车险应随需求变 增加三者险保额并不难

    □文 陈植 图 解宝升

　　近日有位车主致信《保险周刊》，询问当他投保后，他能否向保险公司申请单独购买附加险种或增加三者险保额？

　　本期《车险顾问》就详尽解答这个问题，并希望广大车主能根据用车环境的变化，随时调整车险险种，始终保障自身理赔权益的最大化。

　　读者来信

　　最近我朋友的汽车撞倒一个路人，赔了十多万元，可他只购买10万元保额，他自己还要掏很多钱。当初我也只购买了10万元第三者责任险的保额，现在我还想增加到20万元保额，保险公司会不会同意这个要求呢？

　　王先生

　　专家答疑增加三者险保额并不难

　　其实，有些保险公司已经提供增加保额的服务功能，为车主提供更全面的车险服务，毕竟有些车主在购买车险时，尚不熟悉自身的投保需求，可能少买一些合适的险种，但他实际使用汽车时，却发现一些尚未购买的车险是必不可少的，便有增加附加险种的需求。

　　因此一些保险公司想客户所想，开设随时增加保额或附加险的功能，便于车主为爱车添加更全面的保障。

　　王先生可以携带原先保单，到原先投保的保险公司柜台前，要求办理增加三者险保额，只要该保险公司拥有随时增加保额的服务功能，并认可王先生的投保要求，就会尽快办妥加保手续的。

　　当然一些保险公司也有可能拒绝加保，如果有些车主要求将三者险保额增加到50万元，而有些保险公司觉得这会超过它的风险控制范围，也会拒绝的。毕竟当车主要求购买50万元的三者险保额时，对比20万元三者险而言，保险公司对汽车性能的审核更严格，对车主理赔记录的要求也更高。

　　而车主的违章次数与理赔记录也会决定着保险公司是否拒保。比如当一位车主有多次出险理赔的记录，或曾发生过几起理赔额较大的交通事故，保险公司也会基于防范理赔风险，拒绝车主增加三者险保额的要求。

　　如果车主突然想单独购买一份附加险种，弥补车险理赔面的不足，他同样能直接到保险公司的柜台前办理相关手续，只要保险公司已经提供随时增加附加险的服务功能，且认定这辆汽车车况适合，也会答应车主的加保要求。例如车主想单独增加一款汽车自燃险，只要保险公司认为这辆汽车车况良好，且汽车使用年限仍符合自燃险的购买条件，车主就能顺利加保自燃险。

　　车主在单独加保一些附加险种或增加三者险保额时，也要关注它们的有效期限，这直接关系到它们的保费计算。例如原先车主已经在3月购买车险，但6月时车主又要想增加一款附加盗抢险，这时盗抢险的有效期限是从今年6月到明年3月，只有10个月的有效期限，而盗抢险保费计算时也只能算作10个月的合同，会低于一年有效期限的盗抢险保费。

　　触类旁通 增加险种完善保障

　　很多车主在购买汽车时花了很多钱，就想买最低廉的车险，只购买三者险与车损险，但有些事故是按附加险种的理赔条款进行理赔的，如果车主身边有余钱，就该增加一些附加险种，使汽车理赔面更加充足。

　　如果车主想要获取足额理赔，当他发现车险合同没有一款不计免赔险时，就该及时购买。毕竟车主要想转嫁更多的理赔责任给保险公司，不仅第三者责任险保额越多越好，同时不计免赔险也不可或缺。例如一起车主承担全责、赔偿额达15万元的汽车撞伤行人事故，即使车主购买20万元三者险保额，但他未能购买不计免赔险，保险公司就只能承担80%的赔偿款，即12万元。但如果车主购买不计免赔险，保险公司就要作出全额理赔。

　　如果车主发现自己没有购买附加不计免赔险，应该尽快向保险公司申请加保这个险种，享受到全额理赔，减轻自身赔偿负担。

　　其次天气渐渐转热，有些汽车会存在自燃风险。如果车主觉得自己没有购买自燃险，不妨向保险公司单独购买，做到有备无患。

　　当车主突然接到工作任务，要驾车经常出差，但他担心汽车停放在一些偏僻地方的旅馆停车场，有被偷盗的风险，这时他可以增加一份附加汽车盗抢险。

　　或者当车主经常要驾车行驶在

高速公路上，或发觉停车场地附近有一些建筑工地，这时车主应考虑增加一份玻璃单独破碎险。毕竟公路上扬起的或建筑高楼坠落的石子也不长眼，万一撞碎汽车挡风玻璃，车主就不必为这意外之祸“买单”了。

　　另外，车主更换车载音响或车载空调时，也应尽快向保险公司申请加保一份新增加设备损失险。否则当汽车发生碰撞事故而导致这些新设备损坏时，保险公司通常会按照原先的车载音响空调的价格给予理赔，新设备是得不到有效理赔保障的，其中的差价损失只能由车主承担。