打包还是单买 选购保险套餐需掌握一定的方法

　　秦晓华 每日经济新闻[2006-04-26]

　　最近，不少保险公司向市场推出将多个保险产品合为一体，或者将多个功能揉在一起，“打包”进行销售的保险产品。这些“打包”销售的保险套餐，究竟是真正的优化组合，还是“扯肥带瘦”的搭销？消费者在投保时，需要掌握一定的方法进行判断，合理购买真正需要的保险。

　　分析保障功能

　　当保险公司销售人员向你推销“打包”保险套餐时，首先需要了解的是———这款套餐具有哪些保障功能，由哪些基本的保险产品组合而成，接着分析是购买套餐划算，还是购买单个产品合适。

　　平安人寿最近推出“智富人生万能+重疾保险计划”，号称业内首创“健康万能”计划。经过分析发现，这款套餐其实是在该公司“智富人生”万能寿险的基础上，增加附加提前给付重大疾病保险。

　　这种模式并非平安人寿首创，在目前的市场上，不少保险公司均允许消费者在购买万能寿险的基础上，附加投保

重大疾病险、意外险、医疗险等多种产品。

　　因此，消费者在投保时不必特别看重“健康万能”这一概念，应重点比较万能险手续费的高低、实际收益情况，以及重大疾病险所提供的保障范围。

　　以目前市面上比较流行的意外险套餐组合为例，其保障功能通常包括了一般意外伤害保障、特定交通工具意外保障、意外医疗费用报销等，少数套餐还加入意外住院津贴的保障功能。一般来讲，如果分别单独购买这些保险，花费的总保费要远高于套餐价格。此时，购买意外险套餐就会“物超所值”。

　　合理配置资金

　　保险公司推出“打包”销售的各种保险套餐，目的只有一个———吸引客户掏出更多的保费。作为一个理性的消费者，应该明确自己手中的资金哪些是用于短期配置，哪些是用于中长期安排的。

　　以金盛保险日前推出的“全方位”储蓄投资保险组合为例，分5年期、8年期和15年期缴费，这实际上是一种附带投连账户的分红两全保险。从时间配置看，分红两全保险是一种长期寿险，少部分资金可以在被保险人有生之年领取，大部分要以身故保险金的形式，在被保险人“百年”之后领取。

　　附带的投连账户也是一种适合中长期资金配置的理财工具。由于每投入一笔资金进账户，保险公司都要扣除一定的管理费用，同时买卖还有差价，保单持有人只有作中长期的投资打算，才能真正从中获利。

　　目前市场上还有“万能+投连”的投资型保险组合。万能险和投连险的性质非常相似，只不过前者有一定的保底收益，后者完全风险自担。考虑到投资型保险组合通常要支付不菲的初始手续费，因此，投资者若以“国债/货币市场基金”+“偏股型/指数型基金”的组合进行替代，效果也许更佳。

　　自己动手组合

　　保险公司提供的现成保险套餐中，不乏经过优化组合的精品，如有些公司推出的“一张保单保全家”的家庭套餐。更多时候，消费者根据自身的实际情况，优选保险产品进行组合，效果会更佳。

　　一、长期组合：万能寿险+附加意外险、定期寿险、医疗险等

　　首先，消费者可以挑选一家经营状况良好的保险公司，同时，其万能寿险应满足手续费较低、投资回报率较高的特点。利用万能寿险作为自己的长期寿险，在此基础上，选择自己需要的附加险加强保障，如意外险、定期寿险、医疗险等。

　　由于万能寿险具有相当的灵活性，可以随着所处年龄段的不同，随时增减保障金额。这种组合可作为终身的保险保障平台。

　　二、短期组合：意外险套餐+定期寿险+医疗津贴保险短期组合更适合资金较紧缺、但又希望得到充分保障的消费者。意外险套餐、定期寿险和医疗津贴保险都是属于短期消费型险种，可在短期内以最少的保费获得最高的保障。对20多岁的年轻人而言，通常每年1000元左右的保费，可得到50万元以上的总保障金额。