三项原则轻松理财 巧用保险支起家庭的保护伞

　　李萌

　　几年来一直昏昏沉睡的A股市场正在演绎传说中的“牛市”。

　　“最近一个月，股市的涨跌又重新挑动起了我们全家的神经。”一位长期从事财经报道的资深记者尚女士告诉笔者。“不过我们只是在关注我们原先在里面的股票能否回到投资 成本线。我们家还是以基金投资为主。”

　　不断上涨的中国股市也让尚女士的账户再度充实起来。现在，尚女士购买的几只基金收益达到30%-50%左右，大大超出了她20%的期待值。家庭理财收获颇丰，让尚女士高高兴兴地拿出了2万元钱，组织全家赴马来西亚来了个“海岛五日游”。全家晒成巧克力肤色归来。

　　科学的理财观念让尚女士每年保持着10%以上投资收益。尚女士告诉笔者，用保险保障作为理财的基础和平台；坚持长期理财、分散投资的原则；勇于尝试类似

信用卡这样新的理财平台是她理财的三大原则。

　　“像尚女士这样的理财心得非常实用，也很适合目前日益壮大的工薪白领和中产阶层。”一位外资保险公司的投资部经理这样评价到。

　　保险支起理财的保护伞

　　自1997年，在高利率时代购买的第一张养老保单算起，现在尚女士家庭拥有了厚厚一摞保险单。尚女士每年要为自己和丈夫支付近2万元的保费。尽管要向保险公司支付这样一大笔保险费，可是这笔投入却让尚女士可以更加放心地理财。

　　长期从事财经报道，使尚女士具有很好的保险意识。尚女士认为，保险保障是长期理财的基础和平台。“当突发风险和重大风险不幸降临时，保险可以缓解风险对家庭经济收入的摧毁。”尚女士这样谈她的保险观，“保险可以保障家庭生活在面临这些突发风险时不会发生大的改变，更不会影响家庭的生活品质和理财计划。”

　　于是，从1997年开始，单身的尚女士购买了第一张两全保险的保单。成家之后，尚女士又先后为自己和先生购买了重大疾病保险、意外医疗和终身寿险保单。

　　尚女士认为，“对于白领家庭来说，最大的风险来自于重大疾病。如果不幸罹患重大疾病，不但要影响家庭的经济收入，还要承担高额的治疗费用。这样的风险会给家庭生活带来极大的变故。因此，利用保险保障来防患于未然是非常必要的。”

　　另外，随着家庭财务状况的不断改变，随时审视自己的保障是不是足够也是非常必要的。

　　前年，尚女士的女儿2岁，在重新审视了自己的家庭保障后，尚女士又给自己购买了保额20万元的终身寿险，并给女儿购买了少儿重疾险。每年，尚女士还不忘为家人购买一份综合意外伤害保险。

　　在尚女士的保险理念中，非常青睐保障型的产品，即使在投连险最热的时候，尚女士也没有动心。尚女士认为，“传统的保障型保单是保险公司特有的金融产品，是在其他金融机构买不到的。保险的本质应该主要强调其保障功能，只有拥有足够的保障才能拉开家庭投资理财的序幕。”

　　长期理财 分散投资

　　尚女士还强调，合理的理财，不能只看重短期的、一时的得失，不要因市场的动荡喜悲。理财要有长期投资的理念，短期的收益固然诱人，但长期严谨有度的理财方法才能够有效降低风险。周密规划、认真管理投资组合，才能随着时间延长而使自己的财富稳定增值。

　　“我理想的收益水平是平均每年的综合投资达到10%。有了这个原则，就要坚持理财的长期观念；如若不然，如果每一年投资收益只是3%-4%，你就把资金抽出来；或者某一项投资收益高达50%，就把其他项下的钱又放进去，进进出出都有费用，而且你始终处于被动的状态，长期综合收益并非如你所愿。”

　　“其实保险理财也是一项长期的计划，比如一张寿险保单，它的保障期限通常是20年，甚至可能保障至终身。所以购买了一张保单本身就是为长期理财计划提供了一个安全的平台。

　　在尚女士的资产配比里，除了手边一定数额的现金外，银行三个月以上的定期储蓄占资金的五分之一，还有五分之三资金投入到基金和信托理财里，另外五分之一的资金投入到

股票里面。

　　“这和不能把鸡蛋放在同一个篮子里是同一个道理。同时，我还青睐于类似基金理财方式，对于工薪白领来说，没有过多的时间和精力进行理财，购买基金是一种安全而又稳健的投资手段。”