承担贷款风险，如果贷款人因意外事故丧失还贷能力，又怎么办？这些问题其实是每一个消费者都应该考虑的问题。
第二个错误观点是有了足额的人身意外险就不用买房贷险了。首先，我们要看这个“足额”到底要多少？这个额度不仅仅要覆盖房屋按揭贷款的总额，还应该有所超出。因为一个主贷人如果因为意外而无法还款，那么他肯定还将面临收入锐减、其它各类开支剧增的局面，只有通过保险金获得支援。
其次，房贷险的功能并不与意外险相重复。如果贷款人发生意外，即使有足额意外保险，也等于是拿这个账户的钱去弥补房贷账户。而如果购买了房贷险，即使有人身意外险，房屋贷款的部分仍可由房贷险来担负。两者并不相冲，投保人可以获得双倍赔付。
第三个错误观点是年缴型房贷险更优惠。虽然现在新推的不少年缴型房贷险分摊了保费，每年只需交几百元，可以分摊风险。但如果被保险人平安度过保障期间，回头再看看自己分期缴纳的房贷险费用会高出趸缴不少。因此，趸缴和期缴并不存在谁更优惠，应该根据消费者的财务需求来。
房东最好买份家财险
在一些发达国家，大多数房东在房屋出租前，都会主动购买公寓的房东租客综合保险。甚至有些房东在租客买了保险后才答应租房子。
因为家财险可以为房东提供财产和租金损失保障。主要对房东在承保居所内的财产由于自然灾害、意外损坏或遭他人恶意破坏的损失负责赔偿；同时还可附加盗抢损失保险和水、暖管爆裂保险及租金收入损失保险，可以避免不少房东与房客的纠纷。建议有出租意向的市民投保。
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