在银行买保险 理性认购消费者也是赢家

　　前几天，南昌的严女士走进一家建设银行准备办理一万元定期存款的转存业务，可她最终是带着一份万元保单走出那家银行的。如今银行代售保险在各地发展迅速，一些老百姓在尚未搞清其所以然的情况下将储蓄改成了保险，也有一些老百姓乐于主动购买银保产品进行理财。在银行买保险看似有银行的信誉，但投保者在投保前还是要弄清一些问题。

　　保险比储蓄还好？

　　当严女士到建设银行准备办理定期存款转存业务时，银行工作人员热情地建议她，可以不用转存，买份分红型的储蓄保险。它和存钱一样，有利息，还不用扣税，到了年底有分红，比存钱还划算。在银行工作人员的说服下，严女士没有将钱转存，而是带了一份保单回家。

　　回到家里，一番仔细研究后严女士才发现，买了保险后，钱不能随时取出来，否则还要扣钱。考虑到家里可能随时要用钱，第二天她就去退保了。与严女士有相同遭遇的还有不少人，但如果办理保单后10天还想退保，就不那么容易了。

　　保险和储蓄一样，还比储蓄好？记者来到中国建设银行某支行，一眼就看到大厅里醒目位置竖立着一个国寿鸿丰分红型保险的宣传牌。一工作人员向记者介绍说：“1万块钱就可投保了，和存钱在银行一样，投保后每年可分红，3年后还有利息。本金有保障，收益比存钱还多。”

　　这时有一位女士走进银行询问工作人员：“现在买什么基金比较好？”工作人员立刻回答说：“买基金还不如买这个储蓄型保险呢，收益多，有保障，而且存款保险两丰收。”这位工作人员给我们举了一个例子：比如今年你30岁，用1万元购买了国寿鸿丰两全保险。5年后，就可以获得10630元满期保险金，加上公司每年的分红，总额比起1万元5年期定期存款得到的多得多。另外，它对投保受益人意外伤害身故支付保险险金31890元，因病身故险支付保金10630元。当记者问起分红能有多少，工作人员称分红的数额是不定的，要看公司业绩，但肯定会有。

　　国寿鸿丰分红型保险是有由银行代理的中国人寿保险公司的保险品种之一。1000元起保，可以分期付款，也可一次性交款，每年保险公司将拿出70%以上的利润用于分红。但如果两年内退保，一次性交款投保者第一年扣除本金的6%，第二年扣4%。采用分期付款的客户退保，第一年扣20%本金，第二年则扣15%本金。提前支取保费的很可能亏本。另外，从获利情况看，分红保险的卖点就是保险公司预期可分配给客户的分红收益，但其收益率具有不确定性，红利只是一种预期收益而非保险公司承诺的保证收益。只有当保险公司的投资和企业经营状况良好时，客户才有可能得到分红收益。这与储蓄时确定的利率是两回事。

　　银行推销保险有“回扣”

　　据了解，银保产品目前在各地发展比较迅速，正成为各家保险公司的主要业务之一，而代理销售保险也是银行的一项重要收入。

　　一位不愿透露姓名和单位的银行工作人员告诉记者，银行对于代理销售保险有着很高的积极性，因为其收益与贷款相同，且不必承担风险。比如目前银行放贷利润率为1%，即放1亿元贷款可挣100万。而卖1亿元保险同样可以挣100万，利润率与放贷相当，却不需承担放贷风险。另外，保险公司不仅会给银行可观的代理费用，有时也会给销售银保产品的银行职工以回报。

　　针对部分银行工作人员在代售保险产品时，失实、片面或者夸大的宣传，几家保险公司有关负责人表示，公司对工作人员的虚假片面宣传会进行教育，严重的将进行处罚。

　　理性认购银保产品 消费者也是赢家

　　记者在采访中了解到，也有不少消费者正热衷于购买银保产品。家里经济条件比较宽裕的李先生就是其中一位，他认为银保产品具有储蓄和保险的双重功能，不失为一种较全面的

理财方式，特别是在银行购买的保险感觉更“保险”。

　　银行卖保险，其实是利用了银行的信誉。然而储蓄是储蓄，保险是保险，都是百姓理财的方式之一，功能却大不一样，风险和收益也有区别。

　　监管局有关人士提醒消费者，银保产品比较适合有富余资金的家庭或个人，因为一旦认购，为了保值增值，未到期就不能使用，否则得不尝失。但如果有富余资金长期不使用，一般情况下，购买银保产品的收益要高于定期储蓄存款，同时风险也比储蓄高。

　　因此，投保者要想成为银保产品的赢家，在购买时就要注意几点：一是买前多方咨询。不轻易听信银行柜员的介绍，不急于马上购买，可先到保险行业协会、保险监管部门以及律师所等地进行咨询，做到对保险产品的收益、风险有理性的认识；二是购买时仔细阅读保单条款。各类银保产品的条款说明都是经过保监会审核备案的，比较规范，因此签定保单前应仔细阅读各项条款，弄清自己所拥有的权利和应承担的义务。三是一般的人身保险都有犹豫期，消费者如果想退保就要注意在犹豫期内及早办理，能保证本金不被倒扣。四是购买银保产品后若遇到纠纷应妥善处理。从某种意义上说，保险产品也是一种消费品，产生纠纷后解决的途径很多。首先可找保险公司的客户服务部，解决不了还可到保险行业协会请求调解，也可直接到保监会进行投诉。

　　　本报记者:冯丽