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购买万能保险，是把钱放进了保险箱，还是只能赔本赚吆喝？最近股市一片飘红，各种基金也密集发行，就连银行卖的理财产品收益都开始看涨。可是眼看着各种投资机会从身边溜过，手里攥着大额保单的孙先生却怎么也乐不起来。如果拿手中的保单变现，至少要先赔掉10%以上的资金，更不用说一年来的收益了。
案例回放：
孙先生去年2月经不住一位保险代理人的劝说，购买了4万元的万能寿险产品，根据代理人当时提供的材料，该保险公司向社会公布的万能险利率为3.3%。然而，时隔一年，孙先生一查自己的资金账户却发现账面资金只剩了3.5万元左右。他百思不得其解，当初选择购买保险的目的一是为了能有一份保障，另外就是考虑可以避开一部分利息税，获得比储蓄产品更高的收益。可是现在收益没有到手，怎么反而在账面上亏了4000多元钱呢？
于是他拨通了保险公司的电话，却被告知这是保险合同早就规定的，如果这个时候他选择退保，那就只能拿回自己账面资金的那部分钱，而且还要扣除部分罚息。此时，他想找当初向他推销这款保险的代理人，但他也已跳槽去了别的行业。
专家点评：
据一位保险公司的业务负责人介绍，万能险一般由两个账户组成，一个是投资账户；另一个是风险保障账户。而万能险的最低保证结算利率是针对投资账户中的资金收益。由于业务员的“误导”，不少投保人将已缴纳的全部保费作为基础，以承诺的年收益率来套算最终收益，这样就会导致实际收益率大大低于其预期。
而在孙先生的案例中，他缴到保险公司的4万元保费中，被扣除的费用就有7000多元，真正用来储蓄生息的是剩下的那部分资金。只有他连续缴纳保费10年以上，得到的收益率才能逐渐赶上并超过银行储蓄。因此，孙先生如果希望不损失自己的本金，并获得预期3.3%的投资收益，只能等待保单到期再提取自己的资金了。
律师支招：
要把承诺写进保险单
一位保险律师告诉记者，万能险在投保最初的几年时间里保费出现“亏损”，是由产品特性决定的。保险公司从客户手中收取保费后，首年仅有一部分保费进入储蓄账户，约占80%-90%，其他保费则被扣除用做保险公司的各种手续费以及提供保障所需要的成本。因此购买这种产品的投资者应该做好长期投资的心理准备，不要被代理人一味强调的保险收益而冲昏了头脑。
另外，投资保险与投资其他金融产品不一样，保险更多的是考虑保障功能，加上目前我国保险公司投资渠道比较单一，因此投资者在收益的预期上要适当降低。投资者在购买万能险时，应该注意将保险代理人的各项承诺以附加条款的形式写上保险单，并且一定要逐行看清保险条款，不要盲目依赖销售人员的解释和产品说明书之外的其他宣传材料。
和平
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