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专家建议，重疾险保障作用不应忽视，消费者要理性选择重疾险
深圳商报记者龚光敏
如今生活节奏越来越快，我们所面临的生活难题越来越多，也越来越紧迫。住房、子女教育、健康医疗犹如三座大山，压得工薪阶层喘不过气。其中，健康医疗是谁都不能绕开
的话题。尤其是一些“富贵病”、“老年病”慢慢普遍化、年轻化。而让人谈其色变的癌症，更是让我们无法回避。
因此，未雨绸缪，以适当的保费换取一个长期的健康保障。当风险发生时，对个人所患重疾的续期积极治疗并缓解对家庭所面临的经济压力，是完全有必要的！可见，重疾险，有理性选择的必要！
重疾险保障功能明显
国内的重疾险其实是个舶来品。现代重大疾病保险的理念最初诞生于上世纪60年代的南非。到1983年，重大疾病保险相对成熟。起初只涵盖了四、五种疾病，随后此险种被介绍到世界各地并得到了迅速发展。目前，在全球众多保险市场上占据着重要地位，尤其是在英国、加拿大、澳大利亚、南非、东南亚等国家和地区。
随着涵盖疾病数量的增多，重大疾病保险目前已涵盖几十种重大疾病，保障范围越来越广，也出现了集重大疾病保障、寿险和意外险于一体的产品。重大疾病保险对于那些社会保障体系还不完善的国家显得尤为重要，可以帮助被保险人支付高昂的重疾治疗费用。当然，即使是在社会医疗保障体系比较成熟完善的国家，重大疾病保险对社会医疗保险保障，也可以起到很好的补充作用。
一般而言，包括癌症、心肌梗塞、脑中风等最常见的重大疾病种类重疾险基本涵盖其中，在针对那些身患对身体造成重大伤害的疾病的消费者，起到了应有的经济救助及保障功能。
根据友邦保险提供的数据，自推出重大疾病产品以来，其中98%理赔款是给付予生存的重疾患者，而因癌症的赔付近90%，心脏类疾病、良性脑肿瘤的赔付也位居前列。
购买重疾险四点注意
由上不难看到，重疾险对我们的生活保障起着不可忽视的作用，购买重大疾病保险有现实需求。与此同时，有关专家建议在购买重疾险时一定要注意以下几点：
一是看清合同条款。重疾险产品并不是万能的，并非什么疾病都保。保险公司通常把能够保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。所以购买重疾险时要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，以免购买以后发生不必要的纠纷。
除了合同所约定的重大疾病之外，消费者如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的，可考虑购买一些附加医疗险，主要利益包括：疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等，与重疾险产品搭配起来购买，保障更加周全，费用更加合理。
需要特别注意的是，保险合同中对重大疾病险有详细的定义，这里的定义与一般普通大众所理解的重大疾病可能会有所不同。因此，在购买前弄清合同所规定的重大疾病定义尤为重要。
二是如实告知。保险是基于最大诚信原则的合同约定。在投保过程中，对于一些平日里所患的疾病及症状应如实告知保险公司，否则可能导致合同无效。主动向保险公司告知既往病史，能够有效避免日后理赔纠纷的产生。
三是量力而行。购买保险产品，并非保额越高越好，消费者应根据自身的经济能力按需够买。有数据显示，目前，重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，所以保额在10~20万元左右较为适中。同时，买了保险后，千万不要将保单束之高阁，应该定期拿出来检查一下，看看自己以前买的产品是否符合现在的需要，在资金充裕的时候还可以适当加保。
四是投保宜早不宜迟。一般投保长期性的重大疾病保险时，投保人的年龄对保费的高低影响很大，越早投保，保费越便宜。而且很多重疾险产品要求投保人年龄不得超过55岁或60岁，而在之前投保的话一般可保障到晚年或直至终身。
【专家建议】
购买重大疾病保险要根据需要量力而行；在做出购买重大疾病保险产品决定前，特别是在保险合同上签上自己的名字前，一定要认真研读条款，有疑问可及时咨询保险公司、代理人或相关专业人士，只有在对合同认同的前提下才能签字，这样才能有效减少纠纷的发生。同时，重大疾病保险产品和其他保险产品结合起来购买，这样才能让你的保险合同发挥最大的效用。
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