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本报记者 亓树新 中国消费者报记者 刘传江
不久前，哈尔滨市律师李滨在北京和哈尔滨两地乘机时，分别购买了航空人身意外保险(以下简称航意险)，然而同是以航意险为主的保险，保费一样，但是保险内容却差别悬殊。为此，这位叫真儿的律师向中国保监会递交公开建议信，对航意险的公平性提出了质疑。
同为“航意险”，内容各不相同
今年1月16日，李滨从北京乘坐中国国际航空公司CA1603航班返回哈尔滨，订票公司在送机票的同时送来一张新华人寿北京分公司推出的“出行关爱乘客意外伤害保险”，保险费为20元，保险责任范围除了航空意外伤害保险金额为40万元外，还包括火车、轮船和汽车意外伤害，保险金额分别为两万元和1万元，保险期限为10天。
1月25日李滨再次出差，在哈尔滨太平国际机场购买了一份“航空旅客人身意外伤害保险单”时却意外发现，由中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨分公司等九家保险公司共保的航意险，保费虽也是20元，保险内容却与先前在北京购买的保单有着极大差别，除航空意外伤害保险金额为40万元外，并没有火车、轮船及汽车等其他交通工具的意外伤害险。保险期更是差别悬殊，航意险是从被保险人通过机场安检开始到抵达目的地走出舱门为止。
同是经过保险监管部门批准的以航空意外险为主的保险，价格相同保险内容为什么有这么大的出入？在李滨律师看来，任何一款保险产品都应该有精算学基础，保险产品的价格即保险费的高低与风险是成正比的，风险越大保费越高。现在两份保险的风险保障差别很大，保费却一样。如果新华人寿保险条款是合法的和公平的，那么哈尔滨九家保险公司共保的航意险就显失公平，消费者原本可以享受的保险保障权就被剥夺了，属于利用垄断谋取不当的暴利了。
航意险共保体是否构成垄断
相对于极低的出险率，航意险无疑是一个盈利险种，长期以来被保险界视为一块“肥肉”。
据记者了解，几年前，哈尔滨市九家保险公司联合采取航意险共保方式，共同推出航意险共保保单并组成了航意险共保体，共同经营同一种航意险，按各自在寿险市场的份额分取保费，并承担相应比例的责任。机场及30多家机票代售点与航意险共保体签订了协议，只能销售共保的航意险，如发现哪家保险公司在这些代售点私自出售自家航意险替代品，保监会将对其进行严厉处罚。
李滨律师认为，由于哈尔滨太平国际机场及许多机票代销点被共保体所垄断，乘客只能买到这九家保险公司共保的航意险，根本没有选择权。而且共保体的存在本身，也限制了其他保险公司的产品创新。那些推出航意险替代品的保险公司，由于受共保体的限制，只能偷着卖，或通过机票代销点或上门推销。
共保体办公室刘经理坦言，共保体的航意险与其他保险公司推出的航意险替代品相比确实不占优势，如果公开竞争的话消费者肯定不会选择航意险。但他同时认为，购买航意险相对来说安全可靠，因为共保的这些保险公司与机场的旅客离港系统进行了联网，乘客有没有登机，有没有买保险，被保险人、受益人的信息在系统里一清二楚。投保人一旦发生事故，民航系统可以通过记录，联系保险公司和被保险人的受益人，在第一时间内办理好赔付手续。而一些公司推出的航意险替代品，大部分没有与机场的旅客离港系统联网，一旦出现问题，被保险人的利益有可能得不到保障。
替代品与航意险明争暗斗
记者走访多家航意险代售点了解到，哈市各家保险公司包括那些参加共保的保险公司，几乎都有航意险的相关替代品，所保的内容都比航意险多。
在某机关工作的关女士向记者提供了2005年11月19日新华人寿保险公司的“华顺交通工具意外伤害险”，除保额为45万元的飞机意外险外，还包括轮船、火车(10万元)和汽车(1万元)，保费也是20元。此外，中国人民保险公司哈尔滨分公司的“短期旅行意外伤害保险单”，除飞机意外伤害险40万元外，还包括意外医疗(5000元)、行李保障(1000元)。而泰康人寿、中国人寿保险公司哈尔滨分公司也纷纷推出保费99元(或100元)保期为一年的航意险替代品，一年中无论乘多少次飞机都在保险范围内。
这些替代产品无疑在冲击共保体成员单位极力维护的航意险。一家保险公司团险负责人看到记者手中的几份航意险替代品后说，这是一种自杀式竞争，一些小的保险公司为抢占份额纷纷推出替代品，并随意增加保险内容，一旦出险能否作出赔偿不得而知。
但这位负责人不可否认地说，航意险竞争已是烽烟再起，在目前机场规模和客流量都不断增大的情况下，共保体的航意险的销售仍不乐观，甚至呈下滑的趋势。
记者了解到，一些代理机构在销售共保体保单的同时，偷偷地销售其他保险公司的替代品，原因这些保险公司给付的手续费远远高于共保体的给付的标准。按照保监会的要求，航意险的代理费不得超过保费的8%，即1.6元。哈尔滨共保体一直在恪守这一规定。而航意险替代品为了占有市场份额，不断提高代理费以吸引代理商。因此，有些代理商明着卖共保体的保单，暗地里卖手工保单。而一些保险公司觉得在共保体中分得的份额低，再找一些航意险代理点和旅游公司代理出售航意险替代产品。
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