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目前重大疾病保险中的最大问题不是产品本身的问题，而是由于保险营销员的误导宣传导致客户形成了错误的保险期待。只有消除客户的错误期待，还重大疾病保险的真实面目才是解决目前重疾险产品问题的关键。
原定于本月17日开庭的6位保户讼友邦保险公司深圳分公司一案日前达成和解。而监管部门有关人士称，“深圳友邦诉讼案”的和解，并不意味着关于重大疾病险讨论的结束，
有关重大疾病险市场的规范措施正在加快制订。（4月4日《第一财经日报》）
近期，关于友邦保险公司重大疾病保险的退保事宜引起保险市场的极大波澜，一定程度上打消或减弱了潜在客户的投保欲望，动摇了已经交纳保险费的客户对重疾险的信心，增加了保险公司经营重大疾病保险的难度。在我国社会医疗保险保障程度较差且覆盖面有限的今天，本被寄予厚望的通过商业医疗保险弥补社会医疗保险不足的重大疾病保险遇到了发展的瓶颈。重大疾病保险的问题出在哪里？
笔者认为，只有在客户的保险期待无法满足时，他才会采取诉讼等方式表达心中的不满。而目前重疾险中出现的主要问题是客户对重疾险出现了错误的期待。有些客户说重大疾病保险的覆盖范围太窄，有的说重大疾病保险是“保死不保活”。客户的这些观点正说明了他们对重疾险缺乏正确的认识。重大疾病保险不能覆盖所有的疾病，否则产品价格太高，客户负担不起；而且普通疾病的医疗费用也是有限的，一般的客户都能够负担相应的费用，保险也就缺乏它的意义。只有在出现保险产品中列举的重大疾病，保险公司才负责给付保险金，才能够避免重大疾病给客户或者他们的家庭带来巨大的经济负担。
保险产品中列举的重大疾病总是非常严重的，而且医治中的巨额费用也非一般人所能够承担。看见自己的亲人为无钱医治而等待死亡是对个人良心多么大的考验！重大疾病保险金不仅可以支付一定的医疗费用，使家庭成员不因医疗费用而陷于贫困，更是对亲人的最大安慰。
那么客户为什么会形成对重大疾病保险的错误期待？有人说我国的重疾险产品语言难懂晦涩。笔者认为这不是问题的关键。不仅我国，其他国家的所有保险产品的语言均需要符合其专业性特点。保险专业语言和我们的日常语言具有很大的差距，为了追求语言的准确性，不得不牺牲部分语言的通俗性。实际上，客户形成错误期待的原因主要在于保险产品的销售过程。由于我国目前保险营销员队伍总体上接受教育的程度不高，要求他们对专业性极强的重大疾病保险进行说明确实是勉为其难。他们只能按照自己的理解向客户进行说明，当然不排除他们受经济利益的驱动而做的扩大说明或者误导性说明，从而导致了客户对重大疾病保险的错误期待。
因此，目前重大疾病保险中的最大问题不在于产品本身，而是由于保险营销员的误导宣传，导致客户形成了错误的保险期待。只有消除客户的错误期待，还重大疾病保险的真实面目才是解决目前重疾险产品问题的关键。将保险条款进行标准化和通俗化，同时通过保险监管部门和法院的解释将有关条款的内容进行明确化和统一化，从而最大限度地压缩保险业务员误导宣传的空间，才能够使客户对重疾险产品形成一个正确的保险期待。只有形成客户对重疾险产品的合理期待，才能赢得客户对重疾险产品的信心。
□管贻升（中央财经大学中国保险市场研究中心副主任）
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