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银保手续费大战引起管理层关注


http://finance.sina.com.cn 2006年04月04日 05:44 中国证券报

  本报记者 尚晓阳

  本报实习记者 周明 北京报道

  今年以来飞速发展的银行保险业务并没有给保险公司带来实惠。针对银保市场的手续费恶性竞争,保监会近期将下发文件,清理市场秩序。业内人士则表示,设立银行系保险公
司可能是发展银行保险的最佳模式。

  苦味的“鸡肋”

  如果说中国寿险业这驾马车正飞速驰骋,那么银行保险就是其中跑得最卖力的一匹马。

  日前由中国社科院保险与经济研究中心和汇丰保险(亚太)有限公司主办的“银行保险研讨暨项目启动发布会”上,中国保监会主席助理陈文辉透露,去年全国银行保险业务保费收入905亿元,占整个寿险保费的1/4。今年1-2月,银保保费收入262亿元,占寿险保费34%,保费增速高达121%。

  一位保险公司人士告诉记者,以往是保险公司求着银行卖自己的产品,现在则是银行主动找保险公司。“银行加大了中间业务考核的比重,现在银行柜台人员都卖力向储户推荐保险产品,因为卖银保产品的手续费比基金高得多。”

  让银行心动的手续费已经成为保险公司乃至监管层头疼的问题。陈文辉表示,保监会将在近期下发针对银行保险业务经营的规范文件,“对目前银行保险市场存在的手续费恶性竞争、基层机构商业贿赂、私下交易等方面做出规定”。

  近年来银保产品的代理手续费用节节攀升。业内人士告诉记者,2001年5年期趸缴产品的手续费不足保费的1%,现在则高达3.5%左右。近期陆续面世的期缴产品,手续费按年提取,总水平比趸缴产品还要高。

  过高的手续费削弱了银保产品的成本优势。“银保已经成为保险公司的鸡肋,食之无味,可能还有点苦味。”陈文辉说,“保险公司可能因为手续费太高而退出,引起市场大起大落,不利于行业稳定发展。”

  推动产品转型

  和短视的手续费竞争相比,“只有充分发挥寿险行业核心竞争力,才能延续产品的生命力。”陈文辉指出了银保市场未来的发展方向。

  目前,银保产品绝大多数都是替代储蓄的分红险,保障功能很低。“要在提高保障功能上下功夫,比如把趸缴变成期缴。”陈文辉说。

  这是因为,购买期缴产品,可以用尽可能少的保费投入转移可能发生的较大经济损失,比如当投保人失去经济收入时,可以免缴余下的各期保费。

  同时,期缴有助于推动银行和保险的深层次合作。目前,银保主要销售趸缴产品,保险公司和银行的合作协议是一年一签,关系松散。

  此外,趸缴产品没有续期保费收入,无法给寿险公司带来长期稳定的现金流,也不利于应对投资波动风险。

  呼唤股权合作

  保监会清理市场秩序的动作可能会遇到不少阻力。

  一位保险公司人士给记者介绍了手续费方面的“潜规则”。“比如表面上保险公司向银行缴纳的手续费是3%,其中也包括了给柜面销售人员的销售激励费。但是,由于一个银行代理网点可以销售多家公司的产品,柜台人员的推荐对客户的选购非常重要,因此保险公司往往用请吃饭、出国游、送消费卡等种种方式激励销售人员。”

  期缴产品也遇到银行的抵触。“对柜台人员来说,卖趸缴产品能一次性拿到提成,卖期缴产品则要按年度陆续提成,中间还可能遇到保户不缴纳保费的情况,何况柜台人员可能离开工作岗位。”上述人士说。

  成立银行系保险公司可能是发展银保业务的最佳方式。今年3月24日开业的中法人寿被多位业内人士视为国内第一家银行系保险公司,该公司由国家

邮政局与法国国家人寿保险公司合资组建。公司某高管对记者表示,邮政代理其他保险公司产品时只开放固定数量的网点,对中法人寿则是全面开放。此外,公司在投资方面也享有诸多便利。

  “股权合作显然比一年一签的协议牢固得多,很多问题也顺势而解。”业内人士说。


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