要在保险知识上领先经纪人一步

　　上海证券报 胡海

　　许多人都知道自己需要保险，但又不敢找保险公司，他们知道，一旦被保险经纪人缠上身，就很难摆脱。经纪人总是会拼命向你推销各种保险产品，可你却不知道这些产品是否真的能给你提供适合的保障，还是仅仅为保险经纪人的佣金作贡献。因此，在保险知识方面领先保险经纪人一步，了解保险的基本类型，了解你需要什么样的保险、不需要什么样的保 险，是非常有必要的。

　　实际上，即使没有购买保险产品，不少人还是会有一定的保险保障的，那就是由社会保险机构提供的社会保障。虽然目前我国的社会保障体系还不很完善，大多数人还需要通过购买商业保险产品以获得更好的保障，但在你选择购买商业保险产品之前，了解所已经享有的社会保障，了解你在哪些方面还需要补充商业保险、需要多少，还是很有必要的。

　　商业保险产品从它所涉及的保险对象来说，可分为人身保险、财产保险与责任保险三大类。顾名思义，人身保险是与人身体相关的保险，包括生存、死亡、疾病、伤害等；财产保险是针对你可能遭受的财产损失所提供的保险；责任保险则是针对你可能需要对别人承担赔偿责任的保险。对个人来说，这些产品中最复杂多样的就是人身保险产品，尤其是其中的人寿保险产品。

　　根据所承担赔付责任的范围，人身保险产品又可进一步划分为人寿保险、意外险与医疗险等几种类型。在这中间，由于人寿险产品所支付给经纪人的比例往往是最高的，因此这一产品通常是保险经纪人最竭力推介的，也是投保人最容易误买的产品。

　　最基本、最传统的人寿保险实际上是一种"死亡保险"------当被保人死亡的时候，指定的受益人就可以获得保险金赔偿。目前，这种仅仅只有在被保人死亡时支付保险金的产品被称为"定期寿险"。

　　什么样的人需要购买定期寿险?如果你家里有人依靠你的收入来源，有孩子、配偶或父母需要你赚钱来提供生活支出，那你就应该购买定期寿险。万一你有个三长两短不能继续赚钱了，他们的生活怎么办?买了保险之后至少能得到一定的经济补偿。应该买多少?那取决于自己需要多少经济补偿。一般来说，至少不应少于年收入的3到5倍，否则的话就没有什么意义了。

　　什么样的人不需要购买定期寿险?如果你失去收入来源，没有人生活因此会面临困难的话，你就没必要购买。所以，如果你没有孩子，也不需要承担父母的生活开支，或你的孩子已独立，就没必要购买定期寿险。

　　然而，为了鼓动你买寿险产品，很多保险经纪人可不这样认为。即使你的父母并不依赖于你的收入，一些经纪人还是会说，买一份受益人为父母的寿险，也是体现你的孝心。但任何保险产品只能给你提供经济上的补偿，你要体现孝心的话，最好的方式就是保持健康的生活方式，保护自己的身体健康，或者每年把保险经纪人让你用于买寿险的钱给父母发个红包，也是很好的方式，而没有必要非要让保险公司、保险经纪人赚这笔钱。

　　不过，由于定期寿险总的保费支出很低，保险经纪人所能得到的佣金很少，所以，保险经纪人向你竭力推荐的，我敢说99%以上都不会是定期寿险，而是结合了投资储蓄功能的寿险产品。因为这些具有投资储蓄功能的寿险产品所支付的佣金比例要高得多。但对投保人来说，这些寿险产品在大多数情况下并不值得购买。

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