重疾险风波虽起 轻易放弃也不可取

　　上海证券报 江远清

　　保监会最近表示，要尽快出台重大疾病险的标准，规范病种、数量、条款等，从而解决重大疾病险面临的信任危机。这是对今年以来重疾险风波的回应。今年2月，6位投保人对某保险公司的重大疾病险提起诉讼，认为其涉嫌欺诈消费者，这将重疾险推上了风口浪尖。舆论指出，目前的重疾险保障功能弱，不保疾病，只保死亡。对重疾险的非议影响了很多人 对重疾险的信心，已投保的人想退保，准备投保的人也打起了退堂鼓。

　　重疾险的确存在诸多问题，比如，各保险公司对于重点疾病的定义有自己的一套标准，既不同于

医院的常规解释，也不同于消费者的理解，很多看上去是"重大"的疾病不在保险范围内；而条款本身往往很晦涩，不仅消费者难懂，连医生有时都搞不清楚；理赔的条件苛刻，必须符合很多附加条件，被保险人得到保险金的难度增大。如此种种，消费者自然会心生不满。

　　不能因噎废食

　　然而，就目前而言，重大疾病险提供的疾病保障具有不可替代性，特别对发病率较高的癌症、心脑血管疾病等的保障功能较高。当被保险人确诊患有保险条款规定的重大疾病或因疾病身故，保险公司能够给付保险金。因此，长期以来，重大疾病保险被看作是人们必选的保险之一。

　　消费者不应在这次重疾险的舆论风波中迷失方向，如果因为重疾险存在的诸多不规范问题而轻易放弃重疾险，未免因噎废食。疾病的风险时刻存在，在没有其他替代保险出来之前，还是要有保险来保驾。但鉴于重疾险存在很多问题，投保人需要加强自我保护意识，多了解重大疾病险，掌握一定的投保理赔知识，而不要一味听从代理人或保险公司的解释。

　　事先要做好功课

　　消费者在投保重疾险时需要了解哪些内容呢?首先要选好重疾险的类型。重疾险有不同的分类方法，从针对的消费对象看，有普通型重疾险、女性重疾险、男性重疾险和少儿重疾险。如果给孩子投保，那就应该选择少儿重疾险，其涵盖了少儿的一些多发重大疾病，如白血病等；如果给女性投保，则应选择有妇科疾病保障的女性重疾险，这样的投保就会有的放矢。

　　从投保方式来看，有可单独投保的重疾险，如国寿的康恒重疾险；也有只能与养老险、终身寿险等一起投保的附加险，如友邦保险的"护身符"附加重大疾病险。如果只想投保重大疾病险，可以选择主险，如果与其他保险一起买，则可选择保费较低的附加险。

　　要选择合适的产品

　　从保障内容来看，有纯保障的重疾险，附加重疾险一般都是这种类型；有返还型的重疾险，分返还保费和保额两种；有重疾＋分红保险计划，如太平人寿等就推出了这种保险；还有重疾＋万能保险计划，如平安人寿新近推出的这类保险。不同的保险考验投保人的财力和投保目的，选择不当，不仅起不到风险保障的作用，反而还会让保费成为负担。如果经济条件有限，则应以保障为主，投保保费较低的纯保障的重疾险，不过这类保险不保证续保，而且保费随着年龄增长而递增。如果经济条件宽裕，可以兼顾养老，选择返本型重疾险，当然，所缴保费也高，保障内容相似的纯保障和返还型重疾险年缴保费可差10倍。如果还希望获得投资收益，可以选择带有分红或者万能险功能的重疾险，一举两得。

　　还要弄清保险责任和除外责任。重疾险的很多矛盾都是产生于对保险责任和除外责任的不理解。在投保重疾险时，需要向代理人了解清楚哪些疾病可以保，哪些不能保。若代理人语焉不详或者感觉有矛盾，则要向保险公司询问清楚。一旦出险，要及时与保险公司沟通，也要与医生协商，看究竟该采取什么样的治疗方法才能得到保险公司的给付，而不是等到出院或者治疗结束后再去找保险公司。

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