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(案例)
张某是某人寿保险公司的保险业务员，由于种种原因，不愿意继续干下去了，与保险公司解除了代理合同，但是没有将展业证、空白收据等交回。
此后不久，张某原先拜访过的一位潜在客户李先生决定投保，当然他不知道张某已经
不干了，李先生与张某联络，张某经过思想斗争，为了挣钱，决定啥都不说，隐瞒了自己已经不是保险代理人的事实，还热情地跑上门服务，指导客户李先生填写投保单并且收取了首期保费6000块钱，开具了保险公司的收据后就溜了。
客户李先生左等右等不见动静，一打听才发现问题。找保险公司，保险公司认为这事跟保险公司一点关系都没有，不管。李先生不这么认为，说这个张某的行为就是一种保险表见代理行为，要求保险公司要么退费6000块，或者出具保险单正儿八经地给自己上保险。
(律师评析)
目前，保险公司对保险代理人的监督和管理比较弱，因此出现了大量的制度漏洞，导致投保人、被保险人的利益受损。例如，有些保险代理人利用保险公司的印章、空白合同、空白保险单等，在根本没有得到保险公司授权的情况下，对外招揽保险业务，出具虚假保险单，收取保险费后侵吞私分，使得被保险人在保险事故发生后无法得到理赔。这样的例子多有发生。
这些情形中， 这些行为在外表上形成了一种表象，使第三人有合理的理由相信其已经获得了代理授权。 例如， 有的保险代理人有保险代理证书、保险单、划款协议书等等，再加上以前拜访过客户，足以让人充分相信，该代理人与保险公司具有代理关系。普通民众基于这样的信赖，与之进行保险交易 。
这其实是一个保险表见代理的问题，《保险法》第一百二十八条有这样规定：“ 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任”。 可以看出，保险公司要不要承担保险责任，关键在于“并已订立保险合同的”这个条件。
什么意思？譬如，张某如果真有本事弄到这家保险公司一份盖好章的空白保险单，还能把李先生的保险信息写上去，虽然保险公司根本不知道有这么一份合同，也没见到保险费的影子，在法律上也认为这是一份实体的合同。假如李先生投保后真的出现了受伤、住院等保险事故后，虽然保险费早就被张某拿着溜之乎也，保险公司也应该真金白银地拿出钱来赔偿李先生。
但是这个案例中，并没有这么一份保险合同。张某与保险公司之间的代理关系解除后，他就不是保险代理人，他再去招揽业务、收取保险费的行为肯定不是为了代办保险业务，而是为了谋取私利。他也不会将保费收入老老实实地交给保险公司，保险公司也不可能按照程序为该笔业务出具保险单，不可能与投保人李先生签订保险合同。由于不存在保险合同，保险公司就不会承担保险责任。假如李先生出现前面提到的惨况，也无法拿到保险赔偿金。
但是请注意，李先生并不应该就这样自认倒霉，白白地被骗走6000块钱也得有个说法。保险公司可以不承担保险责任，是不是应该承担其它责任呢？
我认为， 张某的行为即便不构成保险法意义上的保险表见代理，也应当构成民法、合同法意义上的一般表见代理。保险人可能不承担保险责任，不用赔偿保险金，但应当为此承担民事责任，例如退还投保人交纳的保险费等。这是基于民法、合同法而产生的民事责任。
本案中， 由于存在着一般民事表见代理的情形，保险公司应当承担一般的民事责任，起码应当退还李先生支付的保险费6000块钱，或者为李先生无偿地出具保险单，然后保险公司可以找该张某算账。只有这样，才能保护无辜善良民众的权益，促使保险公司加强内部管理。
北京市理格丰律师事务所 郭玉涛律师
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