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吴喆 特约撰稿[2006-05-08]
去年初，顾女士买房时投保了房屋贷款保险，并以丈夫作为这套房屋的主贷人。去年底，顾女士丈夫突发脑中风，出院后瘫痪在家，几乎全部丧失劳动能力，无力偿还贷款。顾女士申请理赔，却被告知由于她丈夫是因疾病导致丧失全部或部分还贷能力，不属保障范围，不能获得理赔。顾女士大惑不解，这样的飞来横祸为什么不能得到保险补偿？
个人抵押商品住房保险，简称“房贷险”，是一种保证保险。房贷险的保险责任分为还贷保证保险责任和财产损失保险责任。其中，还贷保证保险责任指被保险人在保险期限内，因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行还贷责任的，由保险公司按比例承担贷款余额的全部或部分还贷责任。
这里要注意两点，一是因遭受意外伤害事故，二是连续三个月。在上海统一实行的2004版房贷险条款中，对“意外伤害”有明确定义：以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。还特别提到，被保险人的疾病、猝死或在整容手术、内外科手术中发生的医疗事故，保险公司不承担赔偿责任。顾女士丈夫是脑中风导致丧失还贷能力，属于疾病原因，依据保险合同，确实无法得到保险公司的理赔。
房贷险中，主贷人也就是被保险人的死亡或伤残原因的界定，历来是保险理赔纠纷的一大问题。在此特别提醒广大房贷险保户，一旦出险，应在第一时间与保险公司取得联系，尽早保持沟通，提出理赔事宜，这样会减少很多麻烦。
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