银行保险公司 传统保险公司的噩梦

　　概要：

　　我国银行保险经过一段时间的快速发展后陷入低迷状态，为解决目前的窘境，银行积极探索成立银行保险公司的道路，该道路在促进我国金融市场发展，同时必然给传统保险公司业务带来冲击，并必将造成中国保险业的重新排位和洗牌。本文把银行保险公司对传统保险保险的冲击的原因进行详细介绍，以引起对中国保险业发展道的思索。

　　银行保险公司指银行或邮政通过设立、控股或参股设立的保险公司。

　　传统保险公司指其股份中没有银行或邮政投资的保险公司。

　　关键词： 银行保险公司 传统保险公司

　　中国的银行保险业从2000年开始迅速成为重要的保险分销渠道，并与个人营销、团体业务形成三足鼎立之势。2003年我国银行代理的寿险保费收入规模迅速达到765亿元，占到人身险保费收入的26%；2004年达到795亿元，占人身保险保费收入的比例是25%。

　　然而，中国的银行保险合作还限于简单的代理销售模式，双方没有长期的共同利益机制，无法充分发挥银行保险渠道的优势。这导致国内银行保险业务逐步下滑，从而使整个保险业务增长速度放缓。2004年银行保险费收入的增速比2003年下降了一个多百分点。然而到了2005年，银行代理保险业务增速骤然下降，并进入持续低迷的状态，2005年一季度，银行代理的保费收入是205.5亿元，同比下降了19.5%。”

　　为了打破目前银保发展的窘境，推动银行保险业务模式向更高级演进，解决“同床异梦”的问题，工行、建行、中行、农行、交行等国内各大商业银行都积极探索、尝试新的银行保险模式。银行成立专业保险公司或参股的保险公司，通过组织创新推动深层合作，这不失是银保业务发展的一个好方法。本文所指的银行保险公司就是银行通过设立、控股或参股设立的保险公司。传统保险公司指其股份中没有银行投资的保险公司。

　　由于目前银行入股保险公司还有一些政策障碍，这些障碍主要来自《商业银行法》，根据该法第43条规定，商业银行不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资，或者向非银行金融机构和企业投资。因此，一些想设立保险公司的商业银行，通过海外机构入股保险公司,或银行下设的一些非银行的金融机构进行投资保险,如工商银行通过香港子公司———工银亚洲曲线进入保险业；中行在香港拥有全资子公司———中银集团保险公司并进入中国内地市场；招商银行跟信诺合资成立的招商信诺。

　　与此同时，银监会、保监会等国家金融监管部门领导也纷纷表示不反对综合经营，并且积极地支持在这方面的试点工作。传闻今年国务院将组织召开一个全国保险会议，将对保险业整体布局作出重大规划，银行系保险公司的设立也列入规划中。相传平安秘密“携手”平安，交通银行拟成立国内首家银行保险专业公司；中国邮政控股的中法人寿将于3月从开始营业。一时政策松绑信号渐次清晰，银行保险公司形成““山雨欲来风满楼”之势。银行保险公司的出现将形成了银行业与保险业优势互补，互利互惠，共同发展的新格局。

　　银行保险公司的出现将加快我国金融混业经营的步伐，同时也将对中国保险业产生重大影响。银行保险公司作为一股新势力出现不仅加剧了保险市场的竞争格局，而且必将对传统保险公司构成了巨大的威胁，市场份额锐减，业务萎缩，经营艰难，中国保险业面临着新一轮的洗盘。

　　银行保险公司作为银行设立、投股或参股设立的保险公司，背靠母公司银行这座大山，相对于传统保险公司拥有更多的先天的竞争优势，必将在市场竞争中处于有利地位，从而抢占并瓜分传统保险公司的业务份额。银行保险公司的优势主要存在于以下向个方面：

　　首先，银行对银行保险公司在业务上的支持

　　银行保险作为银行集团中的新生婴儿，必将得到银行的大力扶持。银行拥有大量的客户资源和信息，如工行拥有约1亿个人客户和810万法人账户的庞大客户群；利用银行的客户资源和信息优势，将银行的信贷客户转化了银行保险公司的保险客户，这必将成为银行保险公司业务的主攻方向。中国的企业与银行有着多年的依存关系，银行的推动和支持，必然会带动大批企业把业务(财产保险和团体人身保险业务)转投银行保险公司，一旦中、工、农、建等各大银行都建立自己的银行保险公司，这对传统保险公司来说将是致命的重击。如中国银行支持中银保险，可谓不遗余力。2004年，中国银行境内各分支机构的自有财产保险纷纷转向中银保险；中行行长李礼辉曾亲自向中行大客户三峡公司推介中银保险；在太原钢铁集团保险招标中，中银保险借助中行优势获得份额。中银保险董事长祁泽瑞曾公开表示：“我们背靠一座金山。现在要做的，是尽快将股东资源转化为竞争力。”

　　其次，银行对银行保险公司在销售渠道上的支持

　　商业银行特别是四大国有商业银行拥有比保险公司更密集而完善的分支机构和网点，如工行拥有遍布全国的2万多个营业网点，建行拥有全国一万多营业网点，农行网点遍布中国城乡，是国内网点最多、业务辐射范围最广的大型国有商业银行。银行必将在销售渠道上给予银行保险公司极大的支持。一方面，这些机构和网点将迅速转变成银行保险公司的销售渠道，使银行保险公司可以凭借银行服务系统接触客户，扩大营业规模，降低营销成本。这种的销售方式将给银行保险公司的业务腾飞起到推波助澜的作用。另一方面，原先占中国保险人身保险费收入近1/4的银行保险代理业务必然逐步沦为银行保险公司的业务收入，同时还有大量的产险代理业务。此消彼长，必将极大萎缩传统保险公司的业务规模，特别是银行代理业务占很大比重的公司。银行鼓励并支持下属机构、人员销售银行保险公司的产品，限制传统保险公司的产品，将是必然的事实。如中国银行总行鼓励1万多个分支机构和1万余名客户经理代理中银保险的产品，这个强大的销售渠道令传统保险公司即羡慕又无奈。

　　最后，银行和银行保险公司在产品研发上的相互支持

　　银行与银行保险公司携手分析客户需求，合作开发综合性银保产品，提供多样化的金融增值服务，满足客户对不同金融产品的需求，从而增强客户忠诚度，让客户享受真正"一站式"的金融服务。银行保险公司以承保公司的身分为客户提供保险服务，这必将大大提升了银行保险公司的市场竞争力。

　　另外银行的信誉和品牌形象有助于增强客户对银行保险公司的信心，银行与保险公司在电子结算、信息网络上的合作将提升银行保险公司在缴费、理赔方面的服务水平。

　　银行保险公司的出现必将对传统保险公司的业务产生巨大的冲击，特别是中小保险公司将面临市场萎缩，竞争乏力，经营困难的局面。保险市场竞争必将面临新的排位和洗牌，传统保险公司如何生存、竞争将是不可避免的事实。

　　参考文献：

　　[1] 陈玉强，资本血脉促成合作 银行保险新势力成型，证券市场周刊，20051220。

　　[2] 袁满，银行系保险第一家诞生 中法人寿开卖保单，经营观察报，20060313。

　　[3] 卢晓平，银保合作陷入两难 股权融合或可突破瓶颈，上海证券报，20050606。

　　[4] 徐霞，建行与平安热恋 首家银行保险公司密筹中，华夏时报，20060225。

　　[5] 纪云飞，合作双方同床异梦:银行保险陷入困境亟需转型，

解放日报，20051130。

　　——江泰保险经纪有限公司宁波分公司 王群