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一年一度的“国际消费者权益日”又到来。每年的这个时候，寿险业都会成为消费者投诉的重灾区。前不久，中国消费者协会的统计数字出炉，2005年有关人身保险的投诉达1702件，投诉量较上年激增19.3%，加上近期闹得沸沸扬扬的友邦事件、业内人士直指中国寿险产品结构存在战略错误事件，在今年“3·15”尚未到来之际，寿险业就已成众人关注的焦点。
很多与寿险公司打过交道的消费者都有这样的经历：购买保险时，代理人说得天花乱坠，让人顿感不买就吃亏；看合同条款时，晦涩难懂的语言让人如坠雾里；申请理赔时，往往费尽周折，却拿不到一分钱。面对门道颇深的寿险业，人们就像进入了迷宫，稍有不慎就会落入陷阱。
保险收益率被夸大
唐女士到银行存款时，在业务员的极力推荐下，当场买下2份万能险。可当她到保险公司咨询时才发现，购买万能险要支付一连串费用。所谓“高收益”是仅就“个人账户”资金而言的，只有当保险公司将各种费用(支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后，剩下的保费才能进入“个人账户”。唐女士想退保，但客服人员说，现在退保，1万元只能退回3500元左右。
中国保险学会理事、中国精算研究院院长李晓林教授指出，消费者大多对自己投出的资金抱有很高的回报期望，一些代理人正是抓住这种心理，夸大了万能险的收益率。业内人士表示，代理人一般会将万能险的保底加浮动两种收益与银行的储蓄利率做片面的对比，并演算出诱人的收益数字，但他们很少提及，甚至根本回避万能险两个账户及手续费的问题。曾有人以初始费用为7.5%的万能险为例进行测算，扣除相关费用后，该产品的年结算利率至少要达到3.4%，才能让投资者得到与5年期定期储蓄同样的回报，而目前公布的万能险账户的年投资收益率一般在3.3%。
《精品》提示：消费者应注意：第一，整体考察，既要看保险公司设定的最低保障利率，又要了解保险公司的保障能力和资金运作能力；第二，明确交费比例，风险规避性很强的人应选择保障保费占得较多的万能险产品；风险中性的投资者则可选择储蓄保费与保障保费比例适中的产品；第三，签订保单前，投保人要问清保单账户需要扣除的费用项目。
理赔难于上青天
今年1月， 6名深圳投保人给友邦深圳公司发函表示：“贵公司在与我们签订保险合同时，没有履行如实告知义务，造成一些显失公平的条款内容至今才被我们知晓，贵公司存在欺诈行为。”投保人要求解除“守护神两全保险及附加重大疾病保险”合同，全额退还保险费。此事源于去年12月的一篇网络文章《在中国千万不要买保险》。该文作者称曾购买友邦重大疾病保险，但在请教医生后发现，合同中有大量与医学常识不符之处。去年1月，昆明的董先生因患急性坏死性胰腺炎入院进行治疗。董先生曾购买中国人寿的“国寿康宁重大疾病保险”，但保险公司以“没有采用合同中规定的治疗方案”为由拒绝了董先生的理赔申请。
以重大疾病保险为例，友邦的“守护神”合同规定，关于癌症诊断，任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。但现在癌症的病理诊断基本就是依靠这两种方法，除此之外，只能依靠切片检查，但这种检查方法就将发病率较高的癌症及中早期癌症排除在外。一位业内人士表示，重大疾病保险在业界被称为“死亡险”。许多消费者感慨：“要符合这些合同条款，非死不可！”
《精品》提示：李教授表示，一些代理人或因专业能力不足，或因追求业绩，于有意无意间使消费者提高了对保障程度的期望，这是造成日后理赔纠纷的原因之一。但消费者也应注意，重大疾病保险是特种疾病保险，并非涵盖所有大病，“保险公司是商业机构，它要规避风险，在合同条款的设计上必然会很严格。”
赠送保险当噱头
陈先生在办理一项电话卡服务时，获得了一家寿险公司赠送的意外伤害险，保额2万元。在保险有效期内，陈先生被他人打伤，先后两次住院，诊断为脑外伤综合症。但当他向保险公司索赔时，对方却以其未达到伤残等级为由拒赔。
为打开市场，一些新保险公司将送意外伤害险作为促销手段。其实，让顾客在买到自己中意的商品的同时，无偿享受一份风险保障本是好事，但如今，好事被办歪了。在宣传时，代理人不讲保险的具体功能，只起劲地宣传巨额风险保额，以招徕生意。这使得消费者对赠险内容不清楚。还有一位业内人士表示，保险公司将赠险承担的保险责任规定得非常具体，被保人很难得到赔偿，“便宜无好货，何况是赠品？”
《精品》提示：一些意外险有职业等级之别，消费者在选择时，除了要明确告知自己的职业情况外，也可尽量选择不分职业类别的险种。
本报记者 祖佳
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