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上期我们讨论了保单中“如实告知”所面临的尴尬，引起了读者的浓厚兴趣，本刊短信平台上留下了不少反馈。有读者认为，既然保单是经过保险公司精算师算过的，是为了防止投保人恶意骗保，那么保单正式生效后所患疾病就没有必要“如实告知”了，保险公司对投保人如此要求，只要是合同规定的范围，被保险人完全不应该主动要求加费。
也有少数人表示即便加费也应该如实告知，他们主要是担心一旦真的住院，恐怕遭
保险公司拒赔。更有代理人理直气壮留言，从保护客户利益出发，只要不是保险公司要求的每年体检，自己检查出来的问题不应该告知。
笔者也试图联系几家寿险公司，希望听听他们的意见，但多数都不愿意发表意见，甚至连“该”和“不该”都不愿意讲。大概是不愿意引起媒体的注意吧。无论读者的观念是否有道理，也无论保险公司怎样回避，对我们来说，参与就是最大的支持。
本周我们讨论的是保单另一个敏感话题“除外责任”，也就是按照保单上的规定，即便是投保人按时交纳保费，但在“观察期”内被保险人所出的问题，保险公司也不应该承担责任。
许先生在为小孩买保险时，孩子非常健康，也尽到了“如实告知”责任，但拿到保单后一个月，许先生的小孩突发肺炎住院，出院后所花费的医疗费用，被保险公司以“观察期”责任除外为由拒绝理赔。许先生觉得很不公平，既然缴了保费，也如实告知了，保单上明确保障时间是每年12个月，为什么自己的孩子只能享受9个月的保障。能不能拿到理赔是一方面，关键是保险期限为何减少了3个月。
按理，投保人只要交纳了保费，保单就应该生效，而保单一旦生效，被保险人出了问题，保险公司就应该承担相应的责任。保险公司为了防止投保人带病投保，在条款上专门设立了90天的“观察期”，“观察期”内被保险人生病就不应该理赔。
笔者认为，保险条款中设立“观察期”本意是好的，但也可谓机关算尽。既然投保时要求客户如实告知，而且买保险的人，谁都不希望自己马上就生病，买的就是将来出意外的保障。试想想，一个人投保后一生中能够发生几次理赔？最好是不要发生理赔，一些人认为，花钱买健康是值得的。
为什么一旦投保人发生疾病理赔之后，保险公司总是用非常怀疑的眼光来看待，用苛刻的条款来约束，以至部分还没有买保险的人“闻保生畏”，远离保险。我们无意指责保险公司，只是觉得保险应该面对大众，保险对大众应该多一些信任，特别是在具体操作的过程中，应该多一些人性化的东西。
不要只对投保人苛刻，更应该多考虑如何为投保人服务，让广大市民放心买保险，买放心保险。
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