泰康人寿推出创新型保险计划

　　作者：万云

　　王玲玲

　　美籍华人。1988年6月～1989年8月，美国爱荷华大学精算系访问讲师；1989年9月～2004年3月，美国信安保险集团养老金/国际部精算师；2004年4月～2005年7月，生命人寿保险 股份有限公司总精算师；2005年8月加盟泰康人寿保险股份有限公司，现为泰康人寿首席精算师，负责公司产品开发、准备金评估、业务预测、经验分析及相关工作，参与公司相关决策的制定。

　　各有所长的三套爱家计划

　　“泰康爱家理财保险计划”一大特色是针对客户不同的需求进行细分，三个主约《泰康尊贵一生终寿险》、《泰康幸福一生两全保险》和《泰康安康一生重大疾病保险》分别为保险客户提供终身寿险、两全、重大疾病保障。附约《泰康附加赢家定期寿险(万能型)》则提供了灵活的理财功能。

　　其一，“尊贵赢家”保险计划，投保年龄0岁(出生满30天)至60周岁(含)。该计划通过对个人账户价值的灵活领取，可实现一家三代人在未来子女教育、家庭养老方面的资金需求。

　　其二，“幸福赢家”保险计划，投保年龄0岁(出生满30天)至60周岁(含)。该计划两全呵护充分，保障全面，可随时追加投资、规划孩子成长，教育基金储蓄充足。

　　其三，“安康赢家”保险计划，投保年龄0岁(出生满30天)至55周岁(含)，最高保至70周岁。该计划具有重大疾病保障，并享受双重给付，即客户患重大疾病时不但可以获得重大疾病保险金的给付，还可以领取个人账户价值。随着时间的增长，个人账户价值逐年增加，为客户储备足额的医疗保险金，缓解客户经济压力。

　　2006年被中国保监会定为保险创新年，保险产品的创新被赋予新的使命。从5月开始，一向追求创新并以“一张保单保全家”赢得市场的泰康人寿在全国推出变革性的创新产品——“泰康爱家理财保险计划”，该产品打破了万能保险产品的固有形态，将保险保障账户和投资账户以主险和附险的形式分而治之，同时大大减少了投资账户初始费用。“该产品适合中产人群购买，为自己准备养老金计划或为孩子储蓄一笔教育费用。”该产品的设计者——泰康人寿首席精算师王玲玲接受记者采访时表示。

　　有保险专家认为：“保险不会改变你的生活，但是可以让你的生活不改变。”对于低收入者来说，社保养老是基础，商业养老保险是补充；但对于高收入者来说，商业养老保险是基础，社保养老只是补充。为什么这样说呢？2005年12月，国务院发布了《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》。从2006年1月1日起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，单位缴费不再划入个人账户。通过计算发现，高收入者退休时的养老金相对低收入者来说，从原先的4倍差距缩小到退休后的2倍，即收入越高，其养老金替代率越低；换句话说，在职时收入越高的人，退休后“钱不够花”的感觉会越强烈。因此，越是高收入人群越应该及早规划自己的退休生活。

　　按照国际惯例，一般每个人的养老保障应该由三部分构成：社会基本养老保险(占比30%)；企业为员工准备养老的

企业年金(占比30%)；个人为养老准备的资金，包括保险、基金等(占比40%)。在我国养老保障体系中，指望以社会公平为原则的基本养老保障满足晚年生活较好水平是远远不够的；而企业年金在中国还刚刚起步，虽然未来潜力巨大，但目前国家还没有配套的税优政策出台，可操作性较差，企业和个人积极性都不高；因此，现阶段购买商业保险应是必不可少的重要选择。而泰康人寿爱家理财计划正是为了迎合这一市场需求而推出的。另一方面泰康爱家理财计划又在传统的万能型保险上做了改良，使之更加简单明了。本报记者采访了这一创新产品的设计者王玲玲女士。

　　记者：泰康爱家理财保险计划是三套主险＋附险的套餐计划，与目前市场其他产品相比，你认为这一产品的最大特色是什么？

　　王玲玲：泰康爱家理财保险计划是万能保险的创新产品，是简化的万能保险产品。这套计划有三款，主险分别是传统型保险如终身寿险、两全保险和重大疾病保险，而附险则是万能保险。与以往万能型保险产品相比，首次将保险保障计划和投资账户分拆开来，主险回归了保险的保障功能，而附险的投资账户则是在保险产品特有的功能上增加了“代客理财”的附加值服务。同时相比较而言，投资账户的初始费用为首期进入账户资金的7.5%，以后每次再进入账户的只收1%，这相对以往万能型保险产品的初始费用较低，也正是其代客理财的附加值服务功能的真正体现。

　　记者：为什么想到将万能型保险产品作为附险，这种创新会有什么益处？

　　王玲玲：我认为目前中国的保险消费者对保险的认识与发达市场还有一定的差别。带有投资理财功能的万能型保险产品容易因投资账户、初始费用、保障和理财合二为一等复杂性而使中国现阶段的投保人产生误解，也容易因代理人解释不清而产生纠纷，还可能削弱了投保人对保险产品保障功能的认识，而片面追求投资收益。此计划将保障账户和投资账户分开，产品相对简单，易于客户理解和接受。

　　记者：那你认为带有投资理财的万能型保险产品与基金、

股票等

理财产品区别在哪里？投保人完全可以到保险公司买保障型的保险产品，再到其他金融机构买基金等理财产品啊？

　　王玲玲：万能型保险产品是国外保险市场近年来的保险创新，是应对市场利率浮动变化而诞生的。股票的波动性和风险不言而喻，股票、基金等产品一般都没有明确的收益保底，风险相对较大。而爱家理财计划中的附险有2%的保底，而目前泰康人寿的投保人投资于万能保险的年化投资收益率结算利率是3.35%，即我们万能账户的初始费用是7.5%，剔除初始费用、账户管理费用等因素的影响，两三年以后这笔费用就能抵减，回归到初始投资水平，并且附险投资账户的资金从第6年开始就没有任何赎回费用了。所以，相比较而言，爱家理财计划主附险的搭配是在强化和完善保险保障功能的基础上又增加了“代客理财”的附加值服务。该计划适用于风险规避型的人群，我建议有长期投资计划并偏好稳建型投资收益的客户选择泰康这一理财保险计划。有额外资金，比如年终奖金，可以考虑购买这套保险为自己将来养老金做一些补充，或者为孩子的教育准备一笔储蓄金。

　　记者：如果是你自己，会考虑购买这套保险计划吗？

　　王玲玲：如果是我，我会买这一保险计划。在设计这一产品时，我一直在以自己是客户的角度来思考问题：如果我需要在保险公司买一份特殊的保险兼顾理财计划，我会选择什么样的产品？另外，我曾在美国最大的养老年金保险公司之一信安保险集团国际部工作过15年，2004年我回到国内在上海的生命人寿任总精算师，对国内市场情况有较全面的了解。在总结了我近20年职业生涯的经验，以及考虑到中国目前的保险市场状况，才推出这一保险计划。

　　记者：作为泰康人寿新任首席精算师，你认为精算师对于保险公司经营的职责是什么？

　　王玲玲：我认为，精算师是保险公司的MBA，要支持公司战略目标和业务发展，还要考虑公司利润和长期风险的控制。精算师要协助公司达成长期的财务目标、战略目标、利润目标和业务目标。

　　作为首席精算师，我觉得自己有个很重要的责任，我要保障公司长期的风险在可控范围，长期的偿付能力是充足的，不能为了眼前的业绩，而将包袱留给下一任管理者，这是不负责任的行为。我现在做事要想到10年、20年以后会怎么样，不是现在怎么样。因为现在卖的产品以后是不能改的，现在的定价不足或是风险较高，会给公司留下永久的隐患，甚至破产的危险，防范这些风险是首席精算师基本的职业道德和职业修养。

　　记者：作为海外归来的精算师，你如何看待中国的保险市场？

　　王玲玲：保险一定要回归保障功能，投资只是附加给客户的增值服务。要跟客户讲清楚，你们买的是什么。作为首席精算师，在设计新产品时必须站在客户的立场，想自己作为客户最需要什么。

　　保险公司是要有社会责任的，要有责任教育社会大众，有责任对我们的客户公平。对客户公平很重要，只有保险公司诚信经营，对客户公平，保险公司才能留住长期的客户，保险业才能长久发展。

　　中国保监会一直强调诚信经营和代理人持证经营的重要性，目前也推出了一些重要举措，我认为中国的保险市场还是很好的，有很好的发展潜力。