对投保人充分告知 瑞士保险理赔少

　　秦晓华 李微(实习) 每日经济新闻

　　瑞士的社会保障和福利水准很高，金融保险业也非常发达，有26家寿险公司、117家非寿险公司和55家再保险公司。瑞士人保险意识极强，平均每个家庭将年收入的21%用于保险，已取代日本成为人均保费支出最多的国家。

　　保险分为三个层次

　　在瑞士，人们的保险生活分为三个层次。

　　第一个层次是由国家强制设立的社会保险。所有有正常收入的人，都必须缴纳保费，与没有收入、无须缴保费的穷人，一同享受最基本的医疗服务和养老金。

　　第二个层次是企业为员工办理的团体保险，也是强制性的，旨在保证一般的生活水平。这部分由企业和员工共同支付保险费。

　　第一、第二层次的医疗服务水平几乎一样，就

养老金而言，第二层次要高于第一层次，因为保费是按照个人收入的百分比缴纳的。

　　第三个层次则是人们自愿购买、商业性的养老和

医疗保险，用以提高和改善生活水平，完全由个人自主选择。政府为鼓励人们购买保险，在收入20%以内的保费是免税的。

　　理赔早已不是问题

　　在瑞士，由于保险条款的设置非常明确，事先也对投保人进行了充分的告知，理赔方面鲜见纠纷。保险公司更多会考虑如何尽量减少理赔的中间环节，让客户尽快地得到赔款。

　　瑞士各保险公司的产品形态差异不大，服务水平已很高，可提升的空间也很小。因此，竞争集中在成本控制和投资管理上，谁能在这两方面胜出，产品费率和回报率就更有

竞争力和赢得客户。

　　对于国内最近发生的投保人集体诉讼保险公司条款存在“陷阱”一事，瑞士丰泰保险(亚洲)有限公司CEO郝志凯表示，瑞士近几十年都没有发生过类似事件。因为瑞士保险业经过长期的发展，投保人具备相当的保险常识和意识，对保险合同的认知、履行甚至诉讼都已经很清楚。

　　保险监管机构平时的注意力，集中在保险公司的偿付能力，不会轻易干涉他们的经营行为。另外，如果投保人对保险公司有什么质疑，往往会在第一时间投诉到媒体。由于公众形象直接关乎到企业的经营利益，所以，每家保险公司都不会怠慢。