重疾险并非保死不保生

　　保监会将出招改革重大疾病保险，我市保险业人士称——

　　重疾险并非“保死不保生”

　　本报讯（记者 杨炜峰） 最近，在保险产品中一贯“行事低调”的重大疾病险，颇是传出了不少“绯闻”。先是网上一封名为“千万不要买大病保险”的邮件，开始引发许多 投保人的关注；而深圳的一位投保人诉友邦保险重疾险案，又给关于重疾险的争论添了一把火。日前，保监会表示将推出多项措施规范重疾险，同时指出，关于重疾险“保死不保生”的说法并不客观。

　　医疗保险赔付率较高

　　买一份重疾险，生了病拿到保险公司要求理赔，对于投保人来说，是很正常的举动。而赔还是不赔，赔多还是赔少，却是容易让投保人产生怨气的关键环节。唐小姐3年前买了一份重疾险，住院手术后去找保险公司，保险公司说，对不起，不能赔，因为你的病不在保障范围内，唐小姐生了一肚子闷气。

　　“好事不出门，坏事传千里。”中国人寿厦门分公司一位负责人说，去年，该公司仅在重疾险上的赔付保额为350万元。如果说重大疾病保险只是“保死”，活着拿不到保险金，显然是片面的。但有的投保人一看到别人被拒赔，一下子就慌了。

　　事实上，对于没有医保的人来说，重疾险还是重要的；即便有医保，重疾险也可以作为一种必要补充。这位负责人说，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，且治疗后的营养费也是一笔不小的开支。如果买了重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的责任范围，就可以一次性获得保险赔偿。

　　用足10天“犹豫期”

　　但投保人的怨气的确也并非没有来由：业务员在劝说你买保险时说得挺好，为什么到理赔时，却发现自己不在保障范围内呢？一位业内人士坦承，目前有些保险业务员确实存在这样的情况，要么是自己没搞清楚就向客户宣传，要么是为了多拉一笔业务员而刻意“隐去”一些关键词。

　　“解决这个问题，一是强化业务员的诚信教育，二是多做培训工作，今年这些工作都会加强。”市保险行业协会会长陈耀光表示，业务员在介绍业务时，随便承诺这个可以赔那个可以赔的做法是绝对被禁止的，因为重大疾病的理赔专业性很强，如果业务员告诉你，放心，什么病都可以赔，那你就要小心了。

　　而从投保人的角度，在掏钱买保险之前，也要注意看清合同的规定。据介绍，目前厦门各家寿险公司都有各自的重疾险产品，但保障的范围不尽相同。一般来说，保障的疾病越多，保费也会越高。“就像买便宜的电器，你就不可能要求它的功能很多。”陈耀光说，千万不要以为买了重大疾病险，就可以保除感冒之外的所有大病；而投保人也要学会看透条款内容、承保范围、除外责任等，如果你对业务员的介绍还有疑问，可以打保险公司的热线或者直接到业务管理部门，问清楚再购买。要是再有疑虑，还有10天的“犹豫期”，你可以在这段时间里再次确定要不要投保。

　　行业标准或将出台

　　不过，关于重疾险本身，也并非没有进一步完善和改进的地方。据一位业内人士介绍，上于重疾险产品是从国外引入，确实有部分“水土不服”的问题。例如，国外重疾险产品已有完善的疾病代码，有完善的疾病发生率统计，而这些我国都没有；国内寿险生命周期表每10年调整一次，而重疾险自引入以来，一直没有调整过。

　　保监会一位负责人日前透露，最近一两个月内，保监会将召开有关重疾险的研讨会，随后可能推出多项措施，对重疾险进行规范，其中最重要的一点，就是尽快出台包括重大疾病定义、病种数量、诊疗方法、标准化条款等内容的行业标准。此外，保监会将推出的措施还有推行销售人员分级分类考试、建立规范的核保核赔制度等，将来，保险公司或许还会参与医院医生的治疗，在医生对症下药的同时，保险公司也可以“对症理赔”。

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　　投保重疾险的几个“门道”

　　买保险和买其他东西一样，除了要“货比三家”外，还要根据自己的年龄、性别、经济能力、缴费方式等选择最合适自己的险种。

　　保障范围并非越广越好

　　保障的病种越多，保费自然越高。对于投保人来说，有些疾病的发生率很低，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些疾病，就没有必要再重复花钱了。

　　在选择重疾险时，最主要的是看条款中是否包含了常见的几大类疾病，如心血管、器官性和老年性疾病等。另外，还要注意根据个人情况度身订做，比如，女性买重疾险就要多考虑对乳房癌等女性多发病的保障。

　　投保保额应量力而行

　　一般来说，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元，甚至更高，因此购买重疾险，大多数客户选择10万元到20万元的保额，如果一时经济较吃紧，先选择低于10万的保障也未尝不可。过后，可以根据经济收入情况和家庭健康状况，每隔三五年，再打开保单检查一下，适当追加保额也是一个很有效的理财办法。

　　保费尽量采取年缴

　　尽管一次趸交，保费会优惠一些，但重疾险的保费还是年缴比较合适。因为采用年缴保费方式，不会给家庭带来太大的负担，也便于

家庭理财规划。另外，大多数重疾险都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年发生了保险事故，若本应是10年缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。 （记者 杨炜峰）(来源：厦门晚报)