|
据中国保监会提供的数字，今年银保市场呈现快速增长态势。仅北京一地，今年1至2月，银保累计实现保费收入22.25亿元，同比增长87.12%。全国1至2月的银保保费收入已达261.92亿元，同比增长121%，占总保费收入34%。中国保监会的权威人士近日透露，银行代理保险业务收入已经全面超过团体直销业务，成为人身保险销售的三大支柱之一。这些数字清楚地表明，在我国以银行业为主体的金融体系下，银行与保险的结合，即银行保险的发展，已取得了相当迅猛的进展。
近年来，我国银保业务发展很快，保险公司在产品开发形态、缴费结构等方面总体趋好，但存在的问题也不少。比如，目前银行保险兼业代理机构违规炒作手续费导致银保市场混乱。一些保险公司尽管知道高额手续费很可能导致保险公司亏本，但是为了眼前的保费和短期利益，不得不向银行代理机构支付高额手续费,甚至对相关人员实施商业贿赂。由此造成的恶果是：随着银保业务的不断发展，竞争日趋激烈，手续费逐步攀升，而银保业务对保险公司贡献的利润并不高。
此外，银保产品大同小异，不仅在保险公司之间存在明显的同质性，而且与银行产品也存在同质问题，且多数属于储蓄替代型产品，保险期限短，保障程度低，其实并不完全符合消费者的需求。一些银行代理销售保险设立的专门窗口，在高额手续费的利益驱使下，往往出现误导销售的行为。
在保险业全面开放的背景下，如何解决这些现实问题是目前业界人士极为关注的。不少人提出，当前应当大力促进银行和保险公司通过股权纽带等方式建立更深层次合作关系，以推动银行保险的深化，提高保险公司的效益。但据记者观察，一味地探索资本纽带下的银保合作模式，能否真正推动银行保险的健康发展，确实值得进一步思考。
有专家指出，银行保险的本质在于利用银行这个渠道所销售的保险，本质上它是一个渠道，而不是什么特别的单独保险。银行保险的发展空间，取决于这个渠道未来在保险市场中发展的空间。目前，国内产品开发的一个现状是产品围绕渠道走，渠道的特点决定了产品特点。从产品的内涵价值看，由于银保产品的趸缴比率高而利润贡献很低，加之高手续费，从保险公司的角度看，很可能是亏损的，但保险公司追求市场规模的驱动，导致很多公司不敢放弃这个渠道，保险公司本身为了改变被动地位，都在做两个方面的工作，一是多做10年期，少做期限短的产品，二是推动期缴比率。在利率预期升值的情况下，客户如果选择期限长的银保产品，可能在利率上升后会退保。那么，我们不难判断：随着人们对银保产品的认识逐渐深入，这种储蓄性很强的银保产品会不会像现在这样被广泛接受呢？此外，我国的保险公司还在不断增加，他们之间对银行有效网点的争夺加剧，争夺的手段目前只有提高手续费。可以想象，这样的竞争对保险公司，对消费者将导致什么样的结果呢？无非是把不利因素进一步转嫁到消费者身上罢了。
如果从银行的角度来看，现在银行似乎是保险公司之间争夺网点的最后获益者。其实不然，因为不少银行保险产品都属于分红型，而这类银行保险产品与银行本身也具有一定的资金竞争性。虽然银行很乐意从发展中间业务中提高营业收入，但分红型保险产品毕竟难脱挤占银行储蓄之嫌，一旦利率变动，抢占银行储蓄的实质凸显，分红等储蓄型的银行保险产品将举步维艰。银行保险引起的储蓄分流实际上导致了银行储蓄的下降，确切地说，销售银行保险，真正获益的是银行中的中介业务。那么，银行随着对银保产品认识的深入，今后会不会只为了一点手续费而甘愿放弃自己的业务根基？这也值得深思。
有人提出，银行保险产品向保障型转变，则可以成功解决这一矛盾，并让银行在银行保险产品转型中得到更多的利益。问题是，如果保险公司改变银保产品的特点，以保障为主，那么，对银保销售人员的保险专业要求以及对核保的要求均要提高，体检的比例也要增大，如此一来，目前银保产品购买方便、现场出单的优势将面临严峻的考验。
中国保监会主席助理陈文辉不久前指出，保监会将采取一系列措施：一是结合治理商业贿赂，整顿银保市场秩序，一方面严查账外或私下给额外费用；另一方面将手续费降到合理程度，使银行、保险双方都有利可图，确保业务持续发展。此外，还将尽快下发有关规范银保业务经营行为的通知，增进同银监会的沟通合作，加强行业自律。二是推动银保产品结构转型。银保产品转型方向应该是延长保险期限，短期变长期；增强风险保障功能；缴费方式由趸缴变期缴，以真正体现寿险业在风险保障上长期资产负债管理的核心竞争优势。三是推动银保长期的深层次合作，如股权合作，并深入研究可能带来的新问题。四是出台相关管理办法。
银行保险的健康发展，仅仅依靠监管部门的努力是远远不够的。只有银行与保险公司之间真正结合各自的业务特点以及消费者的需求，认真研发银行保险产品，探索新的合作模式，才有可能继续拓展银行保险的市场发展空间。正如专家所言，银行保险只是利用银行这个渠道销售的保险，最主要的因素还是产品本身的属性。
| 
