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多数养老险设“保证期”被保险人身故他人可续领年金至期满业内人士认为分红险养老可抗通胀压力
分红险设定保底分红利率一般每年公布一次万能险投连险也具有养老功能
本报讯 (记者 蔡航) 3月25日下午2点，第13期法晚大讲堂“养老保险”系列正式开讲
，200多名法晚读者一起倾听专家讲解的关于“养老保险”的一系列知识。有关专家认为，商业养老保险中，购买“分红型”保险可部分抵抗通货膨胀的压力。
本次讲座主讲人是，北京嘉信保险代理公司西城营业部经理张琪和友邦的资深顾问吕一丁。
据介绍，目前市场上商业养老保险大致可分为几大类：传统型、分红型、万能型、投连型。
传统型商业养老保险是指，投保人在某一年开始定期缴纳一段时期的保险费，到合同约定的年龄开始持续、定期地领取一定保险金额的产品。
而分红型商业养老保险是在传统的养老产品基础上，由保险公司将部分盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的产品。分红险设定保底利率。
嘉信保险代理公司顾问张蓉告诉记者，养老保险缴费期限长，受通货膨胀影响大。也就是说不能确定将来领取养老金时，其真正的价值相当于今天的多少钱。而分红型商业养老保险的分红功能或多或少地能抵消部分通胀压力。
红利的来源包括保险公司的死差益、费差益和利差益。其中利差益是红利的主要来源。
分红险举例： (友邦金福年金保险)两种领取时间：55岁或60岁
两种领取期限：10年或20年
投保年龄：18周岁至59周岁
缴费：
王先生选择20年缴清保险费，年缴保险费10671元
总缴费额＝10671×20＝213420元收益：
60岁时可一次性领取累积的增值红利106733元(中档)
可从60岁起领取养老年金，每月1500元，领取20年
养老金总额＝1500×１2×２0＝360000元
两项合计466733元分红：
王先生从61岁起，还可享受友邦根据实际经营状况每年以现金形式分配的红利
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传统险多为“生死两全”
传统型养老险可分为一般养老险和“生死两全保险”。前者只对投保期满依然健在的被保险人返还保险金，而后者即使被保险人在投保期间身故，保险公司也要返还一笔保险金。目前市场上以“两全险”为主。
对“领取养老金前被保险人身故”的处理，目前市面上多数产品采用的做法是退还所缴保费。也有部分产品约定，将退还所缴保费及保费的增加值，如按照所缴保费3%的年增长率单利计算。
目前大多数养老险产品都约定了10年、20年甚至更长的“保证领取期限”。若领取年金不满规定年限被保险人就不幸身故，保险公司会继续向其他受益人支付年金直至年限期满。
近年分红利率为1%-2%
近几年分红利率一般徘徊在1%-2%之间，而对于保底利率，目前市场上大多数分红险产品也是在1%-2%之间。
分红利率一般每年公布一次，到时保户会收到保险公司寄的“分红通知”。
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